抖音借款成功的条件有哪些？银行经理告诉你审批系统怎么判

上周三下午，一位做餐饮的老客户急匆匆地来找我，说在抖音上申请借款被拒了，一脸懵逼地看着我说：抖音借款成功的条件是什么征信好、收入稳定，平时信用卡额度都不低的他，在一个短视频平台上却出了问题？其实我如果不在银行干了这么多年的话，还真解释不清楚。

很多人认为抖音借款是简单的网贷，点一下钱就到手了。其实背后审批逻辑比想象中复杂得多。今天我就把银行内部审批的一些门道结合抖音产品特点给大家拆解出来。有些话平时在行里不能讲，今天算是拿出来一些干货吧。

抖音借款要看什么？三个硬性标准

抖音借款成功的条件是什么，简单来说就是三件：你的信用状况、你在抖音上产生的数据记录以及你有能力还钱的证据。缺一样都不能过。

信用底子不用多说，征信报告是必查的。但是很多人不知道的是抖音查询征信的方式和银行不一样。我们银行主要看你有没有逾期、负债情况怎么样。除了关注上述内容之外，抖音还会特别留意你是否存在"多头借贷"的情况。

什么是多头借贷？就是短期内在多个平台上都申请过贷款。去年有一个数据给我留下了很深的印象，一个月内有三个平台记录到我的申请情况的，通过率直接被砍掉60%以上。这个数字是我自己观察得到的结果，并不一定准确，但是大体方向是正确的。

其实官方公布的要求很简单：年龄在18岁以上，有稳定的收入来源并且信用记录好。这是废话吗？每个贷款公司都会这样写吧？但是里面有很多坑。

我那个做餐饮的客户，后来我把他的复盘情况跟他说了之后发现出什么问题呢？他在抖音上点了七八个借款产品的入口。你以为你在选择产品的时候是在为自己服务，其实每一次点击都是在查询你的信用记录或者大数据评分。查得多了以后，系统就会把人标为"急需资金的人"。

一打上标签，基本上就完了。别傻了，平台又不是傻子，越急着缺钱的人风险越高，这是风控的ABC。

这块很多人完全忽略了。抖音借款比其他网贷多一个优势，就是它有你在平台几年来的各种行为记录。你刷过哪些视频、买过什么东西、充值打赏过了没有、账号注册多久了等等看似与借钱无关的信息，在评分模型中都被包含在内。

我的一个同事也在抖音上试过借钱。账号用了四年，平时经常在抖音商城买一些小东西，从来不分期付款。额度给了五万，年化利率大概为10%左右。另一个同事的账号只注册了半年时间，平时基本上都是看而不买的状态，在相同的收入水平下，他的信用额度只有八千，而且利率还要高很多。

这事儿听起来挺离谱的，你刷视频的习惯竟然会影响到借钱。但是仔细想一想也说得过去，在平台上有长期稳定消费习惯的人跑路成本高，所以平台更放心。

网上没有一个人提到过这个估计。抖音的借款审批系统，并不是一成不变的，它有额度池的概念。每个月初和季度初的时候额度池比较充裕，所以审批会比较宽松一些。月底或者季末时，额度就紧张了，同样的条件可能就会被卡住。

我多次看到过这样的情况。上个月28号有个客户申请被拒，让我这个月再试试看吧，用同样的资料去试一试。这件事听起来很玄乎，但是我们做这份工作的人都知道所有的信贷产品都会有这样的一种周期性波动。抖音这种互联网平台的波动会更大一些。

具体哪天最容易过呢？不同时期的情况不一样，我也不能说得很清楚。但是基本上避开月底这几天成功率会高一些。如果你不是特别着急的话可以等到月初再试一下。

说到这儿，我就要吐槽一下了。很多人申请被拒之后，第一反应就是过两天再点一次。简直就是自己挖的坑啊。每次申请不管是否通过都会在你的大数据报告中留下一条记录。

正确的做法是怎样的？等，老老实地下个月。期间把你的抖音账号养好一点，在正常的刷视频、正常消费的同时不要去点击任何借款入口。三个月之后之前的申请记录权重就会降低一些，并且你之前的行为数据也会被更新到新的状态了，所以再试一次吧。

还有个事情要提醒你。抖音借款背后并不是一家机构，而是和多家银行以及消费金融公司进行了对接。同一入口下的资金方可能会有所不同，所以有时候觉得自己的条件很好却被拒绝了，并不是因为碰巧遇见最严格的那家。

抖音借款的利率区间很大，我见过年化7%多的，也见过年化20%往上。同样叫抖音借钱的人得到的钱率会相差两到三倍左右。为什么会有这样的差别呢？还是回到开头提到的那个条件上吧，你综合评分决定了你在哪个利息档位。

评分是怎么算的，我估计抖音内部的人也未必能完全解释清楚。互联网大厂风控模型动辄几千个变量属于黑箱操作。但是大方向你可以把握住：信用好、收入稳定、在平台活跃度高的话，利率就不会太高。

抖音借款这个产品，在网贷中算是比较靠谱的，至少利率是透明的，并且没有乱七八糟的手续费。但是再方便也不过是贷款了，是要还的。见过太多因为申请太简单而借钱的时候没考虑周全、还款时惊慌失措的人。

如果你真的需要资金周转的话，我的建议是：先去银行问问，银行的利率一般比网贷低。实在不行就用抖音这样的互联网渠道。顺序不要弄错。

做餐饮的客户后来怎么样了？让他月初再试，把抖音账号正常使用起来。这个月他跟我说批给我三万元额度，利率还可以。虽然没有达到他的期望，但是解决了当前的问题。

另外还有一件事情没有提到。抖音借款额度是动态调整的，并不是批准了就永远这么多。按时还款并且保持账号活跃，那么额度就会增加。如果逾期的话，不但会失去贷款资格，账户也会被冻结。你自己考虑一下吧。