手机屏幕在深夜发出刺眼的光，李阳盯着被拒界面发呆，这是他本周第五次尝试了。他认为找到那些标榜不是中介的借款app就能有希望，征信报告上逾期记录多如牛毛一样，使他无法进入主流平台的大门。很多人想要找寻解决办法来申请贷款或者借钱，在网络上查找可以下款的APP，但是靠谱的方法到底是什么？这些平台真的不看信用记录吗？中介的借款app有哪些到底怎么样？逾期时间过长可以申请下款APP真的存在吗？这些平台会有哪些隐性的陷阱呢？
市场上确实存在一些持牌消费金融公司或者技术驱动的借贷平台，它们并不是传统的中介角色，而是直接放款方。征信有瑕疵的用户完全无法下款是不现实的，但是门槛较高。例如有些主打“信用修复”的产品，额度一般在1000到5000元之间，期限为7-14天，但利息比市场平均水平要高一些。
以几个典型的平台为例，某知名消费金融旗下的产品额度为1000-20万之间，期限在3到12个月。虽然标榜自己不是中介机构，但是对于逾期记录会进行严格的审核，并且一般要求当前没有逾期情况出现，而且历史上的逾期不能连续三次或者累计达到六次以上。另一个以应急周转为主打的平台，额度为500-5000元，期限灵活，最快可在10分钟内到账，不过综合年化利率最高可达24%-36%，并且对多头借贷比较敏感。
用户评价两极分化。一部分人说：“虽然利息比较高，但是解决了燃眉之急，审核速度很快。”另一部分抱怨的是隐形费用很多，实际拿到的钱比标榜的额度少，还款压力很大。这说明了逾期时间过长可以申请下款APP常常会带来更高的资金成本。
优缺点分析很重要。优点是门槛低、流程简单、放款快。缺点为额度小，利息高，并且可能有砍头息或者服务费等收费项目存在。最重要的是过度依赖此类借款就会陷入以贷养贷的恶性循环之中。注意点如下：认真阅读合同条款，核验放款机构资质，核算出年化利率后不要被虚假宣传所蒙蔽。
常见问题解答：
- 问：不是中介的借款APP有什么特点？
答：一般持有消费金融牌照，合同主体清楚，利率公开透明，并且没有前期费用。
- 问：逾期时间太长的话，这款app的安全性怎么样？
答：选择持牌机构比较安全，但是要警惕高利贷和诈骗平台，在放款之前正规平台不会收取费用。
- 问：怎样提高下款率？
答：完善个人信息、提供稳定的收入证明、选择与自身资质相匹配的产品，不要频繁申请。
借贷要小心，凡是说“百分百放款”的都是不可信的。理性地考虑自己的还款能力，并选择正规的渠道来解决问题才是最好的办法。
