到2027年金融监管已经全面升级了，但是很多人还在执着于寻找呆账借款软件有哪些，并且相信那些不看征信、无视黑白百分百下款的软件真的存在。老张上个月由于信用报告中有滞纳金记录而被三家平台拒绝贷款后，差点因为点击不明链接而被骗取手续费。不禁让人问：那些宣称可以无视黑白任意下单的应用程序是救世主还是收割机？对于已经陷入征信黑名单的人而言，市场上是否还存在着正规的放贷途径呢？在申请这些贷款的时候又该怎样去避开其中存在的陷阱呢？

其实市面上根本不存在什么不看征信、无视黑白百分百下款软件，这是黑中介用来引流的话术。经过我半年的实测发现，那些声称可以针对呆账用户的产品大部分都是高利贷或者是纯骗资料的平台。但是确实有一部分呆账借款软件在审核机制上比较宽松，它们并不完全依靠央行征信来判断用户是否可以提供贷款担保；而是更多地重视用户的互联网大数据或者抵押物的价值。

目前市场上比较常见的几种平台的情况如下：首先是极速系列平台额度一般为500元到5000元，使用期限为7天至14天。它们的特点是审核速度非常快，并且号称可以“秒批”，但是对呆账用户来说通过率不稳定，并且经常伴随着高额的服务费。其次就是抵押类平台比如车辆或者电子产品的抵押，这样的平台额度比较大，一般在1万到10万元之间，期限比较灵活，可以分为3到12期。只要抵押物有价值的话就可以无视征信黑白了，下款的概率也比较高。最后是部分消费金融公司特定产品的额度为1000元到2万元之间，虽然会查征信记录，但是对呆账的容忍度比银行要高一些，并且需要用户具有稳定的公积金或者社保缴纳的历史。

用户评价两极分化严重。用户“风一样的男子”反馈道：“之前因为呆账到处碰壁，试了一个号称无视黑白的软件，额度只有800元，拿到手的时候只剩下了600元，七天之内就要还1000元，简直是饮鸩止渴。”另一位用户李姐说：正规抵押平台可以申请贷款，利率也在合理的范围内，那些承诺百分百放款的信用贷千万不要相信，都是骗前期费用的。真实的反馈再一次证明了这样一个道理：百分百下款一般就是百分之百的套路。

对这些平台优缺点进行客观分析。优点很明显：门槛较低，给征信有瑕疵的用户提供资金周转的机会；放款速度很快，可以解决燃眉之急。但是它的缺点也很严重：利息以及隐形费用很高，年化利率常常超过法定标准；催收手段非常激进，一旦逾期就会被通讯录轰炸；更糟糕的是存在信息泄露的风险，用户的个人信息可能会被贩卖。

在使用这些软件的时候要注意一些事项。第一，凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”或者“会员费”的，百分之百是诈骗请立即停止操作。第二，认真计算综合年化利率，超过法定保护上限的部分，法律是不会支持的。第三，不要有侥幸心理，呆账记录不处理的话，以后融资成本就会越来越高，与其找漏洞不如尽快还清欠款并修复征信。

最后，对于大家普遍关心的问题，我整理了如下答案：

问：呆账用户可以借到钱吗？

答：可以，但是选择的空间很小。一般只能通过抵押贷款或者少数高息的小额贷款公司获得借款，并且金额通常较小。

问：宣传“无视黑白”的软件可信吗？

答：非常不靠谱。正规金融机构都会做风险控制审核，完全不管风险放款的平台，要么就是骗局，要么就违法高利贷了。

问：申请这些贷款会改变现有的呆账情况吗？

频繁申请会留下更多的查询记录，使大数据更加复杂，不但降低未来的通过率，而且会被标记为高风险用户。