上周三下午，我在网点整理本季度的信贷档案时，手机突然震动了一下，是老同学大伟发来的微信，上面连着三个问号："老张，安逸花借款怎么样？可以吗？急需资金，急等回复！"

看到这条消息差点就笑出声了，上个月他还发朋友圈炫耀自己新买的车呢？就开始打听网贷的事了吗？但是我没有马上回复，因为在银行工作这么多年了，客户经理"病急乱投医"的情况我见得太多了。

大伟的情况比较特殊，他做生意周转需要一笔现金，大约五万元左右，但是不想让家里知道，也不愿意走银行那种繁琐的审批流程，更不愿意欠人情债。简而言之就是希望快一点。

很多人在这个时候，容易头脑发热随便点个链接就借了。其实是很危险的。

安逸花借款的审批门槛，并没有你想象中那么低

大伟问我的时候，我也没藏着掖着。直接告诉他：你要问我安逸花借款怎么样，我确实研究过。它是马上消费金融的产品，持牌正规军这一点跑不了。

但是很多人存在一个误区，认为网贷是"活人就可以下款"。

别傻了。

去年我遇到一个客户，年轻小伙子征信花得跟调色盘一样多，网贷点了十几家都被拒了，最后来到我们网点哭诉。他觉得点得越多机会就越大，结果每次点击都会在信用报告中增加一条查询记录，这就是典型的"自杀式申贷"。

安逸花的产品虽然不像银行抵押贷款那样严格，但是也需要看你自己的信用评分以及负债情况。从我的经验来看，它对于"频繁申贷"这样的行为很敏感，如果你最近两个月征信查询次数超过6次的话，通过率大概会打折。

不同城市的情况可能不一样，一线城市风控有时候反而比较宽松一些，因为收入高嘛，具体我只了解我们这边的审批风格。

额度和利率：不要被广告词所蒙蔽

大伟最关心的是能借多少钱，利息是多少。这是所有借款人都最为关注的问题。

广告上写的最高20万，听听就算了。这就和方便面包装上的"图片仅供参考"一样道理。按照我这些年接触下来的案例来看，普通人的第一次批下来额度一般在5000到3万元之间。

利息方面就比较复杂了。

安逸花展示的日利率为万分之五，看起来不多吧？但是如果你乘以365算年化利率的话就是18.25%，再加上有的借款会加保或者会员服务。

前年有个做服装生意的李姐，因为换季进货缺钱，在安逸花上借了2万。那时候她根本没仔细看利率，只知道每个月要还多少钱。后来我帮她算了一下账，加上默认勾选的"尊享权益包"之后的实际资金成本已经接近24%红线了。

李姐当时拍大腿后悔，说早知道就问问我再借。但是钱已经花出去了，还能怎么办？只能硬着头皮还。

提前还款有无陷阱？

大伟还问了一个很专业的问题：有钱了能不能提前还款？

这个问题问得好。很多网贷平台，提前还款还要交违约金或者利息照收不误，这就很坑爹了。安逸花这块我特意查了一下条款，在目前的情况下它是支持提前还清的，并且大部分情况下不会收取提前还款手续费。

但是要注意一个细节。

如果你选择的是分期付款，提前还款的时候有些产品会要求你把当期的利息也结清了，或者是剩余周期的利息有一些优惠。不同的时间点政策不一样，去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，具体操作时要查看页面提示。

安逸花借款怎么样？从银行的角度来看风险

作为一名银行从业者，我认为客户不应该经常使用这样的网贷来借钱消费。

为什么？

网贷记录都会被记入你的征信报告中。以后你想买房买车、办理大额贷款的时候，银行信贷员打开你的心里，看到密密麻麻的小额贷款记录时心里会怎么想？

这个人资金链有没有问题？是不是用贷款来偿还贷款呢？"

一旦被贴上这样的标签，你的房贷利率就会提高，甚至会被拒贷。这就是所谓的"征信花了"。

我手里就有一个活生生的例子。去年年底有个客户来办房贷，收入证明、银行流水都很漂亮，但是征信一查，好家伙，过去一年里有四笔网贷记录，金额都不大，几千块钱左右。”

审批领导一看就皱眉，觉得客户的资金管理能力很差，最后虽然批准了，但是额度只给了60%，利息比别人高出0.3%。为了几千块钱的网贷而多支付十几万的利息，这笔生意划算吗？

网贷可以应急，但是不能长期使用。

真要借的时候，这几个地方一定要注意

既然大伟已经下定决心要借，我也不能只泼冷水了，给大伟支了几招，也分享给大家。

第一，看清楚合同条款。不要只点"同意"，重点要看一下利率、期限以及违约责任这三点。尤其是是否有默认勾选的保险费和会员费的话，要记得取消。

第二，算清总的费用。除了日息之外还要考虑IRR（内部收益率），这才是你实际的借款成本。现在的许多平台都会强制要求展示年化利率，该数字比日息更有参考价值。

第三，量力而行。借钱之前先问问自己下个月能不能还上这笔钱？还不起的话会不会利滚利变成无底洞？

见过太多因为几千块钱最后变成几万债务的情况，都是从一开始觉得"这点钱不算什么"开始的，越陷就越深。

那天跟大伟聊完之后，他最后还是借了钱，但是只借了5000块钱，并且说周转一周就还。我也不再劝阻了，毕竟每个人都有自己的困难，成年人要为自己的选择负责。

如果你现在也有资金周转的问题，正在犹豫安逸花借款怎么样的话，我的建议很实在：先去银行问问正规消费贷款，利息可以节省一半；如果银行不能通过的话再考虑网贷，但是一定要把每一条条款都嚼碎了咽下去之后才能签字。

毕竟借钱容易还钱难，不要让今天的方便成为明天的负担。