短期借款哪个利息优惠？别被数字忽悠，教你算清这笔账

我是持证理财规划师，从业八年了，见过太多人因为急需用钱而乱了阵脚。上周有个客户叫老张，做装修生意的，甲方的钱一直没有结清，工人工资也得发，急急忙忙地来找我短期借款哪一种利息比较便宜。当时他在手机上点了三个网贷平台，日息万分之五觉得挺便宜的，差点就全借出来了周转。我赶紧拦住他帮他算了一笔账，在那一刻他的脸色都变白了。

很多人都和老张一样，只关注"日息""月费"这些数字，并没有觉得太多。其实就是给平台送钱了。咱们今天就不用那些复杂的专业术语来解释，我就用大白话把事情给你讲明白一点，免得你以后再踩坑。

别信广告效果如何：剖析低息的三种伪装

市场上所谓的利息优惠的产品，十个里面有九个是在玩文字游戏。要学会把它们的"画皮"揭掉看里面有什么馅儿。

最常见的是"费率"代替了"利率"。有些平台说月费率为0.5%，借一万块钱一个月只要五毛钱。听起来很感人吧？但是年化收益率和它就完全不一样了。在你还本金的时候，利息是按照全额本金来算的，并不是按剩余本金来的。实际年化利率大概是名义利率的一点八倍左右。很多业务员自己都不太明白这件事情，或者装糊涂。

还有一种是利息提前收取。比如借一年，直接扣除你几个月的利息，拿到的钱就少了点，但是还得全额还款。这种套路在一些不正规的小贷公司中很常见，真是坑人啊。

短期借款哪种利息比较低，去哪里找比较好？

既然坑这么多，那么正规的低息资金去哪里了呢？我也不好给出一个统一的答案，因为这要看你的"底子"厚不薄。但是可以按照优先级给你排个序，你顺着这个方向走就行了，应该不会有太大问题。

第一梯队就是银行的消费贷款。各大银行为了争夺客户，年化利率可以做到3%左右甚至更低。前提是你征信好，并且最好有公积金或者代发工资。如果你有一张某家银行发行的储蓄卡并且流水比较大的话，就去那个银行APP里面查一查有没有预授信额度。这是最好的选择没有其他的选择了

第二梯队为信用卡。如果你只是短期周转十天半个月，那么信用卡的免息期就是实实在在的钱了。就算用现金分期的话虽然有点手续费但是比外面网贷便宜很多。去年有一个刚毕业的小姑娘因为要交房租差点去借年化18%的网贷我让她用了信用卡账单分期下来年化也就是八九不到省了好几百块钱

第三梯队的互联网大平台借呗、微粒贷等，只能作为备选。虽然方便快捷，但是利息一般在年化10%-18%左右。真急用的时候可以救命，但说到利率优惠的话就不太行了。别傻了吧，在资本主义社会里资本家怎么会主动给员工发福利呢？

审批速度快并不一定意味着利息低，这里面有门道

为了图省事，就愿意多交一点利息。其实这两者之间并不冲突。教你一个行业内很少人知道的小招数：季末或者年末的时候，银行客户经理因为业绩压力大而申请贷款的话，不但可以快速获得资金支持，而且还能享受到利率优惠券带来的好处。

上个月我帮一个做电商的客户在3月31号下午提交了申请，平时要两天才能批下来的经营贷，在那天下午两小时就出额度了，并且利率比平常还低0.2%。虽然不多，但是他的借款很多，一年下来节省的大餐钱已经足够用了。不同的城市情况不同，但大的方向是正确的。

还有一个细节，在填写资料的时候，单位信息一定要填实企，并且不要选择那些一看就是皮包公司的名字。银行系统中都有白名单，如果你的公司好一点的话，那么系统就会直接给你提高额度、降低利率了。这就是为什么同一个产品有的借出来是万4，有的却只有万2.5的原因。

两个真实的例子来告诉你，选错的成本有多大

前面提到的老张后来是怎么解决的？没有让他接触过网贷。他把家里开了一年多的小车作抵押，向银行申请了车辆贷款。虽然麻烦一点要装上GPS设备，但是它的年化利率只有7.2%左右。比之前看的那个万分之五日息（年化18.25%）的产品少一半利息。

但是并不是每个人都有这样的好运。前年有一个做餐饮的小老板，因为装修缺少资金，听信了一个"贷款中介"的谎言而去借了所谓的"利息优惠"民间借贷。结果怎么样？利滚利砍头息，借款20万拿到16万元之后又偿还了30多万还没有还清官司打了一半年多。到现在我还能记得他在事务所里懊悔的样子拍着大腿说当初怎么没先请教一下专业人士。