昨天下午刚上班，柜台叫号机响了，进来一个穿蓝色工装的小伙子，手里拿着一沓资料，满头大汗。他坐下来就把手机递给我看，屏幕上的东西叫做"安用贝"借款页面问我这东西能不能办。最近半年来问我要安用贝借款怎么样的人越来越多了，有的还是老客户介绍来的。小伙子征信显示有68页记录，其中查询记录密密麻麻地写满了，但是我们最后还是为他办理了一笔消费贷款，并没有让他接触到网贷。具体怎样操作的以后再讲。
先弄清安用贝借款是否靠谱，再决定要不要申请
很多人上来就问靠不靠谱，这个问题其实问错了。靠谱与否要看你怎么定义。你问的是它是否卷款潜逃？还是问问利息会不会太高？或者问一下暴力催收有没有可能发生？
现在能够在应用商店上架的借款平台，持牌经营是底线，并且基本不会出现当年P2P卷钱跑路的情况。但是有牌照也不一定好办事。我见过很多客户资质可以办理银行低息产品的时候却图省事选择了网贷，一年多的时间还好几千元利息，损失惨重。
安用贝这个产品，据我所知是某消费金融公司的产品，利息区间为年化10%-24%。具体是多少要看审批的结果了。这个利率在网贷中属于中等水平，并不高也不低。但是和银行相比呢？我们支行目前主打的装修贷，年化3.6%起。相差六七倍。你说哪个好呢？
靠谱是相对的。征信不好到像筛子一样，银行大门都不好进的话，正规网贷愿意放款给你的就是可靠。明明可以走正门却非要爬窗户，这就叫不靠谱。
哪些情况可以办理？什么情况下千万不要碰
去年十一月有一个做建材生意的老客户叫周，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，一次是信用卡年费忘记缴纳，另外一次是车贷迟了三天。他当时急着要30万周转资金，请我帮忙申请一下。先看他的征信报告，查询次数有点多，最近三个月有8次。这种情况系统审批大概率会秒拒。
但是我不让他死磕系统。先让信用卡逾期说明出来，然后到人民银行做一次异议申诉。另外把手里两张额度低、用不到的信用卡注销掉。一个月后征信更新了，查询次数也沉淀下来了。最后走的人工审批给了25万，年化4.5%。比最优客户稍高一些，但是和网贷相比差得很多。”
如果当时他没有等不及，直接去点安用贝这种网贷的话，结果会怎么样？额度只有三到五万元左右，并不能满足需求。第二利息一年多了还几千。第三征信上又添一条贷款记录，以后想要办银行贷款就更难了。”
那么什么样的情况可以申请网贷呢？急用钱、金额小（1-5万）、三个月之内能还清、银行已经明确拒绝了。四点全部达到的时候再去考虑一下网贷吧。否则别傻了，老实养征信。
银行内部审批看重的几个"隐形指标"
这是我们的行内秘密，网上查不到。很多人认为银行审批只看征信是否有逾期记录，其实不然。系统评分模型中有几个指标的权重比较高，但是普通借款人根本不知道。
第一个是多头借贷指数。不是看你有多少贷款，而是看最近申请了多少家。一个月之内点过十次网贷就算了，哪怕一分钱都没有借到，这个指数也会爆表。系统会认为你非常缺钱，在四处寻找借钱的人。这样的客户基本上就被否定了。
第二个是睡眠账户风险。你有十张信用卡，但是只用了两张，剩下的八张额度加起来有二十万。你以为这是好事？错误了。系统会认为你在产生套现的风险，一旦资金链断裂的话，这二十万元就会瞬间变成负债。因此不用的信用卡要尽快销户
第三个就是"还款稳定性"。比逾期更重要的是什么？每个月都最低额地偿还，从不拖欠的人，反而会使银行降低他的信用额度。为什么呢？因为最低还款说明你资金紧张只能还起最低金额。银行希望客户既能按时还款又不至于太拮据。
具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的：多头借贷指数超过60的话基本就没戏了；睡眠账户额度超过年收入的50%，会被重点审查；连续三个月最低还款的情况下就会触发预警。不同的城市标准不同，但是逻辑是一样的。
安用贝借款申请流程以及隐藏的坑
如果你现在真的需要办理的话，我来告诉你流程以及需要注意的地方。整个申请过程大致分为四步：下载APP、实名认证、绑定银行卡、提交审批。看起来很轻松，其实都藏在细节里。
第一个坑就是授权协议。在点击同意之前，要仔细阅读一下自己被赋予了什么权限。很多APP默认情况下会获取用户的征信信息、通讯录以及位置信息。一旦给它开了个口子之后的话就会有催收电话打到家里去的可能。别傻乎乎地全选同意吧。
第二个坑：借款目的。系统会问你借钱用在什么地方，选项里有"日常消费""装修""旅游""教育"等等。千万不要选择"投资、理财、还债"这些项。直接拒绝了，并没有商量的空间。系统的后台有一个风控模型，根据你的职业、收入和年龄来判断用途是否合理。一个送外卖的人选择了高端理财，你觉得可能吗？
第三个坑就是还款方式。有的产品利息看起来很低，实际上采用的是等额本息的方式，名义上利率不高，实际的年化成本却很高。有些产品可以提前还贷，但是需要支付违约金。这些条款都藏在借款合同里面，字很小得需要用放大镜才能看清楚。办之前要问一下客服。
我的一个客户去年办理了一笔网贷，分12期还款，宣传上说年化利率为7.2%。但是通过IRR公式计算出的实际利率已经达到了14%以上。为什么？手续费、服务费、担保费加起来占了借款金额的5%。这5%直接从本金中扣除掉，在手头上的钱少了之后，但还款还是按照全部来算。这就是典型的"砍头息"，现在明面上不能做，但是换一种说法仍然可以收。
到底要不要办呢？给一个明确的建议
说了这么多，安用贝借款怎么样？我的态度很明确：能不办就不办，实在要办的话，想清楚了再办。
如果你属于以下几种人的话，可以考虑：
公务员、事业单位、国企员工，公积金连续缴纳两年以上，但是信用卡有过两次以内轻微逾期。
小微企业主，有营业执照、真实的经营流水但是抵押物不够。
刚工作一两年的年轻人，征信空白，需要建立信用记录。
如果你属于以下几种人，千万不要碰：
- 没有稳定的工作，收入不稳定。
- 借钱是为投资、炒股或者偿还赌债。
征信近三个月查询超过10次，有多笔网贷未结清。
最后说一件事情。前两天穿蓝色工装的小伙子又来了，这次是来提前还款的。他说办完贷款之后发现利息比预期的小很多，但是还是想早点还清，省点钱。算了一下他要提前还款的话可以节省两千多块钱的利息。他很高兴地说以后有资金需求就来找我吧。客户教育好了，比什么都好。
不要着急下结论，先把征信报告打印出来，请一个懂行的人帮你看一下。就算不用我的帮助也可以到正规的银行网点去咨询一下，比自己瞎点要好。
