昨天下午四点左右，柜台前已经没有人了，我正在整理本周的信贷档案。手机响了一声，是陌生号码打来的电话接通后对方直接问到：安远有哪些好借的钱平台？这话让我心里很不舒服，在银行做了八年的客户经理的话，一个月里我能接到二十次这样的电话。

打电话的是一个年轻人，说是做脐橙生意的，急需一笔钱周转。他语气很急促，但是我知道他对贷款了解不多，在网上瞎转悠。

其实很多人不知道情况。你认为点几个APP就可以把钱借到吗？太幼稚了。银行或者正规的平台，审批都有内部的操作逻辑，并不是表面看起来那么简单。今天我冒个险，把平时不方便说的事儿摊开讲一讲。

安远本地借款渠道的真实审批标准

先说一个很少有人知道的事情。去年年底，有个客户来我们支行办理经营贷款业务，从事建材生意的，名下有套房产，征信情况还可以。按理来说这样的客户闭着眼睛都能批到钱了，但是系统一过就直接拒掉了。

为什么？

因为手机里装了七八个网贷APP，近三个月查了十几次征信。系统认为他的资金链紧张，风险大到无法接受的程度。这件事我到现在都还记得，那个客户拍着大腿说早知道就不乱点了。”

所以安远有哪些好的借款平台这个问题，并不是简单的A平台好借或者B平台好借可以回答的。看自己的条件以及怎么操作吧。盲目申请只会把征信弄花，到最后哪个都批不下来。

见过很多类似的情况。有个做餐饮的老板娘去年疫情期间急需周转，在网上找了个"低息贷款"，结果借了五万块钱，拿到四万多块，还要每个月支付高额手续费。等她反应过来自己上当受骗的时候已经搭进去几万元利息了。这样的血亏事件一年中我见得不少。

银行内部审批主要看什么

说一些网上查不到的东西。银行审批贷款的时候，表面上看是征信、流水、抵押物等条件的审查，实际上还有一种看不见摸不着的评分机制。

这套评分系统各家银行都不一样，而且经常变动。今年年初我们行刚刚更改过一次标准，在之前的信用卡使用率达到70%的时候就会扣分，现在改为60%了。很多人根本不知道这个变化的存在，还在傻乎乎地刷信用卡套现，结果贷款申请一个接一个被拒。

还有个事情一般人我不告诉他。每个月的20号到月底，都是审批比较宽松的时候。由于支行需要完成任务指标，在月初时直接拒绝一些边缘案件的情况也存在，月末时审核人员睁一只眼闭一只眼就通过了这些申请。这个潜规则在任何官方文件中都无法找到。”

再透露一个内部数据。据我所知，安远那边申请贷款的人里有大约40%存在或者大或者小的征信问题。其中有一半以上是因为网贷记录太多导致评分被拉低了。冤不冤？资质还可以，但是因为点多了几次"测额度"，所以自己上了灰名单。

安远贷款平台避坑指南

那到底应该怎样选择呢？给出一些实际的建议。

第一，优先考虑本地银行的线下产品。安远这边有农商行、赣州银行等地方性银行，对于本地客户的服务政策比较宽松。你在那边做事，在那里开张店，银行心里踏实了，批贷自然就容易一些。大银行并不一定好，并且国有大行门槛很高，普通人根本够不着。

第二，如果一定要用线上平台的话，选择持牌的消费金融公司。招联金融、马上消费等虽然利息比银行高一些，但是正规一点不会出现阴阳合同的情况。没有听过的小平台动辄36%以上息费借款就是自掘坟墓。

第三，千万不要去碰征信修复、包装资料的中介。这些人纯粹是胡说八道，收你几千块钱的服务费之后根本办不成什么事情。他们所谓的"包装"常常存在造假的情况，一旦被银行察觉到就会直接被列入黑名单，以后想要贷款就不可能了。

不同人群的借款策略

有固定工作的人优先考虑公积金贷款或者社保贷款，利息低、额度也还可以。自己做企业的话把流水管理好，不要用个人微信收钱了，可以走对公账户或者是经营性的二维码，半年之后申请经营贷的话通过率会高很多。”

征信有问题了怎么办？老老实地下两年。这两年里不要申请新的贷款和信用卡，要按时偿还现有的债务。两年之后，不良记录的影响就小多了。我知道这看起来挺慢的，但是这是最保险的方法，并没有捷径可走。”

具体数字我记不太清楚了，大概如下：征信查询记录保存两年，逾期记录保存五年。只要这两年能管住自己，情况就会慢慢变好。不要相信那些说可以"洗白征信"的，都是骗子。

关于借款额度以及利率的真相

很多人问，为什么别人可以批20万，我只能批5万？影响因素很多。收入水平、负债比率、工作稳定性、资产情况等等都会被系统考虑在内。

利率也一样。广告上写的是"年化3.6%起"，其中的"起"字才是重点。实际上大多数人的贷款利息在6%-12%，资质较差的话会达到15%以上。看到低利率广告就激动是不对的，并不一定是你的问题。

扎心的事情。我们行去年批的贷款中，能拿到最低利率的人占的比例不到5%。大多数人的年利率处在中位数附近。因此与其幻想得到最低利息率，不如踏踏实实地提高自身的条件。

还有一个坑需要提醒一下。有些平台宣传日息万分之几，听起来很低吧？换算成年化利率怎么样呢？万分五的日息一年之后就是18.25%，比银行信用贷款高出很多。很多人根本不会计算这些事情，粗心大意就借了出去，在还钱的时候才发现利息这么多。

申请贷款前的准备

如果要申请贷款的话，先做一些准备工作。先把征信报告打印出来看看有没有问题的赶快处理掉。整理好半年来的银行流水和收入证明之后再提交。不要等到需要用钱的时候才临时抱佛脚，那时候你根本没有时间去比较，只能跟着别人走。

申请的时候资料要真实。有些人认为把收入填高一点可以批到更多的钱，但是银行核实之后发现是造假行为，直接拒绝放贷。这还不算完，你还会被拉入行业的黑名单中，在别的地方也很难办理了。图这点小便宜值得不？

我只了解安远的情况，其他地方不敢乱说。但是大体上应该差不多：正规渠道购买，量力而为，不要贪小便宜、相信天上掉馅饼。

写到这里，我想起了打电话的小伙子后来怎么样了。他按照我的建议去打了份征信报告，在那里发现之前点过的网贷平台每点击一次就会查一次征信，三个月内被查询二十多次。这才明白自己为什么老是被拒。

目前他正在养征信，估计还要一年半载才能正常申请贷款。这件事急也没用。

最后说一句大实话：贷款并不是洪水猛兽，但是也不是随便点一下就可以解决的事情。把功课做好了，别等到火烧眉毛的时候再去研究。