上周一个客户坐在我的对面，把手机递给我看，在屏幕上显示的是一个号称"秒批秒到"的借款APP，年化利率为6.8%。他问我这款产品靠谱吗？打开还款计划表后我就差点没背过气去——除了利息之外每个月还要支付一笔"服务费"，算下来实际的年化成本已经超过24%了。这个家伙要是真的借了钱的话，基本上就是给平台打工了。说实话，在我做了这么多年理财规划之后，见过太多人因为不懂行而被坑得血本无归。 常见借款套路有哪些？今天我就把这层窗户纸捅破了，说说那些放贷机构不会写在脸上的猫腻。”

披着低息外衣的各种"费用"套路

很多借款产品的宣传中，只强调利率很低，并且不提任何费用。这就叫流氓嘛。

去年我接手过一个案子，王先生向银行贷款20万用来周转资金，合同上写着年利率8%，好像没有什么问题吧？但是放款的时候直接扣了1万元的"手续费"，每个月还要额外交200元的"账户管理费"。他实际上只拿到19万元，但是还款却按照20万元本金来还，七七八八算下来，实际年化成本接近18%。

砍头息就是一种套路，现在很多平台都学会了变着法子来增加你的费用：服务费、咨询费、担保费、评估费等等各种名目都有，名字五花八门，其实都是为了让你多掏钱。

怎么破？很简单，问清两个数字：实际拿到多少钱、每月还多少钱。自己用计算器算IRR（内部收益率），不要相信销售人员说的日息万分之几的鬼话。

借款合同里暗藏的"霸王条款"

说到常见的借款套路有哪些，合同中设置的陷阱就是重灾区。一般人都不会仔细看条款，在签订合同时销售会说"这些都是标准模板，签个字就可以了"，你真的就签字了吗？

我的一个做小生意的朋友去年借了一笔经营贷，合同中有一条"提前还款违约金条款"，即借款满一年后提前还款要收取剩余本金3%的违约金。他当时根本就没在意，后来生意回款想早点把贷款结清了，结果被收了小一万块的违约金，拍大腿都来不及。

还有一些合同中存在隐藏的陷阱：逾期罚息采用复利计算方式、担保费按借款总额收取而不是按照剩余金额、争议解决地定在放贷机构所在地……平时这些条款不怎么引人注意，一旦出现问题就会让你多花很多钱。

其实每次帮客户审合同的时候，我都能找出三个以上的问题。签之前逐条查看，并且不懂就问、弄清楚了再签字。

等额本息与先息后本的"数字游戏"

这块儿很多人容易糊涂。同样是借10万块钱，年利率为10%，等额本息和先息后本的实际资金成本相差很大。

等额本息就是每个月还本金加利息，越往后本金就越少，利息也就越少了。但是很多平台在宣传利率的时候都是按照"总利息除以本金再除以期限"来计算的，看上去利率很低，实际上你第一个月借了10万块钱，最后一个月只借了几千块，平均占用的本金只有5万元左右。

我之前给一个客户算过账：他借了15万，分36期等额本息还款，销售告诉他年利率只要8%。用IRR公式一算，实际年化利率大约是14.7%-15.2%，所以选择C选项。

先息后本比较透明，每个月只还利息，到期再还本金，你占用的资金一直保持在全额。另外本金归还要做好准备，在到时候凑不到钱的时候。

怎样才能快速判断出真实的利率

教大家一个土方法：打开手机计算器，用IRR功能来算。输入每月还款金额后就可以知道结果了。现在很多APP、网站都有现成的IRR计算工具，填几个数字就可以了。别拖着，这件事情值得花上五分钟的时间。

捆绑销售以及"被保险"的猫腻

这个套路比较隐蔽。你只是借个钱，结果被加了很多附加的东西：意外险、财产险、会员服务、法律咨询套餐……

我前阵子遇到一个阿姨，在某平台上借了五万元，稀里糊涂地买了一份每年2000多元的意外险，还有个什么"VIP会员服务"，每月九十九元。她根本不知道这件事，直到我把她的保单整理出来才发现。最坑的是这份意外险的受益人是贷款公司而不是她的家人。

还有"被担保"的情况，你在借款的时候默认勾选了担保服务，一旦逾期，担保公司就会代偿，然后担保公司再来追债。中间可能会产生很高的代偿费用，并最终压在你的头上。

借钱的时候眼睛要亮，看到"保险""担保""会员"等字眼时多问一句：这是强制的吗？不可以买。

逾期后出现的"滚雪球"陷阱

这个坑并不是所有人都能想到的。一旦出现逾期情况，各种费用就会开始累积：罚息、违约金、催收费……

我有一个客户，三年前借了三万元钱，后来失业了还不上了。当时觉得三万块钱也不多，慢慢还吧。结果怎样呢？三年之后本息加起来有七万多。罚息按日计算，并且复利递增，在此之上还有各种催收费用等附加项目，简直就是高利贷的操作方式。”

更离谱的是，有些平台故意让你逾期。还款日当天系统"维护"或者还款通道"故障"，你想还也还不了，第二天就被算作逾期了。我见过不止一次这样骚操作。

因此在借款之前要先想好：万一不能还上怎么办？有没有别的办法呢？不要只考虑眼前可以借到的钱，还要看后面能不能扛得住。

几个容易被忽略的地方

除了上面提到的大坑之外，还有一些小细节很多人没有注意到，最后受损失的还是自己。

比如借款用途。很多借款合同中都会规定资金的使用范围，写的是"装修""消费""经营"等字眼，你用这笔钱去炒股或者买房的话，银行查到之后会要求你提前还款。我见过有人用消费贷来付首付，结果被银行抽贷了，房子买不成，定金也打水漂了。

还款日也一样。有的平台的还款日是放款日对日，有的则是固定在每月某一天。如果忽视了这个还款日期的话，那么逾期就会被记录到征信上去了。征信一旦使用后就会影响以后申请信用卡、房贷等。

另外，借款时要保存好所有的材料：借款合同、还款计划、转账记录、沟通记录等。万一以后出现纠纷的时候，这些证据都会用得上。别觉得我说的不对，事情要是出了问题你就该感谢我的。

说白了，借钱这件事没有捷径可走。利率低的不一定划算，手续简单的是不靠谱的，通过熟人介绍而来的也是不能保证安全的。多问、多算、多比较之后再签字。见过太多因为着急用钱而掉坑的人，想爬出来都不容易。

最后说一句：如果你已经踩到坑了，不要躲着不处理，越拖就越麻烦。该协商就去协商吧，可以投诉的话就去投诉吧实在不行也可以找专业律师咨询一下问题不会自己消失，行动才是解决问题的第一步。