2018年的冬天至今我记忆犹新，资金链断裂的感觉就像被人扼住喉咙一样难受。当时公司运转的资金出现了问题，急需一笔周转金，但是银行审批太慢了，我就像无头苍蝇一样在网路上乱搜p2p哪个平台可以给企业借款，结果这一查差点把我的老本都赔进去。那时候有一个平台吹得天花乱坠地说"无视征信、当天放款"，我信了，最后发现各种服务费和砍头息加起来的成本太高了。后来硬着头皮把钱还上了之后就开始钻研这方面的事情，这几年下来也算把自己练成了半个专家。
企业借款平台的选择：不要被"低利率"所蒙蔽
其实很多老板在找资金的时候，第一眼看到的就是利息多少，这是一个很大的误区。标榜着利率极低的平台，在其它地方把钱赚回来。我的一个做餐饮的朋友老张去年通过某知名平台申请了20万元经营贷，表面上看年化利率只有8%，但实际上放款时已经扣除了10%的服务费，实际到账为18万，但是还款仍然按照20万本金计算。算一算实际的成本是多少？吓死人了。所以不要傻掉了眼去听广告词，要综合考虑成本。
说到这个，我得提醒一下，现在很多平台都转型做助贷了，真正自己放款的很少。如果问我p2p哪个平台的企业借款比较靠谱的话，我的建议是：首先看背景。有持牌金融机构背景或者背靠大厂的小公司相对来说会更加规范一些。那些没有听过的新平台利息再低也不要去碰，基本上都是坑。
企业信用贷款申请条件中有哪些隐形门槛
很多平台在宣传的时候都会说"门槛低、无抵押"，但是真正去申请的时候就会发现，并不是那么回事。根据我的经验，正规渠道的企业借款至少需要满足以下硬性条件：
- 有稳定的对公流水或者纳税记录
企业注册满两年并且正常经营
法人或者股东征信好，近半年查询次数不要太多
企业没有诉讼、处罚等不良记录
这只是表面的情况。那么实际情况又是怎样的呢？很多平台内部都有一个看不见的评分体系。以前接触过的某个平台上，企业注册地在一些偏远地区的话，直接一票否决，连初审都通不过。这种东西平台是不会告诉你的，但是它是真实存在的门槛。还有一个很少人知道的事实：申请的时间也非常重要。季度末、年底的时候金融机构资金比较紧张，审核会很严格，通过率明显降低。我的经验就是每个月月中去申请的话比较好一些。
那些年踩过的坑
举几个具体的例子，都是血泪的教训。2019年的时候我在某平台上借了一笔钱，合同上写得清清楚楚的是等额本息还款的方式。结果还了三个月之后我发现有问题，本金一点都没有减少，但是支付的钱全部是利息。后来仔细研究合同才发现里面有个"前置利息"条款，在前六个月只给付利息不归还原金。到现在我依然觉得这事挺坑人的，但是合同是我签的，也只能认栽。
还有一个坑就是"捆绑销售"。有些平台在放款的时候强制要求你购买一份保险或者办理某个会员，打着"增信服务"的旗号来收费，实际上是变相收取费用。有一次被硬生生买了一个两千多块钱的会员卡，并且没有一点作用，简直就是白送了。因此现在我看到任何合同都会把每一条条款都扒得明明白白，有疑问的地方直接问客服确认一下，如果仍然不能确定的话就坚决不签。
怎样避开这些雷区
说了这么多坑，到底该怎么选呢？我总结了自己的一些经验，并不是全部正确，但是都是用真金白银换来的教训。第一点是凡是需要提前交费的，一律pass掉，正规平台不会在放款之前收取任何费用。第二条合同中出现"服务费""咨询费""会员费"等字眼的地方要多加小心，弄清楚到底是什么意思。第三，实际拿到的钱和合同上写的不一致的话就是有问题了，这属于典型的砍头息。第四还款方式一定要搞清是哪种形式的，等额本息与先付利息后还本金差别很大，不能被月供金额所蒙蔽。
靠谱的企业借款渠道到底有没有
有人会问：你说这不行那也不行，那么到底哪个p2p平台的企业借款是安全的呢？其实目前纯粹的P2P模式基本上已经退出了历史舞台，取而代之的是各种持牌消费金融公司以及银行助贷平台。我的建议就是能走银行渠道就尽量走银行，虽然手续比较麻烦一点，但是正规透明一些。如果银行这条路不通的话，可以考虑一些大平台的经营贷款产品，比如某里、某东旗下的产品，虽然利率会高一些，但是至少不会有各种乱七八糟的操作。
我自己现在用的几个渠道都是经过反复验证过的。一个是某股份制银行的税贷产品，凭纳税记录就可以申请到贷款，额度不大但是比较稳定。另外一个就是某大平台推出的经营快贷产品，利息中等偏上，但是放款速度快，适合短期周转。具体的名字我就不再说了，以免产生广告的效果，有兴趣的朋友可以自己去查一下。另外还有一点需要注意的是同一个平台上不同地区所实行的政策是不同的例如广东和河北这两地在额度、利率以及审核标准等方面都会有所不同。我只了解华东地区的状况，在其他地方不敢乱说，请你们多了解一下。
最后再强调一下，找资金这件事上，千万不要着急。越急出错的可能性就越大，被坑的概率也就越高。当年就是因为着急才吃了大亏的。现在想来，慢一点反而会更快。”
钱借的时候是爷，还的时候是孙子，想清楚了再签字。
