前两天有个老客户急急忙忙地跑到网点来找我，坐下就问：“安逸花借款是哪家银行的产品？”说自己的资金紧张，看到广告推送想要点一下，又担心不可靠。我当时就把住他了，这事可没那么容易。很多人认为手机上出现的借款要么就是自家银行卡发出的，要么就是某家具体的银行发出来的，其实里面的情况很复杂，并且外行人很难理解。今天我结合自己十几年在银行摸爬滚打的经验给大家透个底。

安逸花借款属于哪家银行？答案可能和你想象的不同

先来个准话。安逸花并不是银行，而是马上消费金融股份有限公司推出的一款信贷产品。马上消费金融到底是谁？它是持牌的消费金融机构，股东背景很杂，有国资、有重庆百货，还有重庆银行等几方资本混在一起。说白了就是正规牌照机构，并非传统的"某某银行"模式。

那你就会问，我申请的时候明明看到有银行放款的啊？没问题。

因为马上消费金融本身就有放贷资质，而且它还和很多银行合作做联合贷款。你借的钱中有一部分是来自马上消费金融自己的钱库，另一部分则是通过与其他银行的合作获得的。看过许多客户的征信报告，在上面有的时候会写成"马上消费金融"，有的时候又写成了"XX银行股份有限公司"。

这事儿挺绕。

每次放款都是哪家银行，后台系统是按照资金池动态匹配的，就连我们内部人员如果不看当时的合同，也是无法提前打包票的。去年有一个做小生意的客户借了两次同样的钱，在征信上显示的放款主体不一样，吓得他以为被骗了，跑来问我，我解释了半天才让他明白。

为什么很多人选择安逸花借款放款银行

其实很多人纠结这个问题的原因，我大概可以猜到。无非就是担心利息高不高、会不会上征信记录以及以后有没有资格申请房贷的问题。真正应该考虑的是这几方面。

先说利息。安逸花的利率会根据个人资质的不同而有所浮动，我见过最低的时候年化利率在10%左右，最高的可以达到24%，甚至更高一些。这个利率属于持牌机构中的中等偏上水平，在正规的小贷公司里比这要低很多，但是我们银行给优质客户提供的信用贷款利率却要比它高得多。

征信方面。重点来了，敲黑板了。只要用上就大概率会上征信的。不管是由马上消费金融还是哪家银行提供服务，正规军都要按照规定报送数据。

那是不是用了就不能办理房贷了？也不一定。

在我们审批房贷的时候，会看你的负债率以及还款能力。如果你在安逸花这样的平台上借款不多，并且能按时归还，没有出现过逾期的情况的话，影响不大。但是如果你名下有多笔小贷贷款，金额较大，那么审批系统就会认为你资金链紧张、风险较高。这时候别说给你打点利率折扣了，能不能通过审核都成了问题。我有一个客户，在买房之前点了太多网贷查额度，征信被占用很久了，房贷被卡住了三个月时间，最后还是让借款人结清了那些小贷才勉强过审。

审批角度：什么样的申请容易通过

既然说到这儿了，顺便透露一些"不该说"的内部信息。虽然我没有安逸花的审批权，但是银行以及消费金融公司风控逻辑基本一致。什么样的客户会受到他们的欢迎？

工作稳定，收入流水有规律性，征信查询次数少。这些都是老生常谈了。申请的时间也有讲究的地方并不为人所知。每个月的月底、季末资金方额度紧张的时候审核会比较严格；月初或者节假日促销时为了冲量通过率可能会稍微高一点。当然这不是绝对的，不同的时期政策都在发生变化，去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，具体是怎么调的我不太清楚，反正你要记住，在缺钱缺得要命的时候才想起来去借钱，那时候你的急迫感很容易让你忽视条款，也容易被系统判定为高风险。

还有个事情要提一下。

很多人认为额度越大越好，其实不然。如果你的额度没有用到的话就放在那里了也会占用授信额度。我们银行算负债的时候是以总授信额度为依据的。如果在多个平台都有高额授信但是没有使用过的话，系统就会觉得你存在潜在的负债风险比较大。因此不要无事生非去点击那些"测测你的额度"之类的链接，每次点一下都会给征信留下一条查询记录，这对个人信用是很不好的。

提前还款的坑

必须得说。很多网贷产品，比如安逸花，提前还款可能会产生违约金。你借钱的时候觉得随时可以还，但是真的要提前还的时候才发现需要多出一笔钱。虽然目前监管要求不能有太多的隐形费用，但是在合同中的细节部分如果没有用放大镜的话是看不出来的。以前有个小伙子借了五千元，用了两个月想早点还清，结果发现手续费比剩下两个月的利息还要高，这不是坑人吗？

所以签字之前把合同条款拉到底，看看提前还款那一栏是怎么写的，可以省不少冤枉钱。

到底能不能用？痛快地说一下

说了这么多，那么这个东西到底能不能用呢？我的建议是：救急不救穷，短期周转可以，长期依赖不行。如果你只是临时有个几百几千的缺口，下个月发工资就可以补齐的话，就用吧，方便快捷。但是如果你想靠它来以贷养贷、借来做超出自己能力范围的投资或者消费的时候，我劝你最好还是不要动了。

银行正规的消费贷利率也降下来了，年化3%-5%的产品很多。如果资质还可以的话，先去银行了解一下情况再做网贷比较好。

至于安逸花借款是哪家银行的问题，现在你应该已经清楚了，它背后其实是一个资金组合拳。真正应该关心的是利息多少、合同里有没有坑、能不能按时还上钱。

不要为了那点钱而把征信弄坏，到时候后悔都来不及。

最后问一下：你上次申请网贷之前，有没有认真看过借款合同中的利率以及违约金条款呢？