昨天有个客户坐在我对面，把手机放在桌上问我：“老王，上面显示的常贷是哪个平台借款？”靠谱吗？我看一眼心里就大概了。干这个行当已经十二年了，处理过的单子数不清有多少，这样的问题我都听烦了。很多人看到征信报告或者短信里出现这两个字的时候都会感到很困惑，并且开始胡思乱想。”
为什么找不到常贷这个APP
市面上压根没有叫"常贷"的APP或者公司。那么征信上写的常贷是什么意思呢？短信中说的是什么样的常贷？助贷这种做法很常见。说白了就是"常贷"大概率是某个贷款超市或者是助贷平台推出的某种产品名称，也可能只是某个小贷公司的简称。
它背后可能是某某消费金融公司、某某小贷公司，也有可能是某家银行。去年有个做餐饮的小老板找我，征信上写的是"常贷"，金额不大，只有五千元。他以为那是一个正规的大平台，结果查了一下发现是一家很小的贷款公司，并且这家公司以前都没有听说过。这种事情太普遍了。
所以不要傻了，你以为你是在向"常贷"平台借钱，其实你是以个人的身份跟它的出资者借的钱。所谓的"常贷"最多也就是个拉皮条的中介或者某个平台上的一款子产品。
常贷借款背后的资金方都有谁
这个问题的答案说出来会吓你一跳。根据我十几年的经验，在征信上显示为"常贷"的，资金来源多种多样。最常见的就是区域性小额贷款公司。这家公司有个特点，利息高、催收力度大、放款速度快。
还有一种情况就是一些大的助贷平台，比如360、分期乐等也会和一些小的资金方合作。此时放款主体在征信上显示的名字就有可能跟APP的名字完全不符了。你以为是360借的钱，结果征信上出现了一个"常贷"字眼，是不是有点懵？
前年年末的时候，有一个做物流的客户，在征信上密密麻麻全是小贷。其中有一笔为"常贷"，金额三万。他当时急用钱，在网上胡乱点了一气，并不知道自己点了哪个链接。后来想提前还款找不到地方了。为什么？因为那个链接已经失效了，需要去查一下征信，找到放款机构的客服电话才能联系上他们。这件事花了他半个月时间。
说到这儿，我得插一句。很多人认为点申请之后钱就到手了，事情也就大功告成了其实这还只是麻烦的开始。你连谁借给你钱都不知道，以后出了问题找谁去？
遇到"常贷"类借款时，怎样弄清其中的真伪
其实也不难，就是麻烦一点。最直接的方法是申请一份详细的征信报告。注意一定要是详版的，并且简版中看不到细节的地方不能使用。信贷交易记录里可以查到该笔贷款的具体机构名称。常贷之后一般会跟着公司全称，“XX市常贷小额贷款有限公司”之类的。
拿到公司的名字之后，去天眼查或者企查查查询一下。看看有没有放贷资质，有没有很多法律诉讼的情况出现。小贷公司诉讼记录可以有好几页纸。这样的公司借钱给你后想要延期的话几乎是不可能的事情。
还有一种情况就是征信上只有两个字"常贷"，其他什么都没有。最坑的就是这样了。此时要想起自己当初是从哪个链接点开始申请的。实在想不起来的话就看看手机短信有没有留过记录。一般下款的时候都会有短信通知。短信落款或者内容中会有一定的信息泄露。
我记得很清楚，2022年有一个客户是女会计，做事很细心。她就是这样把一笔不知道从哪里来的"常贷"给查出来了的。原来她在某个购物平台上点的是白条，而那个平台背后的贷款公司就叫这个名字。
不要只看名字，利率才是大坑
很多人问我常贷是哪个平台借款，其实他们心里想的是这个东西靠谱不靠谱。有没有看名字就知道是不是可靠的呢？利率怎么样呢？见过太多人借的时候没有看清，还钱的时候才发现利息高得吓人。有个小伙子向我借钱一万块，分12个月还款，每个月要还一千多块钱。他觉得利息最多不过几百元吧。给他算了一下，年化利率接近36%了。这不是借钱而是喝血。
根据国家的规定，民间借贷利率的司法保护上限为LPR的四倍。目前LPR是多少？具体数字我已经记不太清楚了，在三点几的样子吧。乘以4就是15%左右。超过这个数值之后法律就不再予以保护了。但是这些平台很聪明，把利息拆分成利息、服务费、担保费、咨询费等等名目很多。利率不高，加上各种杂七糟八的费用的话，实际的成本就会翻倍。
因此，不管"常贷"背后是谁，拿到合同后先算IRR。不明白的可以找懂行的人帮忙算一下。没有关系，这可是真金白银的事情。
常贷类产品可以吗
我的建议是，能不碰就不要碰。为什么？正规银行产品很多利息很低，为什么要拿这种来历不明的东西呢？你也可以去申请一下，但是银行不一定可以得到。说明你的条件存在问题。这时候你应该做的就是养征信而不是去借钱。这就如同你身体虚弱的时候应该锻炼身体、吃点补品，而不应该吸食什么一样吧？
当然，我也知道有时候人到了绝境的时候没有别的选择。去年十一月有一个做建材的客户，在征信上出现过两次逾期的情况，但是金额不大，后来就忘记了还款了。银行贷款全部被拒绝了。他当时急需一笔资金周转，否则供应商就要断货了。在这种情况下，他就只能去找一些"常贷"的小额贷款公司了。虽然利息比较高一点，但总算把命给续上了吧。之后生意慢慢变好起来的时候，第一时间就把这笔钱还给了对方。
属于特殊情况。如果你只是为了买个手机或者出去旅游而借钱的话，那我只能说以后你会有很多的时候要哭。
申请之前必须要弄清楚的几件事情
不管你是通过什么渠道了解到"常贷"这个产品，申请之前先弄清楚以下几件事情：
- 逾期催收的方式有哪些？有些公司，一天不还款就爆通讯录，这样的你敢借吗？
放款机构是哪家？有没有正规的牌照呢？
实际年化利率是多少？把所有的费用都算上。
有没有提前还款的违约金？很多小贷公司，你如果要提前还款的话，还要缴纳一笔钱，这叫作砍头息的一种变种。
把这些弄明白之后再决定要不要借。不要等到钱到手的时候才发觉是陷阱，那时候拍大腿也于事无补了。
另外，各个城市的情况不同，有的地方对小贷公司监管比较严格，而有些地方则较为宽松。如果你在一线城市还好一点。三四线城市的本地小贷公司花样百出、水很深。我只了解我们这边的行情，其他的地方不敢乱说，但是大差不差，原理是一样的。
其实"常贷是哪个平台借款"这个问题本身并不重要。关键是弄清楚这笔钱的真实成本以及风险大小。不要被一个名字所迷惑，也不要受"秒下款"的诱惑了。如今赚钱不容易，别让利息把你压垮了。
如果你真的搞不清楚自己征信上那些乱七八糟的贷款是从哪里来的，抽空带个征信报告来找我。把可以还的、可以缓一缓的以及利息能不能谈清楚都给我捋一下吧。比你自己在那里瞎猜要好很多。
