两天前有个客户急急忙忙地来找我，说网上看到一个"借款推荐信用卡好"的攻略，按照上面的操作办了三张卡，但是额度加起来才两万五，征信查询记录倒是多了七八条。一脸委屈地看着我说："不是跟你说过下款吗？怎么到我的这里就出问题了呢？我把他的手机拿过来一看，推得都是那些看起来门槛低但实际上坑人的冷门卡片。
不要只盯着宣传海报上写的"低利率"
市面上所谓的"借款神器"，十有八九在利率上做文章。有的宣传日息万分之一点五的样子听起来挺美是吧？等到你真正去申请的时候才发现还要收手续费、管理费等等七七八八算下来年化率可以达到18%以上。还好的就是有的直接给你一个等额本息的还款方式，看上去月供压力小一些，但实际上资金利用率很低。
去年我给一个做餐饮的小老板算过一笔账。他在某平台上借了10万元，分十二期还款，每期要还9000多块钱，觉得挺合算的。他让我拆解一下，实际年化成本接近16%，当时如果用手里那张平时不太常用的国有大行信用卡去申请一笔现金分期的话，年化大约是12%左右。来往之间一年就差了好几千块，足够他在店里再多请两个兼职了。实际上很多借款产品的真正成本都被包装得很严实。
所以不要被宣传材料上的数据所迷惑，否则会受骗上当的。真正的专家都会用IRR公式来推算真实的年化成本，这才是决定哪个借款推荐信用卡最好的标准之一。
额度这种东西，并不是越多越好
很多人有这样一个执念，认为额度越大越有面子，解决问题也更容易。想法太幼稚了。额度要与自己的收入相适应才行。一个月挣八千的人给你批十万额度的卡，那是银行在赌你还不起，而不是给你的福利。
见过太多控制不住消费欲望的年轻人，手里拿着好几张高额度的信用卡，认为这就是"现金流"。结果怎么样？用一张卡去支付另一张卡的钱，最后债务越来越大，直到崩盘。到时候别说借钱了，就连正常的生存都会受到影响。靠谱的理财规划从来不是鼓励你透支未来，而是量力而行。”
这事儿听起来简单，做起来难。银行内部其实有一套很严格的评分体系，叫"风控模型"。具体细节我记不大清楚了，但是有一点是可以确定的：他们特别重视你的负债收入比。如果现在信用卡额度已经用到了70%以上的话再去申请新卡或者贷款的话通过率就会直接减半。
申请表上看不到的"潜规则"
既然说到申请，我就透露一些行业内幕吧。银行审批的时候有些东西是绝对不会出现在官方指南中。比如你的住址和工作地址如果都在同一个区域的话，稳定性评分就会比较高。再比如说你留的联系方式电话号码，如果是配偶并且通话记录比较多的话比不知名的朋友加分多。
还有一个比较有意思的事情，很多人不知道。申请的时间也需要注意一下。每个月月初和月末银行的任务压力不一样，在审批上也会有些微小的变化。并不是让你钻空子的意思，而是说银行的审核也是人来做，并且这个人是有工作节奏起伏的人。去年还不是这样的情况，今年很多银行收紧了对消费贷款流入股市楼市的核查力度，你这个时候频繁的大额刷卡的话很容易被风控系统盯上，直接降额度封卡。
我有一个在银行信用卡中心工作了十年的老朋友，他私下里跟我透露说他们最害怕的不是逾期还款，而是那种长期不消费、只还最低还款额的用户。从系统的角度来讲，这样的用户的信用风险系数很高，基本上就是"爆雷"预备役的状态。因此，如果你真的想要解决哪个借款推荐信用卡比较好的问题的话，就必须得在银行的眼中成为一个"优质客户"才行。
到底应该怎样选择？痛快地说出来
说了这么多，到底推荐什么？不搞那些虚头巴脑的"各有优劣"，直接给出建议。
如果你只是短期周转十天半个月，比如进货差几万块钱，下个月回款就可以还上的话，首选肯定是信用卡的免息期。一张账单日刚刚过完的卡刷一笔可以免费使用50多天左右，资金成本为零，任何借款产品都无法达到这样的效果。前提是你得控制好刷卡商户类型，不能老是选择批发类、建材类等低费率商户刷卡，银行得不到收益的话就会给你降额。
如果你需要借的时间比较长，比如一年以上的话，那么信用卡分期就不太划算。此时四大行的消费贷产品一般会处于第一梯队的位置。虽然审批较严，但是利率真的不高，年化4%起的产品经常会出现。股份制商业银行如招商银行、平安银行等审批较为宽松，产品种类繁多，适合资质稍微差点的人。
对于那些名字都不太知名的贷款平台、网贷APP，我的建议是：尽量接触为好。广告打得很好听，但是综合成本很高，而且一旦借款就会在征信报告中留下"非银机构查询"这一条记录，以后想要办理银行低息产品就不可能了。就好比你本来可以走VIP通道的，却偏偏要去挤收费还高、普通的那个通道，何必呢？
前阵子有个客户问我，手里有一张额度为五万元的信用卡，想分期购买一辆汽车划算不。直接把他的想法给打消了。信用卡分期买车的话手续费率看起来不高，但是这是固定的费率，并不会随着本金递减，实际年化利率应该能达到10%左右。现在很多车企都有自己的金融服务方案，有的甚至贴息到零利率水平上，这才是正确的方向。工具选错了，再怎么努力也是白费的，这句话一点都没错。
理财规划师见过太多因为选择不当的借款渠道而陷入困境的人。其实很多时候并不是缺钱的问题，而是缺少一个合理的计划。债务搞清楚了，工具选对了之后，现金流自然就健康了。如果你现在手里正好有几张卡，或者是打算去借多少钱的话，可以先停下来把每张卡的账单日、还款日和分期的真实利率列个表。看清这些数字要比急着借钱更重要得多。毕竟钱总有一天是要还回来的，而且还要加上利息，这样的买卖值不值得做一下呢？账算清楚之后再动手。
