百度借款怎么样？银行内部人告诉你审批红线在哪

昨天刚上班，柜台就喊我接个电话，是老客户张姐打来的。

她语气很急，说儿子买房首付差了15万，想问一下能不能在手机上的百度借款里先借点出来周转给我看下这个东西靠谱不。其实我一天当中可以遇到三四次这样的事情。很多客户对于网贷的看法两极分化，有的认为全是骗子不敢触碰，有的则是缺钱的时候不管三七二十一就点了再说。

关于百度借款怎么样作为在银行信贷口工作七八年的客户经理，今天我想撇开官方宣传不说，跟大家聊一聊天审批系统背后隐藏的"隐形门槛"。

为什么有人选择百度借款时会直接被拒绝？系统风控看重这一点

很多人认为，只要我的征信没有逾期记录的话，我可以借到多少钱就看我的心意了。这样的想法太天真了。

百度有钱花（也就是大家常说的百度借款）的背后接的是度小满的钱，他们的风控模型和银行有点像，但是更看重"多头借贷"这条红线。上周有一个做装修的小老板来找我，征信报告厚厚的一叠都没有逾期记录，看起来挺好的吧？结果在百度借钱的时候就被拒绝了。

原因很简单，就是他在过去三个月里点过很多次网贷查询。

系统认为他资金链紧张，正在四处借钱的时候谁敢借给他？说到底就是线上信贷产品审核的重点不在于你有没有逾期记录，而是在于你的"迫切程度"。如果你急得像热锅上的蚂蚁一样，那么系统的反应速度要比我们快很多，根本就没有机会了。

这件事很残忍。

越缺钱的时候，它就越不给你；有钱的时候，它天天发短信求你提额。这就是现实。

看过太多人只看"最高额度""最低利率"这两个大字，忽略掉后面的小字。

宣传页上写的是日息万二，感觉不高吧？但是实际批下来的时候大部分人都只能拿到一万四或者一万五。差别很大啊！万二是年化7.3%左右，万五就是年化18.25%，中间相差了一倍多的利息。去年有一个刚入职的年轻人急需用钱点了百度借款，借了三万元分期一年十二期还了一个半年后来找我询问本金没有怎么变怎么办。

我看了一下，好家伙是等额本息还款，前几个月大部分还的是利息。不算坑害人吧，这是金融常识了，但是很多人就是不去看合同。

百度借款属于正规网贷，利息比较透明，并没有那些杂牌网贷的"服务费""担保费"等隐形收费。但是要会算账了，不要傻乎乎地只看日息乘以365就是你的年化成本。

很多人踩过坑。百度借款中有些产品可以提前还款并且没有违约金，但是分期的产品如果一个月内就想全额归还的话就需要支付一笔违约金了。具体的数字我记不清楚了，应该是剩余本金的百分之几吧，这笔账你自己算清楚就好一点慢慢偿还比一次性偿还有很多好处。

前年的时候，我有一个做电商的客户叫刘总，在双11备货还差二十万。

他当时图省事，在百度借款上申请了，结果系统给他开了15万的额度，利息是万分之四。他认为不够好又来我们行申请经营贷款。这就有一个问题：他的征信里已经有了一笔十五万元网贷审批记录以及负债了。

给他的经营贷要算上这笔网贷。最后虽然批了，但是额度被砍了一部分，因为负债率升高了。刘总当时拍大腿，早知道先去银行再点网贷就好了。

这也是我想跟大家说的：如果你有大额资金需求（比如买房、企业经营），千万千万先去银行把低利息的长期贷款拿到手，再去考虑百度借款这样的短期快捷渠道。顺序弄反了就亏大了。

银行审批依据的是"负债总额"，而网贷审核则看的是"查询次数"。沾上其中任何一个都会给自己的征信留下污点。

洪水猛兽并没有存在，只看你是否是合适的人。

合适的人很简单：有稳定的工作、公积金社保齐全、短期小额周转（3-5万以内）、并且未来三个月之内可以还上。在这种情况下，百度借款下款速度比较快，在紧急的时候也能够解决一些问题。有一次我在家里装修超预算了，所以点了一笔借的钱，挺方便的，钱几分钟就到了，比向亲戚朋友开口要容易得多。

但是下面这几种人，我劝你把手机放下：

不要认为自己是特例，在大数据面前，没有人可以例外。

不同的城市政策也会有所不同，有的地方接入征信比较快，而有的地方则较慢一些，对此我不敢轻易下定论。但是原则上讲，一旦上了征信就等于有了你的信用"永久伤疤"。

如果你问我百度借款怎么样，我的回答是：工具本身没有问题，看你怎样使用。

如果你打算借钱的话，要注意以下几点：第一点就是算好年化利率，不要被日息蒙蔽；第二点要弄清自己未来收入能否还上贷款，不能过高估计自己的能力；第三也是最重要的一个方面，在提交申请之前最好先看一下最近三个月内征信报告上的查询次数是否已经超过了5次。

钱借的时候很容易，还的时候都是泪。

真的没钱了，先向亲戚求助，如果不行再去找银行贷款，最后才考虑网贷。顺序颠倒了之后日子就不好过了。