上个月为了帮表弟打听资金周转的路子，我跑了常宁城区很多地方，腿都跑细了。表弟从事建材行业，在那时工程款还没有到位，工人工资等着发，急得像热锅上的蚂蚁。他问我常宁抵押借款公司有哪些靠谱的，我想这事儿网上信息杂乱无章，不如实地去查一查。

常宁抵押借款公司怎么选才不会踩坑

常宁正规的银行网点就那么几家，四大行加上农商行、邮政储蓄等，在青阳中路一带集中出现。剩下的投资公司、担保公司、小贷公司多了去了，有的在写字楼里设了门面，有的就在临街铺面上开了店，招牌看上去挺唬人。但是我跟你们讲，这里面的水很深。”

我第一站就去了青阳路的一家挂着"投资咨询"牌子的公司。进门之后看到沙发上坐着几个人，前台小姑娘态度很冷淡。以办理抵押为由询问了房子抵押后需要支付多少利息。对方直接说月息八厘最快当天放款。其实我当时心里咯噔了一下。利率听起来不太高也不太低，但是后面有没有其他的费用呢？我又问了一句"有手续费、服务费这些吗"，他眼睛一扫而过地说："到时候再说看情况吧。

这事儿有问题。

后来我又跑了几家，发现很多公司根本没有正规的放贷资质，其实就是中介。他们把你拉过去收你一笔"评估费""服务费"，然后把你的资料转交给银行或者其他资方。这样的坑踩的人不少。

银行与民间机构的区别

我的一个朋友老周，在2019年在常宁做过一次房产抵押，找的是本地的民间借贷公司。当时他急需用钱，银行审批速度太慢，等不了了。而民间公司的办事效率就快多了，房子评估、签订合同、放款三天之内就能搞定。但是利息怎么样？从18%开始算起年化利率再加上各种名目的费用加起来的实际成本接近24%。老周当时觉得可以接受，毕竟解了燃眉之急。结果如何呢？后来生意不太好做，这笔钱成了他的最大负担，前后还了两年多的时间，本金没少多少，利息却要拿出十几万。

银行怎么样？我专门找农商行的熟人打听了一下。目前常宁地区各大银行办理房产抵押贷款年利率在4%至6%，根据个人征信情况略有不同。审批周期的话，快的话一周内可以完成，慢一点也只需要半个月左右的时间。但是门槛很高啊，征信不能有逾期记录，流水要覆盖还款金额的两倍以上，并且要有明确的资金用途说明。很多人卡在这个地方的时候会转而去找民间机构帮忙，结果就掉进去了。

你们有没有想过，为什么民间公司放款这么快？因为他们赚的就是你急需用钱的钱。越急，利息就越高；条款就越苛刻。我想得越多就越觉得这事儿不对劲。

容易被忽略的一些细节

跑了一个月之后，我发现了一些很少有人会注意到的事情。第一种情况是很多所谓的"抵押借款公司"实际上没有自己的资金，他们只是充当中间人赚取差价。找他们办的话就多了一层中间商的成本也会随之提高第二、有些公司要求你签阴阳合同，合同金额比实际借款金额要高一些，并且声称是为了保障双方的利益第三押证不押房，押房不押证，利息可以相差一倍以上，很多人根本不清楚就签订了。

具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：房子抵押的话，押证的月息可能在一分左右，而押房的话可以达到一分为五甚至更高。差别你算一下就知道了。

哪些人可以找民间抵押借款公司

民间机构也不是没有用的。我的表弟后来并没有走民间渠道，但是我知道有一个做餐饮的老板，在去年疫情期间就是靠民间抵押贷款度过了难关。他的情况比较特殊：征信上存在逾期记录，银行直接拒绝放贷；供应商催款不及时就会导致断货；短期资金周转的话，可以在两个月内收回款项。在这种情况下，他找了一家本地老牌的抵押公司用店面作抵押借到了30万，在两个月之后还清了本金和利息。虽然利息很高，但是解决了紧急问题，生意没有中断。”

那么问题来了，你适不适合找民间机构呢？我认为要从三个方面来考虑。第一就是有没有征信不好、流水不够等情况导致被银行拒之门外了。第二，在约定的时间内能不能还清钱，因为民间借贷的违约成本非常高，拖下去就会变成无底洞。第三点是你是否认真计算过总费用，包括利息、手续费、评估费、公证费等等，看你能否承受。

很多人只关心放款是否迅速，而不考虑还款是否容易。这有什么好笑的呢？

去年还不是这样的，今年政策刚调整过，常宁这边对于民间借贷的监管就严格多了。以前在居民楼里开设的小作坊式的公司今年关闭了一大批。可以开门营业的大体上都是有一定规模、比较规范的企业。但是规范不等于便宜，该收的钱一分不会少。”

我只了解常宁市区的情况，乡镇那边有没有其他的渠道我不清楚，不敢乱说。但是据我所知，在乡镇上更多的是私人之间的拆借行为，利息高低不一，风险也很大，能不去碰就不要去碰了。

实地跑下来的一些建议

跑完这一圈之后，我总结出了一些实用的东西，大家可以参考。第一，先去银行问问，四大行、农商行、邮政储蓄，挨家问一下，看看自己符不符合条件、利息多少、多久能放款。有了这个基准线之后再去民间机构谈就心里有数了。第二，民间公司要检查是否具有营业执照以及小额贷款牌照或者融资担保牌照等资质。没有的话就可以离开了。第三点合同一定要逐字审阅，尤其是关于利息、违约金和提前还款条款的部分。看不懂的地方可以拍照片请教专业人士，不能随便签字。

另外一点就是不要被"低利率"所蒙蔽。很多公司宣传的时候说月息五厘，当你真的去申请了之后就会被告知这是针对优质客户的一款产品，你的情况只能做到一分五。

我的表弟后来是怎么解决的？他按照我给的意见把家里另一套闲置的小户型挂出来卖掉，并且向亲戚朋友借了一部分钱，先发了工人的工资。银行那边也在走流程，应该这个星期可以批下来。虽然麻烦一点，但是没有掉到高利息陷阱里。

借钱这件事，能不借就不借，能少借就少借，可以找银行贷款的话尽量不要去民间借款。要想找到信誉好的民间抵押借款公司，一定要擦亮眼睛把条款看清楚，并且算明白账。等还不上钱的时候拍大腿已经太晚了。

另外还有一件事情没有提到。常宁这边有些公司会收取"砍头息"，也就是借10万给对方9万元，并且说剩下的1万元是"保证金"或者"利息预扣"。这是违法的，遇到这种情况直接举报就可以了，不要惯着他们。