上周三下午，我在喝茶的时候接到了一个老客户的电话，是老张打来的。

老张做装修生意，去年承接了一个大项目，垫资很大，资金链紧张得像琴弦一样。他问："老板，网上的广告说可以分60期还款的平台到底靠不靠谱？我这边急需三十万周转金，每个月还要少一点我才活不过来。"

这问题我这几年听过不下八百遍。

说实话，市场上有关于60期的借款平台有哪些的信息很乱，真假难辨，很多借款人就是因为"超长分期"这两个字被坑了。今天我就把门儿清的事情说开来说一说，免得你们再踩到坑里去。

可以做60期分期的平台有哪些？

很多人认为随便下载一个APP就可以借钱，分五年还钱，简直是痴人说梦话。

能做这么长周期的，基本上就两种。第一类是银行的装修贷、大额消费贷，第二类是在特定场景下出现的金融租赁产品。

再说银行的装修贷，这是最保险的一种。建行、工行、中行等大行都有专门的装修分期产品，最长可以做到60期也就是5年左右。费率也比较划算，一般每月收取0.25%-0.3%之间的费用，换算成年化利率就比较低了。

但是门槛在那里。

要装修房子的话，需要有真实的装修合同以及相应的照片，并且银行客户经理还要亲自到现场拍照确认。去年有一位客户，他的房子确实正在装修中，但是想要套出一些钱来做其他的事情，结果被银行发现装修进度与合同不一致了，直接把额度给停掉了。

还有一种情况就是一些银行的大额信用卡分期，比如有的银行的车主贷或者优享贷，优质客户可以拿到更高的额度，并且分摊的时间也更长，但是这种情况一般不会直接写在明面上，要看分行当期的具体政策。

那么网贷平台呢？

别傻了。市面上主流的借呗、微粒贷、京东金条，常规分期最多为12期，顶多到24期。能给做到36期以上的是要么利息太高吓人的是民间借贷，要么就是把你往坑里带的就是套路贷。

为什么网上搜到的"60期平台"大多不可信？

如果你在搜索引擎中输入"能分60期的借款平台"，出来的结果我敢说90%都是假的。

要么就是中介的广告引流，先把你想办法骗过去，然后告诉你"哦那个产品刚停了，我们这有个别的产品"，利息能扒你一层皮。或者是一些不正规的小贷公司以长分期为名收钱的时候其实是收取的服务费和手续费很多都扣在其中。

之前有个小伙子在网上看到一个"无条件分60期"的广告，点进去填了资料。结果怎么样？放款方是一家不知名的典当公司，说是可以分六十年还款，但是前六个月每个月只还利息，后五十四个月再还本息，并且综合年化利率接近36%。

这不是分期，这是吸血。

正规金融机构对于风险控制是非常严格的。借款周期越长，资金回收就越慢，坏账的风险就越大。因此只有抵押物充足或者资质非常优良的客户才能从银行获得5年的贷款机会。那些号称"黑户也可以做、无门槛、超长期期付款"的，请大家想一想，他是要做慈善还是来收割你的？

想要办理长分期的话，这几个条件你要心里有数

既然知道真正的60期产品主要集中在银行系的特定贷款上，那么怎样才能拿到呢？

我处理过上万单，总结出的就是三个字：稳、准、狠。

稳，就是你的征信要稳定。近两年不能出现连续三个月以上逾期的情况，查询次数不要过多。有的银行对于查询的次数要求简直离谱，最近3个月之内硬性规定最多只能查四次，超过一次就拒贷了，没有商量余地。

准，就是指资料要准确。特别是装修贷的话，你的装修合同金额、房产证信息以及装修公司资质都要对得上。我曾经给客户办过单子，因为合同上的装修风格和现场照片的风格有一点出入（合同写的是欧式，实际是现代简约），所以审批就拖延了整整一周。

狠，就是抓住时间窗口。银行的信贷政策是会变化的，在季度末为了完成业绩指标，有些门槛就会降低一些。去年年底的时候，某股份制银行为冲量而提高装修贷审批通过率，平时需要补资料的情况这时候就被特批通过了。”

不同的城市情况不同，具体要看当地分行的工作压力。

不符合条件的话，还有别的选择吗？

我知道，看到这里的人心里肯定凉了半截。

我不装修，资质也不怎么样，想借点钱分几年慢慢还，有没有办法？

办法是有的，但是不要指望条件会很好。

一个是债务重组，如果你已经负债累累的话，可以跟银行协商个性化分期还款，最长能谈60期。但是只有在你已经逾期，并且被催收的情况下才可以选择这条路，而且会对征信造成很大的影响，基本上以后几年之内都不可能再贷款了。

另一个是抵押贷款。如果你有房产、车子的话，做抵押经营贷或者消费贷，年限可以很长，三年、五年甚至十年都有可能。但是这属于有钱人的游戏了，没钱人只能干瞪眼。

还有人问到融资租赁，比如手机、电脑的分期租赁平台可以分很多期。但是那玩意儿利息算下来很高，而且标的物的价值很低，并不能解决大的资金需求，实在没办法再考虑了。

关于分期期限的几个误区

很多人问到60期的借款平台有哪些的时候，其实就存在一个误区：分期越长越好。

不是真的。

分期越长，所支付的总利息就越多。比如借10万块钱，年化利率为6%，分36期还款的话，总的利息大约是9500元；如果是分60期还清的话，总的利息就要达到16000多元了。这是在低息的情况下得出的结果，如果高一些的话差距就更大了。

而且背债五年，心理压力也不同。见过太多人，开始觉得每个月还个千把块钱很轻松，后来换工作了、生病了、家里出了事，还款马上出现问题。

因此我的建议一直就是，在保证每月还款压力可以承受的情况下，尽量短周期。别为了省事把自己五年的自由都给毁了。

申请长周期贷款的操作指南

如果你真的需要办理长期贷款的话，不管是装修贷还是其他的类型，听我一言。

第一，不要随便点击网络上的广告链接。每次点一下都会在征信上增加一次查询记录，多几次就有可能被征信系统标记为高风险客户了，到时候正规银行想给你放贷都难。

第二，先到线下网点咨询。现在很多银行的特色贷款产品线上没有入口，需要去网点或者找客户经理。带好你的身份证、房产证和收入证明，直接去找大堂经理问问有没有装修贷或者是大额消费贷的产品。

第三，资质一般的小伙伴不要死磕大行。农商行、城商行的政策有时候比四大行更灵活一些，虽然利率稍微高一点点，但是通过率会好一些。具体数字我记不清楚了，大概就是这样的吧，你们当地的情况最好自己去跑一趟问问。

第四，找一个靠谱的中介也可以，但是要擦亮眼睛。好的中介可以帮你匹配产品、优化资料，但是开口就要高额前置费用的，直接拉黑，百分百是骗子。

说到底，60期的借款平台都有哪些问题，在这个问题的背后反映的是人们对资金压力的焦虑。

但是借贷这件事，从来都是救急不救穷。要想解决资金问题的话除了找渠道之外还得想怎样提高收入、减少开销。延长还款期限只能把问题往后推一下，并不能从根本上解决问题。

老张听了我的建议之后，没有去碰那些乱七八糟的网贷，而是老实到某银行办理了装修贷，虽然额度比他想要的小一些，但是利息低、期限长，每个月还款的压力小很多，生意周转也慢慢缓过来了。

这才是正确的路。