前两天有个老客户请我喝咖啡，一坐下来就开始叹气，说最近生意周转有点紧，想找点门路。他问我：老张啊，你知道市面上有哪些职业可以帮忙借款吗？网上广告铺天盖地的，到底谁好谁坏呢？

其实这个问题我被问过不下几十次了。

很多人认为只要找到一个能办事的人，钱就会从天而降。其实没有这么简单吧？金融就是一种信息不对称的买卖。你不明白规则的话就只能跟着别人的步伐走。今天我就把压箱底的经验拿出来给大家拆解一下。

一、银行客户经理：正规军里的"自己人"

我的一个老同学在股份制银行做贷部经理，每次聚会都会跟我抱怨。他说很多人去银行借钱的时候，就像一个人赤身裸体一样——没有准备什么都没有带就拿着身份证去了。

银行客户经理算不算帮忙借款的职业？当然可以，而且是最正规的一种。但是有一个很多人不知道的门道：

银行经理手里掌握的审批权限是不一样的。

什么意思？同样的贷款，有的经理可以直接批准，有的需要层层上报。去年有一个做餐饮的老板找我做一个规划，他之前自己去银行申请的时候被拒绝了。后来我叫他换了一个网点，找到一个级别高的客户经理，资质一样，批下来了。为什么呢？因为那个经理有更大的审批自主权，并且他会怎么帮客户"包装"流水——我说的是包装不是造假啊，是把现有的资金流水用一种更合理的办法展现出来。

这事儿说出来有点敏感，但是却是行业内公开的秘密。不同的网点、不同的经理给你的额度可以相差20%以上甚至更多。所以银行借款选择对的人比选对产品更重要。

二、贷款中介：信息差的搬运工

说到帮忙借款的职业有哪些，很多人第一反应就是贷款中介。这个行业鱼龙混杂，有专业的也有纯粹骗钱的。

好的中介靠什么吃饭？就凭他比你更了解一些信息。

A银行最近为了冲业绩，审批放水；B银行新政策出台后，对负债率要求变严格了；C银行有个隐性产品，利率比市场低一个点。这些信息上网查一下？没有门路可以找得到的。人家内部也不一定发正式文件，一般是口头传达。

但是坏中介怎么办？那就真的是坑爹了。

前年有个客户急着用钱，找了个中介，对方要收三个百分点的服务费。结果合同签了之后乱七八糟的费用加起来接近十个百分点。等到他发现的时候，钱已经扣完了，想要退怎么办？人家在合同上写得很清楚，你签字就等于认可了。到现在我还能想起那个客户拍大腿的样子。

因此找中介的时候要记住一条：先谈好费用，所有的费用都要写在纸上。凡是说"后面再说"的，就不要了。

三、担保公司：给信用加杠杆的人

还有一种职业很多人不了解，那就是担保公司。他们不直接借钱给你，而是为你提供担保，让你从银行拿到贷款。

那这件事怎么理解呢？就好比你向朋友借钱，但是朋友不信任你，但是如果有一个有钱的亲戚愿意为你担保的话，那么朋友就敢借给你了。担保公司就是那个"有钱的亲戚"。

但是天下没有免费的午餐。

担保公司收取的费用并不低，一般为1-3个点的担保费，有的还会要求你交一笔保证金。一旦违约就没有任何返还的可能性了。而且各个城市之间的担保公司的政策差别很大，我只了解长三角地区的情况，并不能对其他地方进行推测。

还有一种情况需要注意：有些担保公司和银行是绑定的，你找了一家担保公司后只能到指定的银行申请贷款。这时候就无法再做比较了，利率高不高、额度够不够，只好接受。所以在联系担保公司的前提下，要事先弄清楚合作银行都有哪些，并且不能被限制住。

四、典当行和民间借贷：最后的救命稻草？

说实话，这两样我一般不推荐。但是既然提到了帮忙借款的职业有哪些呢，就顺便说一下，免得大家踩到坑。

典当行的优点就是快捷。有车、手表、金子放进去，钱马上到手。那么有什么坏处呢？利息高得吓人，并且估值很低。你100万的车可以抵60万就算很好了。

民间借贷就不用说了。利息高不说，风险还大。见过太多人为了应急向民间借贷借款，后来越滚越大，最后把房子都抵押了。除非你确定一个月之内可以还款的话，否则最好不要借钱。

去年有一个做建材生意的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，只是忘记了还款。正规渠道走不通了，急得团团转，差点去借高利贷。后来我为他做了资产规划，用他的小公寓作抵押办理了经营贷款，虽然利率比一般要高一些，但是它是正规银行的贷款，比较安全。

怎么选：三个标准帮你筛掉不靠谱的

说了这么多，到底该怎样选择呢？给各位三个标准：

• 查资质：银行不用说，正规的中介、担保公司都有牌照或者备案，可以查询到。查不到的是不是就是黑户。

正规机构的服务费一般在1%-5%之间，超过这个范围的要么资质不好，要么对方太黑。

看合同的时候，所有的条款都要写得清清楚楚，口头上的承诺是不算数的。看似简单的事情，在90%的人那里却成了一个陷阱。

还有个事情要提醒一下，去年还不是这样的情况，今年很多银行的风控都比较严格了。以前可以批现在不一定能批，从前可以高一些的地方可能给你砍一半。所以如果你真的需要借钱的话，不要拖着，政策的东西是说变就变。

最后说点实在的

我做理财规划这么多年了，见过太多因为借钱出问题的人。资质好的人被不靠谱的中介给征信毁掉；为了省那点儿服务费自己瞎折腾，最后连门都进不了。

专业的事情交给专业人士去做，这句话虽然老套了，但是却很有用。

资质好的直接找银行，多跑两家网点问问；资质一般的找靠谱中介，但是一定要把费用谈死；资质差的先想办法养征信，别病急乱投医。

钱的事情，不能着急。