上个月有个做装修的老张来找我，进门就把征信报告放在桌上，指着上面的"C"级评价问我："经理，我的资质是不是完全废了？还能从银行拿钱吗？说实话这件事很普遍。很多人看到自己的征信评级降到C级的时候，第一反应就是天塌了，觉得银行的大门肯定已经关上了。其实没有那么绝对，但是还是需要一些技巧。今天就以银行人的身份给大家讲一讲c级哪些借款可以过以及其中的那些小窍门。
先弄明白银行是如何给你定"C级"
很多人认为C级就是黑户，这种理解是错误的。在我们银行内部系统中，C级一般代表你的综合评分低于60分，风险等级较高。可能近两年内出现多次逾期情况，或者累计逾期次数达到"连三累六"的标准，或者是负债率过高、资不抵债的情况。
银行认为把钱借给你，大概率会坏账。但是存在信息不对称的情况：不同的银行、不同的产品对C级的接受程度差别很大。有的股份制商业银行为了完成业绩指标，对于某些客户群体睁一只眼闭一只眼；而四大行基本上是没有这样的机会了。每个行的具体标准不同，各个城市的差异也大不相同，所以我只能说我所在地区的状况。
哪些借款可以申请C级？这三条路也许能走通
不要相信外面中介的瞎忽悠，说"洗白征信"是扯淡。要拿到贷款的话就得抵押、担保。下面几种方式是我这几年经手过的成功率比较高的。
资产抵押贷款
这是最硬核的方法。信用不好就用实物来凑。如果你名下有全款的房子、车子，或者大额存单、保险单，那么银行的风控逻辑就会发生改变：从看你"还得起不"变成看"东西值多少钱"。
去年十一月有一个做建材生意的客户，征信很差，评级为C级，信用卡逾期好几次。但是他在名下有一套评估价值200万元的房子。当时给他办理了抵押经营贷款，审批额度是140万。为什么？因为房子在那里放着，并没有还清，法拍也能够收回成本。如果抵押物足值并且产权清晰的话，很多城商行、村镇银行都会愿意接受这样的业务。毕竟风险可以控制。
但是有一个坑就是抵押率。不能贷出抵押物全部的资金，一般只能借到五分至七成左右。如果房子位置不好，那么可能连五分都难以承受。
担保人增信贷款
亲戚朋友圈子里用这个办法比较好使。如果资质是C级的话，找一个资质好的担保人，在一些银行的产品里，是以"借款人+担保人"的综合评分来决定是否放款的。其实这招很考验人的关系。
印象特别深的是前年一个刚毕业的小伙子，助学贷款逾期了，征信受到影响。他想要创业并申请到贷款的话是不可能实现的。后来他的父亲从老家过来用公务员的身份为他担保。考虑到他在我们单位工作、收入稳定的情况之下给他批了一笔小额创业贷。但是属于特例，在一般情况下，担保人需要承担连带责任，如果担保人逃跑了，那么被担保的人就必须替他还钱。谁会去冒这样的风险呢？
因此这条路可以走，但是能不能找到愿意为你签字的人就看人品了。别傻了，没有人会无缘无故替你垫付几十万的债。
小额消费金融公司的产品
如果前两条路都走不通的话，那么有些人就会选择持牌消费金融公司。利息很高，年化能达到18%甚至24%，更高一些。但是好处就是他们对于C级客户的态度要比银行宽容得多。
这里我要泼冷水。虽然这类产品可以下款，但是很容易陷入"以贷养贷"的恶性循环中。一般情况下不要用。见过太多客户，本来只是缺几万块钱周转，结果借了高利贷半年就变成了十几万元债务，最后彻底破产。这是在坑人。
那些没有告诉你的"潜规则"
做客户经理这么多年，有些话官方话术里不会说。关于c级哪些借款可以过，其实还有一些"窗口期"的说法。
比如，到了季度末或者年底的时候，银行为了增加贷款规模，审批标准就会稍微宽松一些。此时提交申请的话，之前被拒的项目就可以批准了。但是这件事情要看运气以及支行任务完成的情况如何。如果任务已经完成了，那么审核就更严格。
另外还有"白名单"制度。有些银行会给某些行业的从业者（如医生、教师、公务员）提供隐形的好处。即便你的征信有一点点问题，只要不是恶意的重大逾期，有的支行会写情况说明帮你往上报。属于内部操作，并非所有的行都有这样的情况存在。
征信修复的问题上，市场上收费的中介公司有九成以上都是骗子。真正的异议申诉是自己真的存在客观原因（例如被冒名顶替、银行系统故障导致扣款失败），然后拿着证据去人行或者找银行就可以办理了。花钱请别人办事一般都会交智商税。
申请被拒之后的补救思路
如果你已经尝试过很多家银行都被拒绝了，不要着急乱投医。先做一件事情：查询详版征信，看看到底是哪一笔逾期卡住了你的脖子。
有些逾期是可以协商的。由于失业或者重病造成的逾期，如果能够提供相应的证明材料的话，那么部分银行在审批的时候会将这种情况视为非恶意逾期予以考虑。虽然评级还是C级，但是人工审核是有操作空间的。这事儿挺麻烦的，要跑好几趟，还得碰上一个负责任的信贷员愿意帮你把材料整理一下。”
还有一种情况就是负债率高造成的C级。这时候你不需要借钱，而是要开始还款了。先将小额、利率较高的网贷还清，把信用卡的使用比例降到70%以下，养三个月征信之后评分应该就可以提高了。到时候再申请的时候又是另一番景象了。”
千万不要相信所谓的"内部渠道""包过"的广告。银行系统中，没有人敢拿自己的饭碗开玩笑去违规放款。有关系的人多为前期收费的骗术。
写了这么多，其实核心就一句话：C级并不等于绝路，但是肯定意味着你要付出更高的成本（利息或者抵押物），或者是降低自己的身价去求人担保。不要走捷径了，好好地养征信、积攒资产才是正道。
最后问一下：如果现在给你一笔钱，你能保证按时还上吗？想清楚这个问题比到处去问"哪里能贷款"要重要得多。
