昨天下午三点左右，我在后门抽烟的时候接到了很多电话。

是个老客户发来的微信，连着发了好几条语音，点开一听全是焦虑。他问我百宝速贷借款怎么样，说网上广告打得震天响，但是心里没底，怕点了链接钱没有拿到，征信先被查花了。我见过太多这样的人了，“速贷”二字一出现就让人眼前一亮，恨不得马上把钱装进自己的口袋里，结果往往是一阵操作猛如虎之后才明白额度两万五

说实话，我是一名在银行信贷部工作了七八年的客户经理，对于这样的互联网信贷产品我是又爱又恨。一方面它可以应急，另一方面也存在很多坑。今天我就冒着被领导批评的风险跟大家敞开心扉说一说这件事情。

百宝速贷借款可靠吗？先看看它背后到底是什么样子的

很多人问我这个产品是否正规，其实判断的标准很简单：看放款方是谁。

市面上叫"百宝速贷"的，大概率是助贷平台，并不是真的出钱的人。填完资料之后它就给你介绍银行或者消费金融公司了。有利有弊。好处就是它是大超市的形式，可以帮你匹配资方；缺点就是中间商要收取差价，所以你的综合资金成本会比直接到银行高出很多。

上周有个做装修的小老板老陈来找我，说他之前在网上点了一个某速贷产品，额度给了五万，结果一算利息吓了一跳。看他的征信报告时发现查询记录中全是小贷公司的名字。老陈就是典型的"病急乱投医"，认为点击得越多机会就越大，实际上每次点击一次查看额度都会在征信上留下一条贷款审批的痕迹。

征信花了，神仙也救不了。

申请百宝速贷借款，这三个隐形门槛没有人告诉你

广告上说有身份证就可以贷款，别信了，那是骗人的。银行不是慈善机构，怎么会无缘无故地给人发钱？

经过我这几年处理的案子，总结出三个内部审批标准，在官方宣传页上是绝对看不到的。

第一是"多头借贷"红线。系统会抓取你最近半年内的借贷记录，如果你在三个以上平台借款过，并且全部按时归还了的话，那么系统也会认为你的资金链比较紧张，直接拒绝你。

第二就是手机的使用习惯。其实这事儿听起来挺玄乎，但是真的存在。有些风控模型会去检测你有没有安装赌博软件、是否经常更换设备登录等行为。去年有一个客户资质很好，但申请总是被拒，后来发现是因为他手机里有很多抢红包的插件软件而被判为"高风险用户"。

第三就是联系人质量。在填写紧急联系人的时候，不要随便找个朋友来搪塞了事。如果被列为紧急联系人的个人本身就是老赖或者经常催收的人的话，那么大概率也会受到牵连。这招不太好使，但是银行觉得"物以类聚"

关于额度，不要相信广告上说的数字

广告上写的"最高20万"，其中的"最"字要用放大镜才能看到。批下来的普通老百姓只能得到3-5万元左右。具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的：公积金缴纳基数大的可以翻倍；只有社保没有公积金的话额度就打七折；什么都没有只剩下身份证的话应该也就几千块钱意思一下。

这些"坑爹"的操作，做的人后悔

说完门槛之后，再举几个让我拍大腿的真实案例。

前两个月，有一个刚毕业的小姑娘小刘来到网点哭诉。她在某速贷平台上借了2万元钱，分十二个月还。第一期还款的时候发现要还3000多块钱。她认为自己算错了账单上写着的，所以拿着账本来找我询问。合同里除了利息之外还有担保费、服务费、咨询费等等七八项加在一起综合年化利率接近24%。

这就是典型的隐形费用。

很多平台在宣传的时候只说日息万分之几，听起来不多吧？但是把所有的费用加在一起算IRR（内部收益率）的话，你会发现在实际成本上真的很高。小刘就是因为没看合同吃到了亏，只盯着所谓的"秒到账"。

还有一个坑就是"自动续期"。有些产品到期之后，如果没有及时取消的话，默认会继续租借，并且还需要支付一定的手续费。不同平台的规则不一样，在申请之前一定要打电话问清楚，不要不好意思，弄清楚了才能省下钱。

那这时候有人就会问：既然这么多坑，是不是就不能用了？

也不是。存在就有存在的道理，关键在于你是否使用得当。

到底什么样的人适合申请百宝速贷借款？

把适合的人分成三类，你自己来对号入座。

第一类是短期周转的生意人。比如做批发的，货压在仓库里，下个月就能回款，这时差个三五万进货。这样时间就是金钱了，利息高一点也可以接受，因为货款一到手就可以填平缺口了。

第二类是征信"白户"。很多年轻人从来没有办过信用卡，所以征信报告上一片空白。银行传统的信贷产品对他们很头疼，因为无法评估风险。这时用这些互联网速贷类产品借一点钱来使用，并且按时还款的话，就可以积累起信用记录了。“养征信”的意思就是这样

第三类是真正急迫的事情。家里人得了重病住院，车子出了事故要修理的话就等不起了。但是要注意的是救急不能救穷，如果拿去消费买新手机的话我建议还是不要了吧

那么其他人呢？老实说，如果你有公积金、房产的话，直接到网点找我办个消费贷不香吗？利息可以降低一半以上。

最后给出一些实际的建议

如果你打算申请的话，要注意以下几点铁律，可以帮你少走弯路。

申请之前先把手机里的乱七八糟的贷款APP删掉，特别是714高炮（7天或者14天超短期高息贷款）的软件留着就是隐患。

填写资料的时候，单位信息要真实，并且最好能提供座机号码。风控审核时真的会打座机来核实，如果电话没人接或者接听者说没有你的那号人的话，那就基本没戏了。

还有一个冷知识：每个月的25号到次月5号，都是很多单位发工资的日子，在这个时间段内申请的话，通过率会比中旬高一点。这是我个人的经验之谈，并不一定准确，但是你可以试一试。

最后，不要贪多。

缺多少借多少，不要因为额度大就多拿。借钱要还的，再多一天就会有利息增加，道理大家都明白，但是到了那个时候很多人还是控制不住自己的。

昨天的老客户按照我的建议没有去点那个链接，而是把手上的一些小贷整合了一下，下周打算到网点办一个正规的抵押贷款。他告诉我说还是说实话心里踏实。

贷款这件事，快了不一定好，稳才是最重要的。