上周三下午，我在咖啡馆整理采访录音的时候，手机响了。是陌生号码打来的电话，接起来是一位女士的声音非常焦急地说：“记者同志，请问51借款属于哪家银行？”我借了3万块钱现在要找流水证明急死了。
这事儿听起来简单，其实挺棘手。周女士遇到的问题，我这两年来采访中碰到的不下二十次了。很多人认为手机上的借款APP就是银行本身，等到需要出示银行流水或者处理纠纷的时候才发现根本找不到门路。周女士说去年装修房子时，在51人品贷（现在的名字叫51借）那里借了五万元钱，并且一直按时还款，现在想申请房贷，银行让她提供这笔贷款的具体资方证明。她查遍了APP，除了还款计划之外，竟然没有发现哪家银行放款。
我当时就跟她说，这件事情不是那么简单的，需要拆开来看。
51借款到底是不是银行放款
先说个大实话，51借款这个平台，并不是银行。它更像一个贷款超市或者助贷机构的说法。就好比你在超市买酱油一样，超市是卖东西的地方，而酱油是由厂家生产的。你申请了51借呗贷款的话，钱大概率不会从51借呗直接给你的。
那钱是从哪里来的？
我采访过一位曾经在某头部助贷平台担任风控总监的老陈，他告诉我一组数据，大概70%以上的助贷公司资金来源都是金融机构。就51借而言资方结构比较复杂。去年看过一份他们当时的借款合同样本，资方名单里有信托公司、消费金融公司等地方性城商行、农商行。
因此，如果你非要问51借款是哪家银行的，答案可能会让你失望：没有固定的答案。你第一笔贷款来自A行，第二笔则有可能由B消费金融公司提供。这事儿挺扯淡的，但是这就是行业的现状。
为什么找不到放款银行的名字
周女士当时就觉得很奇怪，她说："我在APP上已经签了字了，为什么连谁给我的钱都不知道？"
这里有一个很多人都容易踩到的坑。你在APP上点的那个"确认借款"，其实签的是电子合同。这份合同动辄几十页，密密麻麻的小字，大多数人是不会去仔细看的。放款机构的信息一般藏在合同中的出借人或者资方那一栏里。
更麻烦的是，一些平台为了逃避监管或者方便资金匹配而采用"联合贷款"、"后续转让"的方式。什么意思？就是今天A银行给你放款的话，下个月这笔债权就有可能被C信托收购了。你查征信报告的时候会发现有的时候可以看到放款机构的名字，但是也有些时候只能看到一个笼统的“某某小额贷款公司”或者一大串代码。
去年有个做装修的小老板老张来找我抱怨过这件事。他当时也是在该平台上借了钱，后来去查征信的时候发现上面显示的是一家小贷公司，并且听都没听说过。他当时就慌了，以为遇到了高利贷，专门跑去那家公司注册地，结果发现早就搬走了。后来帮他的时候我发现这家公司的正规持牌机构确实存在过，但是名字比较少见。
说白了，信息不透明就是行业的潜规则。平台不会大张旗鼓地告诉你"今天是谁给你放款"，因为如果资金方频繁变动的话，借款人的心理就会产生疑惑，并且可能因此不愿意借钱。
如何找到真正的放款机构
既然平台没有主动说明，那我们就自己想办法。别傻等着，动起来吧。”
第一种方法就是查银行卡流水。这是最直接的证据。你放款的时候，钱是从哪个账户打来的？打开手机银行APP，在我的资产中找到该笔入账记录，并查看付款人名称。如果是银行贷款的话，那么支付方一般会显示为"XX银行股份有限公司"；如果是消费金融公司的话，则会在上面写明公司的全称。信息是无法伪造的。
第二个方法就是拉个人征信报告。现在查征信很方便，手机银行APP、云闪付都可以查询简版，在人民银行网点或者授权查询点可以查看详细版。征信报告显示，每一笔贷款的“管理机构”处都写得很清楚。这是最权威的答案。
第三个方法就是查看借款合同。虽然字小，但是也要看。在合同中查找出借人、贷款人或者资金方等关键词。如果合同上写着"资金方包括但不限于……"后面列出了一长串名字的话，那么你就得小心了，因为你的放款机构有可能是名单上的任何一个。
这三种方法中，我最推荐查征信报告。准确。
不同资方对以后申请房贷的影响
很多人对此很关心，就像周女士那样担心这笔贷款会影响到她以后买房子。这里面的方法很多。
如果你的放款方是银行的话，那么这笔贷款在征信上就会显示为"个人消费贷款"。只要按时还款、没有逾期记录，对于申请房贷的影响就不大了，但是会被记入到你的负债总额中去。银行审批房贷的时候会看你每个月还款额占收入的比例，如果比例过高就会影响额度。
如果你的放款方是小额贷款公司或者消费金融公司，有些银行在审批房贷的时候会"另眼相看"。我采访过一位股份制银行信贷经理，他说他们行内部有个不成文的规定：如果客户征信上最近半年内有多笔来自小额贷款公司的贷款记录的话，在申请房贷时就会被更加谨慎地对待，可能需要客户提供全部结清这些小贷公司贷款的证明之后才会批准房贷。
这不是明文规定，各个银行政策不同，同一个银行的不同支行执行标准也存在差异。具体数字我记不太清楚了，大约有六成的银行对于频繁的小贷查询和借款记录比较在意。因此，在近期打算买房的人应该尽量避免使用这些网贷产品，并且如果已经使用的话最好尽早还款。
遇到纠纷应该找谁维权
还有一个更棘手的情况。万一发现利息不对或者乱收费，想要投诉的时候却发现找不到人可找。
去年年底，我采访过一个刚毕业的大学生小吴。他在51借款上借了8000元钱，后来发现除了利息之外还多出一笔"服务费"，算下来年化利率非常高。
这时候，弄清楚51借款是哪家银行或者哪个机构放款就变得非常关键了。
如果是银行放款的话，可以向银保监会（现在的名称为金融监管总局）投诉。消费金融公司也是去找金融监管总局。小额贷款公司由地方金融监管部门来管。只有弄清楚对手是谁之后才能找到对付他的"娘家人"。
小吴后来在黑猫投诉平台上发起了投诉，并且把借款合同、银行流水、征信报告都上传了，明确指出了放款机构。大概两周之后就有客服联系他商谈退款事宜了。这招很管用，在APP里跟机器人聊天比这个好。
讲真的，这个行业里信息不对称太严重了。借款的时候平台把你当成上帝一样对待，出现问题后想找到人就很难了。做调查报道的目的就是把藏在水下的东西捞出来让大家看清楚。
周女士后来按照我说的方法去打了征信报告，发现那笔贷款是城商行放款的。她拿着征信报告到申请房贷的银行办理手续的时候，银行的人看了一下就让她把剩余的钱结清了，并且给她开了证明，最后顺利地批下来了房贷。折腾了一圈之后，结果还是不错的。
下次再有人问你51借款是哪家银行的，不要再指望一个名字就能解决掉问题了，自己查一下征信才是最可靠的。
