昨天晚上12点左右，我正要睡觉的时候，微信上突然弹出一条消息。老客户发来的只有一句话："老哥，安享借款平台怎么样？可靠吗？"
看到这个消息我有点哭笑不得。这位小老板是做装修的，去年找过我办理一笔经营贷业务，这个人很精明，但是碰到网上铺天盖地打广告的平台的时候心里还是没底。这两年类似的问题咨询已经很多了，各种平台雨后春笋般出现，名字也一个比一个好听，“安享”、“易贷”、“速借”，听起来让人感觉放心。但作为一名在贷款圈摸爬滚打了八年之久的中介老板来说，经手过的单子数以万计，并不是说这些名字好听就一定容易赚钱、便宜。
今天就不谈那些空洞的概念了，直接把平台拆解开来揉碎了讲一讲。只说干货吧，安享借款怎么样嘛，看完你就知道啦。
安享借款背后的宣传语真实情况
咱们先来谈谈这个平台是干什么的。很多借款人存在一个误区，认为能在手机上刷到广告的就是大银行之类的。
其实不是。
这类平台，基本上都是"助贷平台"。什么意思呢？就是它自己并不直接借钱给你，它是起到一个"牵线搭桥"的作用。你填了资料之后，就会把你的信息推送给背后的资方，可能是信托公司、消费金融公司或者是一个我不了解的异地城商行。
去年有一个做餐饮的客户叫刘，急着周转交房租。他在网上随便找了一个类似的平台申请了贷款，并且以为是大平台，没想到放款方是一家外地的小贷公司。利息之高令人咋舌，还款方式还是等额本息，算下来综合年化成本接近24%。老刘当时就懵了，这不是救急而是喝血。
所以，当你问安享借款平台怎么样时，你首先要弄清楚站在你面前的到底是谁。正规持牌的消费金融还是小有名气的小贷公司呢？这个搞不明白的话后面全是坑。
申请流程中隐藏的门槛以及文字游戏
广告上一般会写成日息低至万分之二、最高额度为二十万。好看吗？别傻了，"最低限度"和"最多可以达到多少"就是文字游戏。
我的一个同行朋友前几天为了测试一下某个新平台的真实费率，自己上去申请了一笔5000元。他征信好、有房有车，按照理来算资质应该还可以。批下来的额度是3000，日息万分之五。你算一算这是多少？万分之五乘以365得到的是18.25%的年化利率。还没有提到所谓的"服务费"或者"担保费"。
这就是行业内公开的秘密。很多平台把利息分成两部分：利息和服务费。利息看起来是合规的，但是服务费是在后台偷偷扣掉的。比如说你借了1万块钱，实际上到账的时候只有9000元，那剩下的1000元就被当成了"服务费"直接扣除掉了，不过你还款时本金还是按1万元算的。业内称这种行为为"砍头息"的一种变种，虽然目前监管严格一些，不敢明目张胆地进行，但是换一种马甲收取会员费、权益费等依然大有人在。
你是不是想问，这个平台到底能不能用？
没有绝对的答案。如果你资质特别好，公积金个税都可以在线办理的话，那么你根本不用看这样的平台了，直接去银行申请消费贷款就可以了，年化3%到4%左右的一抓一大把。但是如果你征信有点问题或者负债比较高一些的话，银行的大门就对你关闭了，这样的话这种平台可能就是你的选择之一了。备选项的成本肯定是高的，这是规矩。
审批速度和催收：硬币的两面
既然成本高，那么它的优势在哪里？快、门槛低。
这是事实。银行贷款，从审批到完成需要一周时间，在线下签字、拍照等流程。线上平台全流程在线操作，最快半小时到账，最慢第二天也能到达。对于急需用钱的朋友而言，“火烧眉毛”的急需要用这笔钱也挺有吸引力的。”
但是快是有代价的。
代价就是风控标准的"宽松"常常伴随着催收手段的"强硬"。但是正规军现在也不敢搞暴力催收了，电话轰炸、联系紧急联系人这样的"常规操作"还是防不胜防的。我以前有个客户借钱之后生意失败逾期三天。好家伙，催收电话直接打到了他公司的前台，导致他在公司里丢了面子。虽然后来他还清了钱，但是这件事情对他影响很大。
对于安享借款这个平台，我查了一下它背后的资方。大部分还是正规持牌机构，这一点要比那些纯粹的野鸡平台强一些。但是正规不代表温柔，逾期之后上征信是跑不掉的。现在很多平台的逾期记录都是T+1上报给征信中心的，你想拖几天再还？没有可能。
不要被"安享借款"这个名字所迷惑，算清这笔账
说到这儿，我就想起了一件事情。前两天有个粉丝问我，在这个平台上看到一个叫"先息后本"的产品，觉得挺划算的。要他把产品详情发给我看看。
一看我就觉得好笑。
确实是先息后本，但是期限只有三个月，并且最后一个月要还本金。每个月只付利息的话压力小一些，但到最后一个还款的时候还是有很大的负担。很多人只关注眼前月供少的问题，忽略了后面的"大头"部分。如果没有做好规划的话，到最后一月资金链断裂就会直接崩盘。
这样的产品设计，其实就是看你怎么在三个月之后有钱还本。如果你赌输了的话，那么你就得承受逾期罚息以及信用报告上的污点了。因此，在申请借款的时候不管是通过哪个平台拿到的方案第一步不要去看额度要拿出计算器算一算每一期还款金额、总的利息有没有隐形费用等都计算一遍。不能理解的人就不签。
还有一个问题需要说明。一般平台都会有一个会员体系，会员额度高一些的话利息也就会低一点。其实这大概率就是智商税吧。开通了会员之后也不一定可以提高额度，但是利率还是原来的那个水平。这就跟去理发店办卡一样，办了卡也不能享受到承诺的服务，钱已经先垫上去了。这种坑踩的人很多。
到底适不适合你？
说了这么多，还是得有个准话。
如果你是公务员、事业单位、国企员工，或者公积金缴纳基数很高的话，请听我一句劝，远离这样的平台。去四大行、招行、中信这些银行可以申请，虽然审批速度慢一些，但是利息还是挺划算的。一年能省下好几千甚至上万块钱干什么不香？
但是如果你是自由职业者，没有公积金，或者征信查询次数过多，银行系统过不了关的话，安享借款这样的平台就可以作为应急的"救生圈"。救生圈可以救命，但是谁也不会天天抱着救生圈生活吧？尽快上岸了，不要把救生圈当成游艇。
另外，在申请之前有一个细节需要你注意。平台申请一次，征信上就会有"贷款审批查询记录"一条。如果你点了半天没有批下来再去点别的平台的话，征信查询次数多了之后再想办银行贷款就很难了。这就是所谓的弄花征信。所以不确定能不能通过的时候不要随便点击。
安享借款平台怎么样，我的看法很简单：它不过是一个普通的助贷机构，并不是洪水猛兽也不是慈善组织。
最后给装修老板什么建议？让他把手机放下，先去取一份征信报告，帮我匹配一家提供装修贷的银行，虽然麻烦一点，需要提交一份装修合同，但是年化利率只有3.6%。听完之后拍着大腿说差点就因为省事多花了两万元利息了。
别为了图省事而最后吃大亏。算清账目之后，再考虑一下自己手上有没有足够的钱来还款。
