去年冬天我在杭州采访老周的时候，他正蹲在出租屋门口抽烟，脚边放着一叠揉成团的催收函。为了给小舅子周转生意，在几个平台用自己的名义贷了28万元后就失踪了，于是他就成了背锅的人。老周问到的最大问题就是：帮人借款的时候有哪些比较靠谱的大公司？说实话，我当时看到他那张被生活磨砺得变形的脸孔时心里很难受。

我是做金融调查的记者，这两年来采访的数量就有几十次了。说白了就是很多人压根不明白"帮人借款"这几个字的意思就开始跳进去。今天这篇文章不讲大道理，把那些血淋淋的事实摊开来说一说。

那些号称"帮你贷"的平台，到底有什么猫腻

先说一个很多人不愿意承认的事实：市场上大多数所谓的"帮人借款平台"，其实就两种。一种是正规的助贷机构，收取服务费来帮你跑银行流程；另一种就是纯粹的中介或者黑中介，专门收割急用钱又不懂行的人。这事儿其实就是信息差生意。”

采访了名叫小刘的年轻人，他在某平台上申请了"帮贷服务"，对方承诺可以给黑户贷款。结果怎么样呢？钱没有借到之前先交了3000元的包装费，之后就被拉黑了。每月都有人遇到这种情况。说真的，那些号称无条件帮助借贷的十个当中有九个都是坑。

那么问题来了，哪些帮人借款平台比较靠谱? 我根据自己的调查把市面上比较可靠的渠道分成以下几个部分：

银行系助贷平台：建行、工行等银行旗下的普惠金融通道，利率公开透明但是门槛较高

持牌消费金融公司：招联、马上、中银等，有正规牌照，利息比银行高一点

大型互联网平台：借呗、微粒贷、京东金条，放款速度快但是额度根据个人资质而定

线下正规贷款中介：有实体门店、营业执照，收取合理的服务费

这个分类可能不全，各个城市的情况也各不一样，我只说我自己看到的。

可靠的帮人借款平台都有哪些共同点呢？

去年我专门去深圳待了一个月，采访了十几家贷款中介的老板和员工。一位从业八年之久的老中介说：“靠谱的平台不会做出100%能够拿到款的承诺。”这话听起来刺耳，但是确实是这样。

经过总结，比较靠谱的帮人借款渠道一般都具备以下特征：

第一，正规平台在放款之前会收取费用吗？没有。凡是要求你先交"保证金""验资费""包装费"的直接拉黑。我采访过的受害者当中，至少有六成是因为这个而栽跟头的。具体比例不太准确，但是绝对超过一半。

第二，利率能不能写得清清楚楚。那些藏着掖着不告诉你实际年化多少的基本上都有问题。最离谱的一个例子就是合同上写着月息1%，再加上各种服务费、手续费之后的实际年化达到48%。到现在我还能记得那个借款人的经历，他差点就要跳楼了。”

第三，有没有正规的合同以及发票。靠谱的平台，给你提供的东西不会少于其他地方。口头协议行不行的人，请你们不要傻了，出了问题你连证据都没有。

一个被忽略的细节就是申请时间也有讲究

这是我在采访某银行信贷经理的时候无意中得知的。每个月下旬，特别是25号之后，银行放款额度就比较紧张了，审批也相对严格一些。月初和月中时，额度充足，通过率较高。网上基本找不到相关信息，但是后来我找了一些业内人士核实过，确实有这样的情况存在。但是各家银行的具体时间不同，并不能一概而论。”

在帮助别人借钱之前，你需要考虑的三件事情是：

说完平台之后，我想说一个更让人揪心的话题。很多人问帮人借款的靠谱平台有哪些？但是很少有人去考虑：这忙到底要不要帮忙呢？

在采访过的案例中，至少有三成是"帮人借款"最后变成了"自己背债"的。有一个大姐给闺蜜借了15万块钱，但后来朋友失联了。有个小伙子为同事担保，结果同事离职回老家去了。说白了就是用自己的信用去赌别人的人品好赖。赢了人家就对你客气点；输了你就血本无归。

因此，如果你真的要帮助别人借钱的话，先问自己三个问题：

这个人不还钱的话，我能不能承受这样的损失？

我和这个人之间的情况，值得我去冒险吗？

有没有白纸黑字的借条，把借款金额、还款日期以及违约责任都写清楚？

三个问题有一个答案为“否”，我的建议就是不要帮忙。这不是冷漠，而是自我保护。看过太多因为"帮人"而最后被背叛的例子了，真的不想再看到了。

如果一定要借，这些渠道比较安全

回到最初的问题，帮人借款平台有哪些比较靠谱的选择？根据我采访过的几十个案例给出以下具体的建议：

首选银行系的产品。现在很多银行都有线上信用贷，比如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等，利率低且安全可靠。缺点是征信要求高，并不是所有人都能通过。

其次是持牌消费金融公司以及大型互联网平台。招联金融、马上消费等都有牌照，借呗微粒贷大家都知道。利息比银行高一点，但是不会坑你的。

资质一般的话，需要找中介帮忙的时候要注意以下几点：选择有实体门店的、经营时间较长的、可以提供正规合同及发票的。最重要的就是，在放款之前一分钱都不给。靠谱的中介会从放款金额中扣除服务费，并不会让你先付款。

至于网上流传的"无门槛帮贷""黑户可以做"之类的广告，我的建议就是两个字：不要碰。踩坑的概率比中彩票还要大得多。

文章到这里，我想起了老周后来对我说的一句话：“早知道是这样，当初就不该管那个闲事。”他现在仍然欠着那笔债，每个月的工资有一大半都用在了还债上。所以说帮人借款这件事情平台是否可靠是一个方面，更重要的是要思考自己能不能接受最坏的结果。

毕竟钱没了还可以再挣，但是信用一旦毁掉就很难翻身了。