深夜盯着手机屏幕上的账单，我突然觉得已经连续还款二十多个月了，长期负债的感觉让我开始反思当初的选择。很多人资金周转困难的时候就会不自觉地去查询24期以上的借款平台怎么样，或者想方设法找到可以利用支付宝花呗贷款的APP来减轻压力。看似方便的“以贷养贷”的方式到底是救命稻草还是另一个陷阱？超长分期平台是否正规呢除了花呗之外还有什么可以分24期的地方呢？

实际上市面上真正可以提供24期以上分期服务的平台，并没有广告中吹得那么夸张。所谓的长周期大多为套路，目前主流正规平台如蚂蚁花呗自带的分期、借呗、微粒贷等虽然比较靠谱但是对征信要求很高而且额度根据个人情况而定。由于担心征信问题很多人选择转而去使用一些不知名的小额贷款APP，其实这是个很大的陷阱。

再说说大家最关心的额度问题。花呗、借呗等第一梯队平台，额度一般为几千到几万元之间，申请条件比较简单，只需要满足支付宝信用分的要求就可以，分期期数可以自由选择，24期也是其中的一种。但是问题是，很多人的额度被降或者被封禁了。这时候一些声称“用支付宝就能贷款”的第三方APP就出现了。这些平台通常以“不看征信”、“一定下款”为噱头，并且年化利率极高，综合年化可以达到36%以上，远远超出法律保护的范围。

再看下用户的评价。我在各个论坛上潜伏了很久，发现对于长分期平台的评价褒贬不一。一部分用户说，像京东金条、度小满这样的大厂背景公司确实有24期的分期服务来减轻他们的月供压力，并且操作正规，没有乱收费。但是也有用户的反馈，在一些知名度不高或者很陌生的小平台上借钱的话，虽然可以分到24期，但是每期除了利息之外还会有各种各样的“手续费”、“担保费”，加起来甚至比本金还要多。更甚者还款时找不到入口，系统故意延迟造成逾期后收取高额滞纳金。

长分期借款最大的优点就是还款压力小，每个月只需要还几百块钱，对于工资不高的年轻人来说似乎很友好。但是缺点却常常被忽略掉：总的利息很高。分期时间越久，所支付的利息就越多，这就意味着在将来要使用劳动力来偿还债务了。长期负债会让人们产生一种“我还有钱”的错觉，从而导致消费欲望不断膨胀，并最终陷入拆东墙补西墙的恶性循环中去。

因此，在选择此类平台的时候，要记住一些注意事项。第一要看放款机构是否为持牌金融机构，拒绝不知名的个人小贷公司；第二要算出实际利率，并不是只看宣传上的日息万分之几，要用IRR公式计算一下真实的年化利率，很多平台上吹嘘的低利息其实是诱饵；第三要注意保护隐私，在要求读取通讯录、相册权限的应用中不要使用，否则后期催收会给你带来极大的痛苦。

最后，我想用几个常见的用户问题来澄清一些误区。

问：支付宝花呗贷款的app是真的吗？

答：大部分都是假的或者是导流平台。真正直接依靠支付宝的是花呗、借呗这两个产品。其他宣称可以用“凭花呗额度放款”的APP，大都为骗子或者高利贷机构，请勿相信。

24期以上的借款平台对征信的要求高吗？

正规平台的要求都很高。凡是说“黑户也可以下款”并且分24期的，百分之百是诈骗或者高利贷，正规金融机构都会查征信。

问：已经借了高利息的长分期贷款怎么办？

答：保留好借款合同以及还款记录，对于超出法定利率的部分可以拒绝支付，并且和平台进行沟通，必要时要找法律帮助。