上个月中旬，我收到一条私信，发信人是小周这位年轻的程序员，在私信里问我：成融消费借款怎么样？他说自己在网上搜了很久都没有找到好的东西，也不知道真假。其实当时我对这个名字并没有什么具体的了解。做金融调查记者这几年来见过很多昙花一现的平台，有的甚至连我都没搞清楚背景就已经跑路了。为了给用户提供一个负责任的回答，并且弄清这个平台到底有没有实力，我在三个星期内查阅了企业的信用报告，并通过关系请来了曾经在这个平台上借款或者工作的两个人。
为什么大家都在问成融消费借款靠谱吗
这事儿还得从那条私信说起。小周当时急需5万元周转，因为他的父亲要马上做手术，医保报销还要一段时间，手头的钱不够用。他在某头条看到成融的广告，说可以"秒批""不看征信"，谁看了都会心动吧？但是他心里很虚，现在网上借贷平台多得不行，坑也很多。
我就问他：“你当时为什么不直接去银行？”他说银行流程太慢，还要跑网点，他这钱三天之内就得用。讲真的，我这样的想法非常能够理解。在急需资金的时候，人们往往判断能力会直线下降，只要能拿到钱，利息多高都可以接受。但是最易踩到坑的地方就是这里了。”
为了弄清楚成融消费借款是否靠谱，我就把这家公司的情况查了一下。工商信息显示该公司的成立时间比较短，注册资本虽然有几千万，但是实缴资本一栏却有些模糊不清。具体数字我已经记不太清了，大概是这样的吧，没有一些头部大厂那么豪放。而且它的经营范围中并没有直接写上"放贷"二字，而是通过担保公司或者小贷牌照来进行操作的。这种方式在业内很普遍，简单来说就是挂靠。
那些广告里没有提到的隐形成本
在调查的过程中，我采访到了成都做餐饮的老赵。老赵去年为了翻新店面，在成融借了一笔钱。他说当时业务员答应给的利息是"月息八厘"听起来挺划算吧？老赵也这么认为，当场就签了字。
结果怎么样？钱到手之后才发现合同金额比实际拿到的钱多了好几千块。业务员解释道这是"服务费""担保费"，但是这笔钱他根本没有看到就被扣了。这种操作，在行话里叫做砍头息。
虽然现在监管已经明令禁止砍头息，但是很多平台却用起了更加隐蔽的方式。利息分成两部分，在合同中写一部分，在会员费、咨询费等名义下收取另一部分。老赵算下来的实际年化利率已经超过24%，接近36%的红线了。这还是去年的事儿，今年政策刚调整过，查得更严了，不知道他们现在收敛没有。
你们猜老赵后来怎么样了？为了还这笔钱，他又去别的地方借了一笔，差点就把生意给拖垮了。这件事到现在我都记得清清楚楚的老赵坐在店里愁眉不展的样子让人心里堵得慌。
审核宽松的背后，往往隐藏着更严厉的催收
很多人问我，既然利息高了，那我就不借了吧？问题在于很多借款人都不能算出这笔账。业务员推销的时候只告诉你每个月要还多少钱，并不会提到IRR（内部收益率）这样的专业术语。等你签完字拿到还款计划表后才发觉自己掉进了一个坑里。”
风控的问题也很重要。我有一个在类似成融这样的平台做过的朋友，曾经做过风控审核的工作。他说："有些小平台的大数据风控其实就是一个摆设，只要身份证是真的、手机号用了一年以上的话就可以通过。"
为什么这么宽松？人家根本不怕你还不还。一旦出现逾期情况，催收的方式就比银行还要强硬得多。我看过很多借款人的手机截图，短信轰炸、电话骚扰是小的，有的还会P图发给你的通讯录好友。当然我没有直接证据证明成融一定会这么做，但是这类平台的催收外包模式决定了他们很难对逾期客户温柔以待。
你说这样的平台可以碰吗？如果你没有足够的还款能力，或者对利息不敏感的话，那就是往火坑里跳了。
到底能不能借？看清三点之后再签字
说了这么多，回到最初的问题：成融消费借款怎么样？我的建议是，如果你不是走投无路的话，最好不要去碰。如果真的需要借钱但是不能从银行获得低息贷款的话，那么就只能考虑这些平台了，请务必做好以下三件事：
第一，看合同。不要相信业务员口头上说的什么，一切以合同为准。重点审查"借款本金""年化利率""服务费"这几个方面。如果合同金额与实际收到的钱不一样的话，马上走人。
第二，算总账。除了月供之外，还要用IRR计算器来计算出真实的年化利率。网上有很多这样的工具，输入数据后就可以得出结果了。年化超过24%的话要考虑自己能不能承受得住。
第三，留证据。所有的聊天记录、转账凭证、合同照片都要保存好。万一以后出了问题，这些都可以救命。
我之前有个采访对象，就是因为没有留证据，被平台多收了几千块钱的手续费，最后只能吃哑巴亏。别傻了，在现在这个社会上空口无凭，法律只认证据。
还有个事情要提醒一下。很多这样的平台，在申请的时候都会要求你授权通讯录、定位等隐私权限。借钱就借吧，为什么还要看你的通讯录呢？这不就是为了让以后催收的时候能找到你家里人吗？这种权限可以不要给也不给，有时候不给就不贷款，但是这就说明了该平台是非法的。
我只了解XX地区的政策，其他地方的可能有所不同，但是大体上差别不大，套路都是通用的。"下款快"不等于好事，速度是有代价的。
那天采访完老赵之后，我就给他支了一招，让他跟平台协商一下，把那些不合理的地方退回来。虽然过程比较麻烦，但是最后还是得到了一部分退款。这件事也让我更加确信一点：信息不对称才是借款人最大的敌人。
如果你还有其他的途径可以考虑，比如信用卡分期、正规银行的消费贷款等方法的话，哪怕稍微麻烦一些也先去试一试这些路子。不要等到被催收电话轰炸的时候才后悔当初没有多问一句。
