说起来就流眼泪。前年家里有急事，我着急借了一万元周转，那时候对利息的计算一知半解，在网上看到广告打得响亮，说什么"秒批""无抵押"，脑子一热就把资料填上了。结果怎么样？钱到账了，一年下来多还了几百块的利息，相当于本金的一份之三。后来我知道那个平台年化利率接近36%，踩坑很深。如果当时有人可以告诉我哪一个借款网站比较好一点的话，我也就不会白白浪费那几千块钱了。这几年我自己琢磨透了之后才发现这里面的道理很多。

别被"日息"给骗了，一万块钱借款哪个平台好一点要看年化

很多人和我当初一样，看到"日息万分之五"觉得挺便宜。别傻了。万分之五乘以365天就是年化利率为18.25%，还没有算上复利以及手续费呢。有的平台比较阴险，只展示月供金额，看起来不多，但是把每个月的月供加起来减去本金之后再除以本金的比例会让你大吃一惊。当年的那个坑就是因为"每天几块钱利息"而被蒙蔽了，并没有去做过总账。

正规平台现在都要标明年化利率。在APP申请的时候，不要只盯着"额度"看，往下翻一翻就会发现那个不起眼的"年化利率（单利）"才是关键的数据。超过24%的话就要考虑一下了。法律规定的最高利息为24%，超出36%的部分无效。虽然现在很少有敢冒天下之大不韪收取三成六以上的，但是卡在二四到三四这个区间的人还是很多的。

我的一个程序员朋友算过这笔账。他告诉我，借一万块钱，分十二期还款的话，如果是正规银行的消费贷款的话，年化大概在7%-12%之间，总利息也就几百块钱左右。但是如果是在一些小贷公司借款的话，年利率可以达到24%，那么总的利息就有可能超过一千三百元。相差很大。钱省下来了有什么不好的地方呢？

那些年我踩过的坑，你们千万不要再跳了

除了利息高之外，还有一个坑叫做"服务费"。有些平台的利率看起来是合规的，在放款之前会扣除一笔"服务费"或者"会员费"。比如借了10000元，到手只有8500元，但是还款本金还是按10000元算。砍头息就是违法的行为。但是我那时候哪里懂得这些啊，急用钱的时候根本不去看合同条款，点同意的时候比脑子还要快。

还有一个比较隐蔽的坑就是保险费。网上很难找到相关信息。我的一个老乡去年在某平台上贷款，由于不够谨慎被强制加购了一份意外险，每个月的保费都会从还款账户中扣除。他根本不知道这件事情，直到收到保险公司发来的短信才明白过来。捆绑销售其实就是变相增加融资成本的方式。去找平台理论的话，人家说合同上写明了是你们自己没看清楚。你有什么办法？只能吃哑巴亏

审批的速度有时候和你提交申请的时间有关

这是我后来自己摸索出来的经验，并不准确，但是大家可以尝试一下。工作日的上午申请，通过率和放款速度一般比周末或者晚上要高一些。由于很多平台都有人工复核环节，在系统初审通过之后到了人工那里时，如果正好是周末没有工作人员上班就卡住了。有一次周五晚上提交了申请，直到周一才被批准，我当时急得团团转。后来改成周二上午申请，半小时就可以到账。不同的平台可能不一样，但是避开周末总比到时候好。

借一万块钱，这几个渠道比较靠谱

那到底哪一家借款平台比较好呢？不给出具体的名字，容易被当作广告使用，但是可以给读者提几个选择标准。

第一梯队为银行消费金融产品。招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷我都研究过。利率低，年化一般在10%以下，好的客户可以做到4%-5%左右。但是门槛比较高，要属于该行的代发工资客户或者是有房贷的人才能申请到。我有一张招商银行卡用了五年时间，在前一段时间申请时给了五万元额度，年利率只有6.3%。借一万块钱用一年的话，利息才三百多块钱。这才是正规借钱的地方。”

第二梯队为持牌消费金融公司。马上消费、招联消费金融等都是正规的，受到监管的约束。利率比银行高一些，年化在12%-24%之间，但是比起那些野鸡平台要强很多。重点就是正规了，不会乱七八糟地收费，逾期催收也比较文明。

第三梯队为互联网大平台的借贷产品。蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱。这些大家应该都很熟悉。好处就是方便，点一下就出来额度。利率要看人下菜碟，好的可以达到万二（年化7.3%），差的万五（年化18.25%）。我的借呗利率为万分之三点三，借款一万，一年利息大概六百多块钱是可以接受的。而且这些平台至少不会乱收费，有问题的话可以直接找客服投诉。

对于那些没有听过的小平台，不要去碰。真的别碰。当年贪图的是额度高，结果被人骗了，连妈都不认识了。除了利息高的问题之外，逾期之后的催收手段也是各种各样的，甚至有把人逼疯的行为出现。到现在我还记得那时候每天十几个骚扰电话打过来的时候我都不能开机。

申请之前做好这几件事情，可以少走弯路

先查一下征信。到人民银行征信中心官网，一年可以免费查询两次。看看有没有逾期记录以及信用花的情况怎么样。征信不好了的话正规渠道基本上就没有戏了，那就不要硬着头皮去申请了，每次申请都会留下痕迹，越查就越麻烦。我现在这张征信报告上面密密麻麻的都是当年乱申请留下的查询记录。

算清自己是否有能力还款。借一万不是事儿，事儿是能不能按时还上。见过太多人拆东墙补西墙了之后窟窿就越来越大。如果你连一万块钱的还款来源都没有把握的话，那就不要去借钱了。找亲戚朋友周转一下虽然有点丢面子但是节省下来的钱就是实打实的利息啊。后来我找发小借了些钱把网贷清掉了，请他吃了一顿火锅的事比给平台几千块利息要好。

不要在多个平台同时申请。征信系统是实时更新的，你今天在A平台上提交了申请，明天再去B平台的时候，B平台就能看到你昨天的记录了。这样会使得B平台认为你的资金状况不太好，要么拒绝放款，要么提高贷款利率。正确的做法就是选一个最靠谱的地方专心去申请。

万一被拒了，不要急着换一家继续申请

很多人被拒贷之后，认为是平台的问题，马上换一家试试。这是硬查，越查就越难批了。正确的做法就是弄明白为什么会被拒绝的原因。征信方面有问题吗？收入方面呢？还是资料填写错了？征信问题要养好，收入问题需要补充材料证明，资料上的问题也需要修改。盲目申请只会使自己的信用记录变得杂乱无章。当年我并没有什么概念，一天之内就向七八家银行提交了贷款申请书，全都被拒绝了，在那一页的征信查询结果上全是红色的。后来找一个做信贷的朋友看了眼说你这个征信半年内基本上是没法通过正规渠道借钱了。那时候真想打自己两耳光。

另外还有一件事情要提醒一下。现在很多平台都有"提前还款"的功能，但是有的收取违约金，有的不收。申请之前仔细阅读合同内容。我以前有一个平台借了一万块钱用了三个月想早点还清结果被收了两百多的违约费。虽然钱不多，但心里还是不舒服的。正规的银行产品一般不会要这个费用，或者满一定期限之后就不再收取。

说了这么多，其实就一句话：借钱这件事儿，能从银行走的就不要找小贷了，能到大平台借贷的也不要碰那些野鸡平台。利息差的钱可以吃好几顿饭了。别学我一样交完学费才明白事理。

如果真的有急事需要周转的话，可以先去自己常用的银行APP里看看有没有预授信额度，这是最稳的。如果没有的话就考虑一下借呗、微粒贷这些了。那些广告声震天响的要留个心眼。