昨天有个老客户急匆匆地来到网点，开口就问：360和京东借款哪个好？他看了半天也越看越迷糊了。这件事我已经很了解了。说实话，在银行柜台后面待的时间长了之后，有些话平时不方便说，今天干脆直说了吧。虽然广告效果很好，但是里面的门道很多。

先弄明白：你到底借钱给谁

很多人认为360借条是360公司出的钱，京东金条就是京东的。其实理解对了一半。360借条的背后其实是360数科，资金来源五花八门，有信托公司、消费金融公司以及地方银行等。京东金条也类似，资金方主要是几家城商行和消费金融机构。

那这件事有什么影响？

影响大了。不同的资金方，上征信的机构名称不同。有的借款人为了"大平台"而去的，结果征信显示的是一个从来没听过的中小贷公司。以后到银行申请房贷的时候，信贷员一看就知道这个客户经常和小贷公司打交道印象分直接打折。

360借条与京东金条的利息相差多少

这个问题的答案说出来，可能会有人拍大腿。官方宣传都是"日息万分之几起步"，听起来差不多吧？实际上差别很大。

我手上有一些客户的实际情况。去年十一月有一个做建材生意的张老板，征信情况还可以，在360借条上贷款了五万元，年化利率达到了十八点八百分之十。另一个客户小李同样的金额京东金条给到的是12.5%。一年下来利息差几百甚至几千。

但是不要急着下结论认为京东一定便宜。

今年政策调整之后，各家都在抢客户。上个月又有一个客户来咨询，两边都测了额度，360比京东便宜2个百分点左右。利率这个东西是根据个人情况而定的，系统会参考你的消费习惯、还款能力以及手机型号等因素来进行定价。你没看错，手机型号真的会影响价格——这是某次行业交流会上听来的消息，内部数据，网上绝对找不到。”

审批宽松：谁更容易下款

辩证地看待这件事。

京东金条有一个特点就是和京东的消费数据打通。平时在京东买东西多、退货少，白条按时还款的话，额度一般都不会差很多。但是如果你的京东账号注册时间短或者买的东西都很便宜的话，系统就会把你归类为"低价值用户"，额度就给得比较严格了。

360借条怎么样？

相对比较"野"一些。没有电商数据的支持，主要依靠征信以及第三方的数据来判断。有一个客户的信用报告上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，几百块钱左右。京东直接拒绝了申请，但是360却给了他额度。利率非常高昂，年化达到21%。”

所以结论是：征信好的，优先选择京东，利率更友好；征信有瑕疵的，360还有机会，但是要做好承受高利息的心理准备。

两个真实的例子：选对了省一万

说两个我参与的案子。

案例一：小王是程序员，月收入两万，征信记录很好。他当初图省事，在一个平台借钱了三万元，分12期还款，选择了360。后来办房贷的时候我帮他算了一下：同样的金额、期限的情况下，如果当时选择京东金条的话就可以节省四千多利息。小王当场就后悔了，说那时候根本没比较过，看到有额度就借了。

案例二：老陈是开餐馆的，在疫情期间资金周转困难，征信上出现过几次逾期。京东金条直接显示"暂无额度"，360借条给他4万元额度，虽然利息高，但是解了燃眉之急。后来老陈告诉我那个时候能借钱已经很不错了哪里还考虑什么利息呢

这两个例子说明了什么？不同的消费者对同一种产品的需求是不一样的。没有好坏之分，只有适合与否。”

征信方面存在很多误区，很多人并不清楚

每次跟客户讲的时候，对方都会一脸惊讶。

京东金条、360借条，借款一次，在征信上就会留下多条记录。怎么回事？因为它们大多属于"联合贷款"的方式，一笔钱可以来自两家或者多家机构。你借了五万元的话，在征信报告里就有可能会显示三次：一家消费金融公司给你贷出两万块、另外一家银行也给了你一万块钱，再加一家信托公司给你的二万元。

没有问题。

问题严重了。银行在审批贷款的时候会查看你的"多头借贷"情况。征信机构越多，评分就越低。一个客户本来可以拿到30万装修贷，但是因为借呗、金条、360借条轮番使用，在征信上留下了密密麻麻的小额贷款记录，最后只批了15万。

具体数字我已经记不太清楚了，大概的情况是：征信上小贷机构超过5家的话，银行贷款审批通过率就会降低30%左右。这个比例我是自己观察得出的，各个银行的标准不一样，但是大方向肯定是正确的。

提前还款：谁更坑

这件事要单独说。

京东金条提前还款一般不会收取违约金，但是利息只计算到还款日为止。听上去挺合理的吧？

360借条之前有"提前还款违约金"的说法，需要达到一定的期限才可以免除。今年的政策有没有改变我不知道，借款之前一定要看清楚合同内容。不要等到要提前还的时候才发现多出了一个月的利息，那才叫坑人。

分期手续费还有个问题。有的平台宣传"零利息"，但是收取手续费。算下来年化利率还是很高的。别傻了，羊毛出在羊身上，金融机构不是慈善机构。

我的建议

说了这么多，到底该怎样选择呢？

第一，两个平台都去测一下额度，看看哪个条件好一些。测额度不会影响征信记录，请放心使用。

第二，确定要借的时候，利率低的优先选择。不要觉得差几个点没有关系，利息越高，借钱的额度就越大。

第三，能从银行贷款的就不要用网贷。银行信用贷年化4%-8%，比这些平台要便宜很多。我们行最近有一个产品，公务员、事业单位、大厂员工只要看工资流水就可以申请了，利率只有5点几。去网点问问的话说不定可以省下一大笔。

第四，实在只能用网贷了，注意一点：短期周转可以，千万不要用来以贷养贷。见过太多这样的人最后滚成几十万债务的。

最后说一句实话：借钱这件事，能不借就不借。如果要借的话，先问自己一个问题——这笔钱用出去了之后，能不能得到比利息更多的收益？答案是否定的再想想有没有其他的办法。