昨天刚开完会，行长在会上拍着桌子说最近不良率控制不住了，请信贷部自己反思。我坐在角落里没有说话，心里想的是另一件事：很多人根本不知道自己正在玩火。最近总有人来网点问我，网上广告打得震天响的口子，不看征信借款逾期会怎么样，是不是真的像广告里说的那样，不上征信就没有问题？说实话，这个问题我已经听到了很反感了。作为一名在银行工作了七八年的客户经理，有些内部标准我不便明说，但是今天我想透个底给你看看这背后的门道。

所谓的"不看征信"到底是什么意思？

实际上市场上并不存在真正意义上的"不看征信"的借款。那些广告词就是针对小白们的一种欺骗手段。或者是查的是你没听说过的大数据，或者是利息非常高到可以覆盖掉风险的地步。去年有个做装修的小老板老周来找我办经营贷，资质一般般，没有通过审批。他转而去借了什么无视黑白户的网贷，借款五万，拿到三万八，剩下的说是服务费、保证金之类的东西。当时这件事我没跟他说过，如果我说了的话，肯定拦住他的。

很多人认为不看征信就是银行不知道，其实大错特错。我们银行内部有一个"共债风险名单"，并不是和央行的征信系统相同的概念。你在小贷公司贷款很多次了，即使没有逾期，名字也有可能出现在这个名单上。到时候你打算去银行办理正规业务？不可能的事。这件事情我不能透露具体的机构是谁在维护，但是行内的老员工都知道查这件事。

不看征信借款逾期会怎么样？后果比想象中要严重得多

那么问题来了，如果借款真的逾期了会怎么样？很多人认为反正不上央行征信系统，赖着不还的话，对方又拿我没办法。别想太多。正规银行的信用卡逾期最多也就是催收、上征信、起诉这三个步骤都在法律范围内进行。但是那些没有看征信的人口子玩法就完全不同。

先说催收手段。正规金融机构有合规要求，那些野路子是没有的。去年十一月的一个客户因为赌博欠了高利贷，三天后就被查到了通讯录上。他单位领导、家里老人以及十年未联系过的高中同学都接到过催款电话。我已经听过了录音中的内容，并且知道哪些难听说的就是什么，根本不关心合规与否的问题。

还有更狠的。有些平台用"软暴力"，比如P图群发、半夜上门泼油漆或者天天蹲在你家门口等这些手段是在法律边缘游走，在报警的时候也很难界定。你能受得了这样的事情吗？反正我是受不了了。而且现在很多网贷平台的数据是共享的，你在一家逾期之后其他家马上就能发现，到时候所有的平台都会抽贷，资金链就会立刻断裂。

那些人没有告诉你的隐性代价

除了催收之外，还有一个很多人不知道的坑就是大数据黑名单。现在很多银行在审批贷款的时候，并不仅仅查询央行征信报告，还会去查百行征信、前海征信等第三方数据平台。你在那些不看征信的平台上借款的话，记录很有可能会被报送到这里来。当你真正需要买房买车的时候来找我们银行办按揭，一查就准。

上个月我就拒绝了客户的一个房贷申请。他的征信报告看起来很干净，没有逾期记录。但是经过我们行内部系统的查询发现，在最近半年的时间里他已经在二十多个网贷平台上留下了申请的痕迹，并且这些申请中大部分都没有成功获批。这样的人被称为多头借贷，也就是极度缺钱的意思。这样的客户谁敢给贷款？直接拒绝了，不考虑。

逾期后产生的利息会把你的家产都赔上

再来算一笔账。正规银行贷款年化利率一般为4%-10%，信用卡分期稍高一些，但是也有法律保护，超过24%的部分你可以不还。但是没有看征信的借款怎么办？表面上写的是12%、18%，实际上加上砍头息、手续费、服务费之后综合年化率可以达到200%以上。逾期后还有罚息和滞纳金，利滚利几个月就翻一番也不是什么稀奇的事情了。你借3万元一年后要还给我的话是十万元左右的情况我见过很多次了。这不是借钱，而是要命。

我记得前年有一个小姑娘，刚毕业不久，借了5000块钱买手机，结果逾期了。那平台的利息非常高昂，她还了一年多的时间，陆陆续续归还了两万多块，但是对方说还有将近一万多未结清。她来到网点哭诉给我听，并问我怎么办。我该怎么办？这件事银行管不到头来只能建议她报警处理但能不能追回来就没人敢保证了。

怎样判断自己是否已经掉入陷阱？

说了这么多，你可能会问：我怎样才能知道所借的平合是否合规？其实很简单，只需要两点。第一放款的是谁？正规银行、消费金融公司一般都会上征信，利息也是合法合理的。如果是某某小额贷款公司或者某某科技公司的，就要注意一下了。第二看合同。借款合同中年化利率为多少呢？有没有其他的费用和服务费等？如果合同没有给你看过，或者是合同中的利率和口头承诺不一致的话，赶快走吧。

还有一个办法就是自己去查一下征信报告。现在手机银行可以查询，一年有两次免费的机会。你借了钱之后，征信上并没有体现出来，但是不要以为占了便宜，这样往往都是高风险的野路子。好的借款方式巴不得被征信所制约着，不申请征信的人主要是为了获取高额利息。

那么，不看征信借款逾期会怎么样呢？这个问题的答案要看你借的是哪种类型的。正规机构推出的产品（虽然有些银行对特定客户群体有不上征信的分期产品，但是门槛很高），如果逾期了还是会出现在内部黑名单上。如果是走野路子网贷的话，后果就五花八门了，爆通讯录、软暴力、高利贷，哪一种都够你喝一壶的。

别以为自己可以避开。在大数据时代，每一次借贷行为都会留下痕迹，在某个角落里记录下来。我们在行内审批贷款的时候，有时候会发现申请人想不到的数据维度。具体数据来源方面，我不能说得太细了，反正你只需要记住一句话：借钱总有一天是要还的，想赖账的话代价你自己承担不起。

最近政策也收紧了，国家正在大力整治非法放贷。但是政策的落实需要时间，在这个空档期里还是有不少人往坑里面跳。如果实在没钱的话可以先向亲戚朋友借一些周转一下，或者把家里闲置的东西卖掉，实在不行的话可以去银行问问有没有抵押贷款、质押贷款，虽然利率会高一点，但是至少是合规的。不要为了几千块钱而毁掉自己的一生。

如果你对某个平台是否靠谱拿不准的话，可以到网点问我一下或者打银行客服电话问问。虽然不能帮你解决实际问题，但是至少能给你避个大坑。现在赚钱不容易，不要让吸血鬼把你的汗水钱都给吃掉吧。

最后提醒一下，不要去碰那些没有征信的东西，如果真的逾期了的话，大概率是扛不住的。催收的方式比你想象中的要野很多，别等到事情发生之后才拍大腿后悔。