上周三下午，我正在喝茶的时候，一个小伙子冲进店里把手机摔到桌上。在屏幕上看到的是某网贷APP上的借5000元到账4200元的情况，并且800元是被什么"服务费""咨询费"给扣掉的了。他问我想知道：没有乱收费用的借款平台有哪些? 听我这十多年了，耳朵都快起茧子了。市面上有90%说可以"秒下款"的地方，在费用上会给你挖坑等着你跳，但是剩下的10%，是真的在做正经生意。
正规借款平台为什么不会乱收费呢
先给大家透露一下。很多借款人认为平台收取的服务费是给中介的，其实这里面门道多了去了。我手上有的单子里面有一些平台利息看起来很低，年化只有7%、8%，但是呢？砍头息、担保费、会员费等等加起来乱七八糟地加在一起，实际成本会翻两到三倍。说白了就是羊毛出在羊身上。正规的银行或者持牌消费金融公司，在费用方面是有严格的监管的，合同上写多少就给多少钱，并不会打折扣。
去年有一个客户，做小餐饮的，急需20万周转。他自己在网上乱点一通，申请了七八家，但是每一家都收"加速审核费"，加起来白白亏了三千多。后来找我帮忙，我把某股份制银行经营贷推给他，年化利率4.5%，没有额外费用。他当时就懵住了，说早知道就不会瞎折腾了。这冤不冤？
这几类平台费用比较靠谱
回到正题，不会乱扣费的借款平台有哪些？大伙儿分几类来说吧，不要嫌我啰嗦，这些经验都是真金白银换来的。
第一类：国有大行、股份制银行的线上产品
这是我推荐的第一种。工行融e借、建行快贷、招行闪电贷，这些产品的共同点就是利息透明、费用透明。你借多少钱合同就写多少，不会说借一万给你九千。利息也在合同上明明白白地写着，并且没有隐藏的担保费和服务费。我的一个老客户是公务员，征信非常好，在建设银行办理了快贷业务，借款金额为15万元，年化利率为3.85%，期限为三年期，可以随借随还。他说申请的过程只需要在手机银行上点几下就可以完成，半个小时之内钱就到手了，并且一分钱额外费用都没有花掉。这才是正规贷款应该有的样子。
但是银行也有自己的缺点，就是门槛比较高。征信上有没有逾期的情况？负债率高吗？查询次数过多的话呢？没有门儿。所以很多被银行拒绝的人，在病急乱投医的情况下，就掉进了那些乱收费的平台里去了。”
第二类：持牌消费金融公司
招联金融、中银消费、兴业消费这三家是持牌的，受银保监会监管。费用比银行稍高一些，但是比较规范。去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现两次逾期记录，金额都不大，但是银行还是不能批准。后来给他办了兴业消费，年化在10%左右，有几百块的手续费，但是在合同中写得清清楚楚，并没有暗扣费用的情况。到现在这哥们还感谢我，说总算找到了一个不坑人的方式。说实话，适合征信小瑕疵、还款能力还可以的人可以使用这类平台。利息高一些，但是至少不会让你受骗。
持牌消金公司产品一般都有线下、线上两个渠道。自己在APP上申请，额度和利率可能不会特别好；但是如果通过我们的渠道推过去的话，有时候可以拿到更低的利率。为什么？因为我们能帮你把资料包装起来，让系统觉得你的风险比较小。这件事情我不能随便说出口来的人知道就可以了。
那些年我见过的收费套路
说到这儿，我想提醒大家一下。市场上有很多平台打着"低利息"的旗号，但实际上费用非常高。最坑的是会员制借款平台这种东西。借一万块钱，先交298元开通会员卡，说开了会员卡就可以提额、降息了。结果怎么样？会员开了之后额度没有增加，利息也没有降低，但是298块钱就这样没了。还有一种"担保费"的套路，在每次还款的时候都会莫名其妙地多出一笔费用，客服说是合作担保公司收取的，并不是平台的问题。扯淡了吧这也不是吧
前年有一个大姐，单亲妈妈，孩子生病需要钱。她在某平台上借了2万块钱，分十二个月还清，每个月要还款两千元多一点。她当时没有仔细算过，后来找我帮忙看了一下，一算吓了一跳：实际的年化利率已经超过了60%！合同上写的利率是12%，但是加上担保费、服务费、保险费之后，成本直接翻了五倍。大姐当场就哭了，问这日子怎么活？后来帮她做债务重组的时候找到了一家正规银行替换了这笔贷款才把她的困境从坑里拉出来。”
这件事我一直都记得，大姐哭得稀里哗啦的。所以我总是跟客户说，不能只看广告上写的利息低，还要看实际到账的钱和每个月要还多少钱。差一分钱都要问清楚。
怎样判断平台是否乱收费
说了这么多，大家应该会问：那我自己怎样判断一个平台是否可靠？我给大家支招了，都是我多年总结出来的经验。
第一，看车牌号。银行、持牌消费金融公司等都有金融牌照，并受到监管的约束。可以通过官网查询或者在天眼查、企查查看经营范围是否含有“消费金融”字样，这样比较可靠。科技公司、信息公司的放贷行为十有八九有问题。”
第二，看合同。正规平台的借款合同中写明了金额、利率、期限以及还款方式等信息。如果合同中有"服务费由第三方收取"之类的条款的话就要留个心眼了。我见过太多的合同，借款人根本不看就签字，最后被坑了才发现合同里全是陷阱。
第三，看实际到账金额。这是最直接的判断方式。正规平台合同金额是多少，到账就给多少。如果到帐金额小于合同金额的话，那么所谓的"差额"就是砍头息了，百分之百违法。不要相信他们说的什么"手续费前置"，那完全是无稽之谈。
另外还有一件事情需要说明。很多人问我不乱收费的借款平台有哪些，其实这个问题本身就有问题。同一个平台上，在不同的时间、不同的渠道申请费用可能会不一样。上周我帮一个客户向某银行的产品申请了一次，月初的时候被拒了，月中换了另外一个通道去申请了之后就批下来了。这件事我也说不清为什么，会不会和银行的放款任务有关？但是不同时间段提出会有区别。
另外一点就是，我只了解本地的情况，其他地方的政策可能会有所不同，在参考的时候不要太死板。
最后说点实在的
干了这么多年，见过太多人被坑，也见过太多人因为不懂行而多花冤枉钱。找借款平台的时候不要只听广告的吹嘘，也不要相信"秒下款""无视征信"之类的承诺。可靠的平台都是明码标价、合法经营的。你问不乱收费的借款平台有哪些？银行系产品优先考虑，持牌消金其次，其他一些杂七杂八的产品要尽量避免接触。
我店里墙上贴着一张纸，上面写着四个字：不贪便宜。借钱的道理很简单，在急用的时候要稳住。表面上看起来很实惠的贷款，其实价格很高。
