前两天有个老客户急急忙忙地来找我，说自己的征信查询次数太多，网上查了一圈都是秒拒的，问我这种情况能不能授信借款能救急。其实这事儿挺常见的，很多人觉得征信一花就全完了，其实不是路堵死了，而是你只走一条道到了头。今天我就用大白话跟大家聊聊那些不看征信或者征信花了也可以申请到的钱财途径。
什么是不授信？不要被名字吓到
先别往下看，我得先把一个概念给你纠正一下。所谓的"不授信"，并不是说借款机构完全不顾你的信用情况，那是慈善机构做的事情，而不是金融。我认为的不授信更多的是指那些不用央行征信报告来决定审批结果的方式。打个比方，银行信贷就好像是只录取成绩单上成绩好的学生一样，分数不够就免谈；而不授信的贷款，则好比特长生招生，钢琴弹得好、跑得快的学生虽然文化课差点意思，也可以破格录取。
其实现在谁没有过手头紧的时候呢？见过太多人因为不懂行，只知道死磕网贷平台，最后把征信弄成了"大花脸"。路子多了去了，只是很多人不知道门开在哪儿。下面我给你盘点几个从业多年我认为还算靠谱、真能办下来的方式。
典当行：有东西就可以换钱的"老实人"
典当行是被严重低估的一个渠道。历史悠久的老祖宗留下的智慧。它的逻辑很简单：把值钱的东西放在这里，然后给我钱，到时候你再把钱还上、东西拿走，两清。在过程中，典当行不会去考虑你的征信里有多少次逾期记录，也不会关心你外面欠了多少钱的债，他们只在意一个问题——这个东西是否值得被拿出来。
去年十一月，有个做建材生意的小老板来找我，征信情况很差，连信用卡都办不了。他手里有一块两年前买的老力士表，当时买了七八万块钱左右，急用钱的时候直接拿到典当行去卖了。评估师看了下成色后给出了五万元的估价，并且在半小时内就完成了所有手续，钱也马上到了账户里。这样的效率，就连银行都得佩服。当然，这个东西利息比银行高得多，我印象中月息大概在2%-3%之间，具体数字我已经记不太清楚了，每个城市可能有轻微的差别。但是好处就是方便快捷，不需要看脸面，只看内容。
适合人群：有名表、黄金、奢侈品包包，甚至汽车房产等硬通货，并且短期内可以周转的人。
民间借贷中的"熟人局"
这事儿挺有意思的。很多人一听到民间借贷就认为是高利贷，其实并不完全正确。民间借贷中有一部分属于熟人之间进行的或者通过熟人介绍完成的。借款全凭"人品""交情"担保，并不纳入征信系统之中。二舅向你借五万块钱的时候会让你先看一份征信报告吗？肯定不会给。他借钱给你是因为他知道你是可靠的。
当然，找亲戚朋友借钱心里会有些负担。见过很多因为借了钱之后亲人就变成仇人的情况。所以我的建议是，即便是向熟人借款也要按照正常的程序走，并且要约定好利息以及还款日期等事项。给对方留个交代的同时也给自己一个约束。有个客户去年发小帮他周转二十万的时候给了他银行理财收益的钱，到期还钱时还是老样子。现在他的朋友有钱了反而来找他请教理财问题，关系处得好。
适合人群：信用记录不好但是人品好，在当地有关系的人。
没有征信记录的抵押贷款
其实这个问题的答案中，含金量最高的是不授信的借款有哪些。有些小贷公司或者民间金融机构做抵押贷款的时候是真的“见物不见人”。只要抵押物品价值高、产权清楚的话，他们就可以不用看你的征信记录。这样的机构一般是以房产、车辆作为抵押进行放款，利息比银行要高一些，但是低于典当行，处在中等水平。
这里有一个行业内幕，网上是找不到的。虽然这些机构口头上说“不看征信”，但是他们其实有内部黑名单共享机制。如果你在当地的借贷圈子里已经臭名昭彰了，比如之前有过暴力抗债、恶意失联的行为，就算你拿出金房子来抵押，他们也不会接受你的申请。圈子比你想得要小得多，风控人员私下里经常沟通交流，“谁是老赖”、“谁难缠”，问一声就知道了。因此不能认为有抵押物就可以为所欲为，做人底线还是要有的。
适合人群：有房产、车辆等高价值资产，但是征信存在问题不能通过银行渠道的人。
保单质押贷款：被遗忘的"睡后资产"
很多人不知道。如果你购买过具有现金价值的商业保险，比如终身寿险、年金险的话，那么这张保单其实就相当于一个隐性的小金库了。保险公司给出来的保单贷款实质上就是用保单的现金价值做抵押。因为有现金价值在那儿躺着呢，保险公司没有风险，所以审批速度很快，有的甚至可以在手机APP里直接操作，马上就能到账。
我之前有个客户，买了一份年交五万的理财险，交了三年。后来生意上急需用钱想退保取现的时候，因为当时退保损失比较大只能拿回七八万现金价值。让他不要退保，直接申请保单贷款，可以贷到六万多块钱先解决燃眉之急。等以后资金周转通畅之后再把钱拿出来还进去，保单依然有效，收益照样可以拿到。这招很稳当，利息也不太高，一般年化利率在5%-6%之间。但是并不是所有的保险都可以申请贷款，比如一年一消费的重疾险、医疗险通常没有可能，要是一些带有储蓄性质的才可以。
适合人群：持有高现金价值保单、短期周转又不想退保的人。
融资租赁：车还在开，钱到手了
适合有车一族。融资租赁售后回租，听起来比较绕口，其实操作起来比较简单。把车卖给租赁公司之后，租赁公司给你钱，你再把车租回去开。期间车子还是你在用着，但是行驶证上写的是租赁公司的名字。等到你全部还清租金的时候就可以办理车辆过户手续了。这种方式实际上就是变相抵押的一种形式，在很多地方它不计入征信系统或者对于征信的要求非常宽松。
这事儿有个坑得说一说。一些不靠谱的租赁公司会在合同中设置陷阱，违约条款写得很严格，迟一天还就会被强行拖走拍卖。我遇到过一个客户，因为晚了两天还款就把车给偷偷拉走了，想要要回车子就得交高额违约金。所以找这样的机构一定要选择大的平台、正规的企业，在签订合同时即使文字再小也不能放过每一个细节。
适合人群：有车、急需资金，当地车抵贷政策较严或者额度不够的人。
几条掏心窝子的建议
说了这么多路子，最后还是得泼盆冷水。正规信贷可以从银行获得，也可以从非银行渠道申请贷款，利率较低、安全可靠且符合规定。上面所说的这些成本或多或少都比银行高一些或者手续比较复杂。什么样的借款是不能授信的？也就是征信这条路走不通的时候作为备选方案，并不是常规武器。”
还有，不要相信网上那些"黑户也能下款""无视黑白户"的广告。多半是诈骗或者利息太高以至于让人难以忍受的套路贷。正规机构也要吃饭、要控制风险，哪有那么多活雷锋？如果真的急需用钱的话，先看看自己手上有什么资产，再问问身边有没有人能帮忙解决一下；然后才考虑去外面找一些中介机构。
如果你实在不知道该走哪条路，哪怕花点咨询费请个靠谱的专业人士问问也好过自己瞎猜。试错成本有时候比咨询服务还要昂贵一些，这种事情我见过很多次了。
不要等到火烧眉毛的时候才去想办法，平时要维护好自己的征信记录，这才是真正的财富。
