上个月有一个刚毕业的小姑娘坐在我的对面，哭得稀里哗啦。小周01年出生，工作了半年多一点就辞职了，为了在这个城市站住脚跟，在五个网贷平台先后借款三万块买了一个新款手机后就开始以贷养贷了，到现在八万多的欠款都还没还清。 问：请问一下00后的借款平台有什么好的？有没有利息低点的地方可以推荐给她"上岸"呢？看到她手机里密密麻麻地都是借贷APP的时候，我当时心里就一个想法：这孩子已经被时代给收割了。作为一名持证理财规划师，我见过很多和小周一样的年轻人，今天这篇文章不是来熬鸡汤的，而是要给大家讲干货。

别被"秒到账"给骗了，正规平台长什么样子

其实很多00后选择借款平台的标准只有一个，那就是速度快。只要能下款，不管利息多高都敢借。这种想法很危险。经常用客户容易理解的方式去打比方：选借款平台就和找对象一样，好看（界面好）没有意义，重点看人品（牌照、利率）。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等大平台的背后分别是蚂蚁消金、微众银行、京东科技，都是持牌机构。虽然这些平台也会上征信记录，但是至少利息是透明的，并不会出现服务费或者砍头息的情况。那些从未听过的新兴小公司你敢借钱吗？

去年有一个做设计的小吴，在一个不知名的平台上借了5000元，合同上写着年化12%，但是实际还款的时候发现有各种"会员费""服务费"等额外收费，算下来年化利率接近60%。后来我帮他说了一笔账，他才发现自己掉进了一个大坑里。要判断一个平台是否正规最简单的方法就是看它是否有金融牌照、利率展示是否清楚、在放款之前有没有收取任何费用。

适合00后正规借款平台推荐

说到00后有哪些好的借款平台，我先泼盆冷水：没有最好的平台，只有最适合你当前情况的。给大家理一理主流的选择。

第一梯队为互联网大厂系。借呗、微粒贷、美团借钱、抖音放心借等都属于该类目。优势很明显，就是操作方便、额度灵活，虽然利率较高但是符合规定。我的一个客户是做自媒体的，在抖音上接单很频繁，他的抖音放心借款额度有三万元左右，日利息万分之三点几，应急使用还可以接受一些。适合收入稳定并且需要短期周转的年轻人。

第二梯队为银行系。招商银行闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借。这些产品的利率在所有的渠道中都是最低的，年化可以做到4%-8%。但是门槛很高，00后的年轻人如果没有稳定的就业和公积金的话基本上是申请不到的。我处理过的案例中，能够从银行拿到贷款的是国企或者大厂员工较多。

第三梯队为消金公司系。马上消费金融、招联金融、中银消费金融等。这些公司持牌经营，利率比银行高一些，但是门槛低一点。适合征信一般，急需用钱的人群。不过说到底能去选择银行的话就不要去选消金了，利息差得不是一点点。

那些没有告诉你的潜规则

这行水很深，有些事情从业者不会明说。透露一些业内普遍存在的但是外界很少知道的情况。

第一，申请的时间要掌握好。从我的观察来看，月中申请通过的概率比月末高一些。月底很多机构的额度用完了，审批会比较严格。不同的机构情况不一样，但是大体上是这样的。去年还不是这样，今年许多机构都加强了风控力度，变化非常明显。”

第二，频繁授权征信会"花"。很多00后喜欢在多个平台同时申请，觉得"广撒网"总会中一个大大的错特错每次申请都会在征信报告上留下一条"贷款审批"查询记录，短期内查询次数过多的话，后续被批准的概率就会直线下降。见过征信一个月查了十几次的客户的情况，正规平台上一般不会接受这样的情况。

第三，所谓的"内部渠道"都是假的。网上那些号称可以帮你"包装资料""强开额度"的中介公司十个中九个是骗子，剩下的一个就是准备割你韭菜的人了。正规平台的审批系统采用大数据风控，人工无法干预。别傻乎乎地花钱去领教训。

年轻人怎样才能避免陷入债务陷阱

回到小周的情况。她的问题并不是选择错误了平台，而是从一开始就没有弄清自己的还款能力。借款之前，你有没有想过自己借这笔钱要用来做什么？收益能否抵消利息？什么时候能还清呢？

给年轻人的建议很简单，非必要不要借贷。如果要借的话就遵循三个原则吧。借款用途只能用于生产或者应急性支出，例如进修学习、医疗急救等不能用作消费享乐之用。第二条：借款金额不得超过本人月收入三倍。第三条：借款期限不超过六个月。超过这三条红线就是自己挖坑。

还有一点人没有注意到的就是要仔细阅读合同条款。别嫌麻烦，在那密密麻麻的文字里就藏着重要的信息。提前还款是否需要支付违约金？逾期罚息怎么计算？有没有自动扣款授权的设置？这些细节可以让你蒙受损失，也可以在危急关头救你一命。”

具体数字我已经记不太清楚了，大概的情况是这样的：我经手的案例中，超过70%的债务危机本来是可以避免的，只要借款人签字的时候多问一句、算一算账。

关于借款平台的一些常见误区

很多人认为额度越大越好，其实不是这样。高额度会带来更大的诱惑力，一旦失去控制就会越借越多。我见过很多年轻人开始的时候只打算借几千块钱，但是平台给的却是几万块，于是全都借出去了，最后还不起了拍大腿。

还有人认为利率低就是好的平台。也不对。利率低可能会有隐性成本或者还款方式不好。比如等额本息和先息后本，年化都是6%，但是实际的资金成本差别很大。IRR（内部收益率）才是真实的借贷成本，你需要关注一下这个东西。该概念比较专业，简单来讲就是把所有的还本期值都折算为现值之后得到的真实年利率。

另外不要相信"熟人推荐"。每个人的资质不一样，适合的平台也不一样。你朋友在某平台上借得轻松愉快，而如果你去申请可能会被直接拒绝。这和各个平台风控模型有关，并不是所有的公积金用户或者电商消费数据都可以用来判断一个好平台。

万一已经陷入其中怎么办

如果像小周一样背上了还不动的债务，不要慌张也不要以贷养贷。那条路已经到头了。正确的方法就是：第一要及时向家人坦白，并得到家人的支持；第二要主动联系平台协商，说明自己的困难，申请延期还款或者分期付款；第三如果遭遇暴力催收的话，要做好证据保存工作，并且向金融监管部门投诉。

我给小周做了债务重组方案，她父母帮还了一部分，剩下的分24期偿还。虽然过程很痛苦，但是至少她不用再接催收电话了。到现在我还记得她在第一次按时还款后发来的微信：老师，我现在终于可以睡个好觉了。

债务一旦沾上就很难摆脱。在你点击"确认借款"按钮之前，先问自己一个问题：这笔钱真的不能不借吗？