去年冬天有一次我急得团团转，供应商那边催货款催得很紧，但是我的手上就差三万块钱周转。那时候我就想问一问五万元以下的借款都有哪些渠道可以信赖? 银行大堂经理跟我聊了半天之后还是因为我没有抵押物把我劝退了折腾了一个多星期，钱没借到，差点耽误了我的生意。后来是朋友给我指点了小额借款的方式很多，并不是适合我们的。
小额借款去哪里找？不要被广告所蒙蔽
现在打开手机到处都是借款广告，点进去一看要么利息高得吓人，要么额度批下来只有几千块，根本解不了渴。这些年为了生意周转我用过很多渠道，踩过的坑已经填了一大堆了。说到底找钱这件事不能只看广告词，要看谁真的放款、谁在玩套路。”
很多人第一反应就是找亲戚朋友借钱。这条路我走过了，但是次数多了脸面挂不住了。而且生意方面的问题，你跟朋友解释不明白为什么缺钱的话，人家会认为你的生意要黄掉了。更麻烦的是，借到的钱如果用得不畅顺，就连朋友也没有地方可以求助了。除非特别铁的关系外，我现在的原则是能不用就不用。
信用卡背后隐藏的备用金
这条路我是没想到的，用了好几年信用卡才发觉。很多银行的信用卡都有"现金分期"或者"预借现金"的功能，额度为信用卡额度的50%到100%。我有一张使用了五年的招行卡，额度是五万元，后来发现它可以取出两万五千块钱应急。
好处就是快，手机银行点几下钱就到了储蓄卡里。坏处是利息比较高，并且分期手续费算下来年化大约在10%-18%之间。具体数字我记不清楚了，但是比正常刷卡消费贵很多。但是在急需的时候用这个方法还是可以救命的。
另外还要注意的是取现会占用信用卡额度。平时做生意的时候需要刷卡进货的话，要算一下这个金额是否会影响到正常的周转了。我有一次是现金支付的，但是进货时发现银行卡无法使用，险些出错。
互联网平台的小额贷：便利背后的问题
说到5万元以下的借款有哪些，很多人会想到某呗、某条这些。用了一段时间之后发现很好用，刷脸就能看到额度了。但是这里有个坑很多人都不知道：这些平台上的借款记录有的会上征信，并且显示为"小额贷款公司"。
去年我的一个做餐饮的朋友，因为要在三个平台借款来凑首付买房，在银行审批贷款的时候被卡住了。银行经理私下跟他说，征信上小额贷款的记录太多，系统评分会降低。不同城市的情况可能会有所不同，但是风险还是存在的。
利率方面也要小心。有些平台宣传日息万分之五，听起来不多吧？算成年化的话就是18%以上了。而且有的平台要收取服务费、担保费等其他费用，这些加起来的实际成本可以达到24%，甚至更高。在借之前一定要弄清楚综合的成本问题，并不是只关注日利息。
银行小额信用贷：门槛高但是很香
这是我目前用得最多的一个渠道。很多银行都有针对小微企业主或者个体户的信用贷款产品，额度一般在三五百万以内，五千元左右的小额需求完全能够满足。利率合理，年化4%到8%不等，比互联网平台便宜很多。
但是门槛比较高。银行会看你流水、经营年限以及征信情况。我之前跑了三家银行，两家被拒绝了，一家给了额度。后来我想通了，银行里面有一个评分系统，并不是只看收入的，还会考虑你的账户活跃度和负债比例等。有一家银行的经理私下里告诉我说，在他们行有固定流水往来的客户，批款率可以提高一倍。这就是我所发现的一个潜规则。
还有一个小技巧就是每年年初以及季度末的时候，银行放款任务比较重，这时候去申请的话额度和利率都可以好商量一些。去年三月份我在某股份制银行拿到过年化4.5%的额度，比平时低了差不多一个点。
担保公司、典当行：最后的选择
这两者放在一起说，都是实在没有办法了才考虑的。担保公司的手续费比较高，并且鱼龙混杂，正规的比较少。典当行利息按月计算，一般在2%到3%，还要有东西抵押。
我的一个做二手车的朋友急需用钱，就把车押给典当行了。结果生意不好，欠的钱没有及时还清，车子被处理掉了，损失惨重。典当行适合短期周转，十天半个月之内可以偿还的那类，时间长了成本就承受不住。
说到这儿再补充一句，市场上有些"贷款中介"说可以帮你搞定银行贷款，收几个点的服务费。这行当很深，有的确实能办事，有的就是拿你的资料到处乱投，最后把征信弄花了事。我以前吃过亏之后就学会了，现在能够自己跑的尽量就可以自行前往。
小额信用贷款申请技巧
申请之前先把征信报告打印出来自己看一下。有没有逾期？负债率是多少？查询次数大不大？银行对查的频率比较敏感，半年之内超过六次的话很多产品就进不了了。我以前不懂，点了一堆网贷测额度，结果把征信给花掉了，半年都没办下来正规贷款。”
流水也很重要。很多小老板习惯用微信、支付宝收付款，但是银行认可的是对公流水或者个人银行卡流水。有意识地把一部分流水存到银行卡里，在后面申请贷款的时候就会顺畅得多。这个我也是后来才知道的，早知道就该这样做了。
材料准备齐全之后再申请，不要缺这少那的。身份证、营业执照、半年流水、经营场所证明等基本就这些了。有的银行还要结婚证，因为经营性贷款一般需要配偶签字。这事挺麻烦人，但是没办法，规矩就是这样的。
怎样选择适合自己的道路？
对于5万元以下的借款问题，我的建议是：先用银行渠道，利率低、正规。如果银行行不通的话就去看互联网平台，方便但是成本比较高。信用卡备用金应急是可以的，长期使用就不划算了。实在没有别的办法了再考虑担保公司和典当行。
另外一点就是不要贪多。有的人同时申请很多家，想着哪家批了就用哪一家。结果征信查询次数爆表，并且都没有通过审批。正确的做法是先弄清楚一个产品的要求，觉得自己符合要求再去申请，一家接一家。
还款方式也要注意一下。等额本息和先息后本差别很大。短期周转选择先息后本，压力较小；长期使用的话，用等额本金总利息会少一些。要看自己的现金流情况来定，没有好坏之分。
最后说一件真实的事情。上个月我的邻居开水果店的老张缺了几万块钱进货，问我该怎么办。让他先去开户行咨询一下是否有经营贷，结果他跑了一趟，三天之内就批下来了五万元额度，年化5.6%。以前他认为银行不会借钱给小生意人，其实很多银行都有专门的产品，只是宣传得不够多而已，要主动问一下。到现在老张还一直念叨这件事情，说早知道的话早就去掉了，白白浪费了之前借高利贷的钱。
钱的事情不能急，也不能拖。弄清楚5万元以下的借款有哪些渠道比较靠谱，等到用的时候才不会病急乱投医。
现在就把你常用的银行卡拿出来，看看APP里有没有"借款"或者"分期"的入口，在心里有个底之后，就不用等火烧眉毛了。
