上周三晚上十点左右，我正要关店门的时候，一个老客户急匆匆地打来电话说：“2025年哪些平台不需要刷脸借款？”我当时就笑了。这个哥们儿是包工头，在工地上风吹日晒的，脸上脱皮掉得亲妈都不认得了，人脸识别总是过不去，急得团团转。说实话，“不用人脸”听了一年八百遍还是想叹气。很多人认为"不用人脸"是个大便宜，其实不然。
为什么大家都在寻找不需要进行人脸识别的借款平台呢？
先说一个扎心的事实：目前市面上99%的正规平台，到2025年都要刷脸。不是平台故意刁难人，而是国家监管有规定必须如此执行。反洗钱法、互联网金融风险整治哪一条都离不开身份核验。不刷脸的话，平台就得承担责任了，谁敢冒这个险呢？
但是也有特殊情况。去年我接手过一个案子，客户是个做餐饮的小老板，脸上有一块很大的胎记，以前出过大车祸做过几次手术，脸型和身份证上的照片差别很大。他去银行办理贷款时人脸识别一直不能通过，柜台经理也无能为力，最后还是选择了线下人工核验的方式，在签署了一系列补充声明之后才办下来。
还有一种情况比较普遍，就是有些人不愿意露脸。怕丢人。小地方熟人社会中万一被认出来会很难堪的。可以理解这种心理，但是说实话如果你连刷个脸都不敢的话，说明你心里有鬼了，要么征信烂得一塌糊涂，要么就想着干点见不得光的事。
真正不需要人脸的渠道只有这三种
既然你非要问，我就把压箱底的东西拿出来。不要到处乱说。
第一类是线下银行网点的人工审批。这个我知道。有些城商行、农商行，尤其是三四线城市分行到现在仍然保留着纯线下审批的口子。带身份证、银行卡和收入证明直接去柜台，客户经理核实身份后录入系统，整个过程不需要对着手机镜头眨眼张嘴。但是门槛比较高，需要抵押物或者本地担保人，利率比较划算，年化在5%到8%之间都有。
第二类，部分持牌消费金融公司线下直销渠道。水很深。捷信、中银消金等老牌机构早年依靠地推起家，虽然目前线上为主，但线下的团队还没有完全撤出。他们有专门的"面签"服务，业务员拿着手持终端上门核验身份时使用的是身份证读取和人工比对的方式，并不强制要求人脸识别。但是从我看到的情况来看，在2024年下半年开始这块收缩得比较厉害了，很多城市都已经停了。
第三类就是那些不给征信的黑口子。714高炮、超利贷，不需要人脸验证就可以申请放款，只要提供通讯录、身份证照片、银行卡号即可。但是这样的东西千万不要碰。见过太多人借了3000元却还出3万元之后家破人亡的情况。不是吓唬人的。
我的建议：不要把不用人脸当成好事
很多人认为借款平台不需要人脸识别，这是在走捷径。正规机构为什么要刷脸？谁来保护呢？是自己！万一有人拿着你的身份证照片去借钱的话，没有活体检测这一关，你背了债都不知道找谁哭。
前年有一个客户，身份信息被表弟盗用，在一个不知名的平台上借了两万元。那平台就是所谓的不用人脸，只需要拍身份证就可以。等到催收电话打来的时候，他才知道自己已经被贷款了，折腾了好几个月才把征信异议申诉下来，头发都愁白了一半。
如果真的过不了脸怎么办？
问题本身才是最重要的。与其到处寻找不存在的"免刷脸"平台，不如解决根本的问题。
容貌变化大的，到派出所重新办理身份证。这不是废话吗？其实不是这样。很多人的身份证是十年前办的，现在胖了瘦了、老了秃了，系统比对当然就通不过。更换证件照片是最直接的方法。我有一个客户减重60斤后换上了新身份证，在进行了一次人脸识别之后就通过了。
光线、角度、网络这些细节不能忽略。说起来挺可笑的，但是真的有人大晚上躲进被窝里借钱，屏幕黑乎乎的能借到钱已经很不错了。找个明亮的地方对着镜头拍，不要戴眼镜或者帽子的话成功率会提高很多。
实在过不了的话，就走银行线下渠道。多去网点跑几趟，准备好相关证明材料，并且向信贷经理说明情况。大行不行就找小行，四大行审批流程比较死板，城商行农商行灵活很多。利率比网贷低，何乐而不为呢？
说句得罪同行的话：朋友圈广告里号称"不用人脸、秒下款"的中介，十个里面有九个都是骗子。剩下的是拿你的信息撞库，看哪个平台可以过，不能过的就收你资料费吧。别问我怎么知道的，这行水太深了，有些钱我不挣良心过不去。
2025年贷款行业的实际变化
今年出现的新趋势，很多人没有察觉到。人脸识别技术标准升级了，从普通的2D识别变成了3D结构光、活体检测等。苹果手机上早就有Face ID了，安卓阵营也已经跟上了。这有什么意义呢？照片和视频想蒙混过关是不行的。
但是另一方面，监管也正在推动"适老化"改造。60岁以上的群体中有很多人不能使用人脸识别，各大银行和平台都对流程进行了改进，比如增加语音指导、减少操作步骤、开通人工辅助通道等。家里老人需要借钱的时候可以关注一下这些政策。
还有个行业秘密，我一般不告诉别人：每个月25号到月底这段时间内，银行系统的审批通过率会比较高。为什么呢？冲业绩吧。季度末、年末也是如此。我已经验证过很多次了，并不是百分百准确的，但是有一定的统计学意义。如果你选择在那个时间段去申请的话，那么额度就会更大一些，审核也会比较宽松。
再说说那个包工头客户，最后是怎么解决的？让他办了一张新的身份证，并且推荐了本地一家农商行的线下信贷产品，用他的工程合同做流水证明，年化6.5%，20万额度，一个星期就批下来了。比他在网上瞎找那些不靠谱的平台强一百倍。
所以不要再纠结2025哪个借款平台不需要人脸了，这个问题本身就问偏了。真正应该考虑的是：我适合哪一类渠道？怎样才能用最低的成本获得资金呢？把精力放在正道上，不要老想着钻空子，钻不好就是坑。
最后说一句大实话：借钱这件事，越方便的就越贵，越麻烦的就越便宜。刷脸可以省下几个点利息了，算一算这笔账。
