前两天有个老客户在微信上问我，说最近手头紧了点，在朋友圈看到有人推荐这个，想了解一下情况，问一下宝发金融借款怎么样啊？靠谱吗。讲真我看了这个问题头皮一阵阵发麻。这位小老板做的是装修生意，去年刚刚把一笔烂账还清了，现在又动起了心思。我在这一行做了七年的时间了，手头上的单子数不胜数，在这个时候问我这样的产品怎么办呢？第一反应就是：是不是又被忽悠到了？
很多人在贷款的时候，习惯性地在网上搜一搜评价，看看别人怎么说。但是说真的，网上那些东西你能信吗？好评可以是刷出来的，差评可能是同行抹黑的。要想弄清楚能不能碰一下这个口子的话，还是要看实际审批流程以及费用结构。今天我就来说说这玩意儿到底适不适合你。
先弄明白：宝发金融借款审批主要看什么
市面上的这类产品，其实大部分都是助贷平台或者小贷公司的产品。它们不是银行这一点要先弄明白。从人品和资产方面看银行是这样认为的流水要有半年以上的时间征信不能有连续三次逾期。但是这样的平台呢？他们看重的是你"数据"、"活跃度"。
去年十一月，我的一个客户老陈做建材生意，征信不好，两年前有过几次逾期记录，在银行申请贷款那简直是门都没有。后来他没和我说一声就自己在某平台上悄悄贷了一笔钱。结果怎么样？虽然钱已经到账了，但是那份后悔的感觉到现在我还记得。
这类平台审批有个潜规则，很多人不知道：它们会抓取你的手机运营商数据、电商消费记录以及一些第三方征信数据。你以为填上身份证就能借款吗？别做梦了。后台把你看得很清楚。如果你的手机里装了很多网贷APP，或者最近申请次数很多的话，直接就拒绝了，而且没有解释的理由。”
别被广告骗了：宝发金融借款利息到底低不低
广告上写的都是日息万二、年化7.2%起。看到这个"起"字了吗？这才是最坑的地方。实际上可以拿到的利率一般为顶格走。
我之前算过一笔账。产品宣传月息为0.8%，听上去怎么样？但是你仔细看合同的话，里面就藏着服务费、担保费、咨询费了。加进去这些费用之后综合年化可以达到24%到36%左右。这是什么意思呢？借10万块钱一年的利息就有三千多块。这只是最保守的说法。
老陈当时借的钱，合同上写的金额和实际拿到的金额不一样。说要借五万元，但是先扣掉一些前期的服务费之后就只能得到四万五千了。还款还是要还本金五万元的。这是什么情况呢？这就是典型的砍头息，虽然现在明面上不敢这么叫了，换一种马甲照样收你的钱。
所以我想问一下宝发金融借款怎么样？如果你只看广告而不看合同的话，那么大概率就会被坑。到时候还款日到了拍大腿说自己不知道有这么多费用。合同上写得很清楚了，就是你没注意到。”
这三类人，我劝你不要接触
干了这么多年，有些话我不得不直说。下面这三种人看到这样的产品就赶紧避开，真的。
第一类：以贷养贷的。如果你借钱的目的就是为了还上一笔网贷的话，那你就要小心了。拆东墙补西墙的办法到最后只会让欠的钱越来越多。到时候别说本金了，利息你都还不起。
第二类：没有还款来源的。有的人想先借出去花着，以后有钱了再还。别做白日梦了。催收手段在业内十分常见，在出现逾期之后，打电话骚扰客户、向亲朋好友借钱等都是常见的行为。你受得住吗？家里人能不能承受得住呢？
第三类：连条款都不看的。合同里全是陷阱，不看就签字了，等于把自己卖给了对方。到时候上了征信黑名单后会影响到孩子上学、自己坐高铁的情况，哭都没地方可以去。
宝发金融借款额度以及下款速度的真实情况
广告上写着最高可以拿到二十万，最快五分钟之内就能到账。这句话听上去很吸引人。“最高”和“最快速度”，那是给神仙准备的。普通人申请的话能获得三五万元就算不错了，很多时候额度只有几千块钱左右，甚至几百。
至于下款速度，不同的城市可能会有所不同，甚至和你所用的银行卡有关。有一次为客户操作时，明明是在工作时间里，但是卡在了放款环节上两天。问客服，客服就说"银行通道维护"把人给赶走了。急着要用钱的时候，两三天就快要发疯了。
因此不要把所有的希望都寄托在"秒下款"上。到了那个时候，你会发现很多环节是无法控制的。
申请被拒了怎么办？
很多人申请被拒了不服气，换手机号、换身份证继续申。千万不要这样做。每次申请都会在你的征信报告中增加一条查询记录。查询次数多的话就会出现征信"花"的情况。到时候别说这种平台了，正规的银行贷款你都批不到。这就是恶性循环。
到底值不值得借？我的建议
说了这么多，你可能会觉得我是在把人往外推。其实不是这样。存在即合理，这样的产品是有它存在的道理的，并不能算作福利性质。
如果你征信还可以，有正当的工作，即使没有资产的话，我建议你可以先去四大行或者商业银行看看那种消费贷的产品。利息不高、正规无杂费、手续简单方便。现在很多银行都有线上秒批产品，利率比想象中低很多。
那么什么时候可以考虑使用这样的平台呢？
真的是火烧眉毛了，银行渠道不通，亲戚朋友都借遍了也没有办法，而且你确定未来三个月之内有明确收入可以还本息。这个时候再考虑一下利弊得失吧。看清合同内容、算出全部费用之后决定是否签署。
不要相信中介说的"内部渠道"、"包过"。那都是胡扯八道。他们就是为了要你的服务费，你还还不起的话，跟他们没关系。见过太多被中介忽悠瘸腿的人了，最后还是要自己扛着雷。
这行水很深。如果你问我宝发金融借款怎么样，我只能告诉你：能不碰就别碰，如果要碰的话一定要睁大眼睛看。
如果你已经申请了，或者还在犹豫不决的话，不妨先停下来整理一下自己手头的那些卡片：借的是多少、用在什么地方、什么时候可以还清、还不上怎么办。把这四个问题想明白了之后就知道怎样做了。
