上周三下午，我正要收拾东西下班的时候，在微信上突然弹出一条消息。发信息的是两年前找过我家做家庭资产规划的小周同学，语气很着急，连续发送了多条语音。
他说自己在手机上看到一个叫"创薪贷"的产品，宣传得天花乱坠，额度高、利息低，但是他点进去看了看之后，愣是没搞明白这到底是哪家公司的产品。小周问我：老师，“创薪贷”是什么平台的借款？怎么样？最近我正打算凑些钱来装修一下自己的家，但是又担心自己会踩到雷区。"
说实话，我之前也听说过这个名字。现在市场上贷款产品的名称越来越五花八门，“优薪贷”、“乐享贷”，光听名字根本分不清谁是谁。小周这一问倒让我想起来这件事还是得好好聊一谈。
创薪贷背后的资金方到底是谁
很多借款人存在一个误区，认为贷款名字叫"创薪贷"，那么放款的公司一定是叫做"创薪贷"的公司。这件事也不是那么容易。
我专门去查了一下，顺便问了几个在银行信贷部工作的朋友。目前市场上叫作"创薪贷"的产品有以下两种。
第一种是部分地方性银行或者农商行自己推出的自营产品。比如有些地区的农村商业银行，会向本地区的小微企业主或者个体户推出类似的信用贷款。该类产品资金方为银行自身，比较正规。
第二种情况就比较复杂了。有些助贷平台把自身的产品包装成"创薪贷"，实际上背后对接的资金方可以是信托公司、消费金融公司，甚至不止一个机构。说到底就是你在该平台上提出申请之后，最终放款的银行或者消金公司可能是A银行、B消金或者是其他金融机构之一，并且这个中介平台只是起到撮合的作用。
小周遇到的就是第二种情况。他发给我的那个链接点进去一看就是助贷平台的页面，底下密密麻麻的小字写着"资金由合作机构提供"。如果没有专业知识的话很容易被蒙蔽。
查清创薪贷借款平台，不要被名字所蒙蔽
那么怎样判断自己所遇到的情况属于哪一种呢？有一个笨办法，但是特别管用。
在手机上操作的时候，不要只看那些"最高20万""日息低至"的大字广告。往下翻找到《借款合同》或者《用户协议》，点进去看一下甲方（出借人）是哪家。如果写的是某某银行就是银行直贷；如果是某某小额贷款公司或者是没有写清楚的话那你就要留个心眼了。
去年我接手过一个案子，客户老张在某平台上借了五万元钱，产品名称听起来很高端大气上档次，但是后来想要提前还款的时候却发现找不到客服。最后查了半天才知道这笔钱被拆成了两笔，一笔是某消金公司放的，一笔是某信托放的，还款日期也不一样。老张当时心情很低落的样子到现在我都还记得他拍大腿后悔的模样。
因此，弄清楚创薪贷属于哪个平台的借款就等于找到了出钱给你的人。这件事情马虎不得。
利息和费用，这里面猫腻多得很
聊完平台之后，咱们再来谈谈钱的事情。这是最让我想吐槽的地方。
很多借款人只看"日息万分之几"这个数字，觉得好像挺便宜。别傻了，这往往是最大的坑。
前阵子有个做餐饮的小老板来找我咨询，他在某平台上借了一笔钱，宣传上说的年化利率是7.2%。我把服务费、担保费、咨询费等各种杂七杂八的成本加起来算了一下，实际的年化综合成本已经接近24%了。他当时很惊讶地问我："差这么多的是什么原因？"
这就是典型的息费分离。平台为了让你觉得便宜，把利息标得很低，然后通过加收各种名目的费用来赚钱。在申请的时候这些费用往往隐藏得比较深，到最后一步才会显现出来。
小周，不管对方怎么忽悠你，你就问一个问题：把所有的费用加在一起之后，IRR（内部收益率）是多少？如果对方支支吾吾回答不上来，或者给你扯别的，则直接pass。
这里有一个细节，不同的城市、不同的职业的人申请同一个产品，费率是不一样的。不同城市的利率不一定相同，我也不是很清楚具体是多少，但是大体上一二线城市以及公务员或者事业单位员工拿到的利率会低一些。
申请之前做好准备，比你想象的要重要得多
很多人借钱的时候急急忙忙，要么被拒，要么额度很小。其实做好一些准备工作的话结果会完全不同。
我的一个做建材生意的朋友去年年底资金周转困难，想要申请一笔贷款。第一次申请的时候就被拒了。后来我帮着他查了一下征信报告，在他征信报告里有一笔500元的信用卡逾期记录，是两年前忘记还的钱，金额不大但是对信用评分影响很大。
让他先去银行把钱还了，然后开个非恶意逾期证明，再让手机上的那些乱七八糟的网贷APP都被卸载掉三个月。今年年初再次申请的时候，额度直接给到15万，并且利息比之前低了一大截。
这说明了什么问题？征信就是一个人的"经济身份证"，平时不用去维护，到关键时候就出事。
如果你打算申请类似创薪贷这样的产品的话，我建议你先做以下几件事情：
- 把不用的网贷账户注销掉，降低负债率；
- 提前准备好工作证明、银行流水等材料，不要等到填表的时候手忙脚乱。
去央行征信中心查一份详细的个人征信报告，看看有没有逾期记录、有没有被查询得太多；
申请的时候千万不要乱点授权。有些平台会默认勾选"同意查询征信"，你点击一下就会在征信上增加一次查询记录。查的越多，想要通过正规银行贷款就越难了。
选择平台还是产品？
经常有人问我：老师，大平台好还是利息低的好？"
这事儿没有标准答案，但是我的原则是在正规的前提下选便宜的。
怎样辨别正规？看车牌号。银行、消费金融公司、正规的小贷公司，这些都有监管部门备案的，在哪里都能找到它们。最怕的就是没有牌照的"野鸡平台"，利息高得让人发抖不说，一旦逾期了，催收手段会让你怀疑人生。
我之前采访过一个借款人，他在某个不知名的平台上借了3000元钱，后来因为失业逾期几天。结果对方爆通讯录，把手机里的联系人都打了一遍，就连他80岁的老丈人也接到了催收电话。这件事闹大了，差点要离婚。
因此，不要只看额度大不大、放款快不快。出了问题之后才知道正规平台的重要性。
对于创薪贷这款产品而言，我的建议是：先弄清楚资金方是谁，然后算清总的借款成本之后再决定是否要申请。别被广告语蒙蔽了。
几个容易被忽略的地方
最后再提一些小事情，但是这些小事常常会坑人。
一个是还款方式。有些产品宣传为"等额本息"，听上去和房贷差不多，其实并不相同。一些平台把利息提前算上去了，也就是前几个月还的基本上都是利息，本金没有怎么动。在这样的情况下想早点归还贷款时发现还要支付一笔不小的费用感到很无奈。
另一个就是宽限期。不同的机构政策差别很大。有的银行有三天的宽限期，有的没有，晚一天还上征信。在申请之前一定要弄清楚，并且最好保留聊天记录或者截图以防以后出现纠纷。
还有所谓的会员费或者加速包，千万不要买。都是套路，买了也不一定能下款，纯粹是智商税。
小周后来按照我的建议，没有去那个链接申请消费贷，而是直接在工资卡所在银行申请了一笔消费贷款。虽然额度并没有网上所说的那么多夸张，但是利息透明、还款方式灵活，用着踏实。
借钱这件事，急不得。越着急就越容易被盯上。主动找上门的"好事儿"里面多半有猫腻。
遇到问题怎么解决
万一真的踩坑了也不要慌。
如果遇到利率超过法定保护上限（目前为年化24%）、暴力催收、乱收费等情况，一定要保存好所有的证据，并直接拨打12378银保监会投诉热线或者向当地金融局反映。别觉得不好意思了，这是你的权利。
我认识的一个客户就是通过投诉把多收的服务费退回来了。虽然过程挺折腾，但是结果还可以。
现在的人，谁没有过手头紧的时候。借钱不丢人，但趁人之危就叫作丧尽天良了。下回再看到"创薪贷""优薪贷"之类的贷款产品时，先不要急着申请，花五分钟查一查背景、算一下成本的话，可以帮你省不少冤枉钱。
