前天晚上快下班的时候，有个老客户微信问我：代元人借款怎么样？说是在网上看到广告想听听我的意见。当时我愣了一下没有直接回复他把页面截图要过来看了看。
其实我一年之内遇到这样的问题有几十次。客户经理干了这么多年，有些话可以明说，有些话只能点到为止。但是既然你已经到了这里，我就把我知道的、能说的话都摊开来跟你讲一讲。
代元人借钱靠谱吗？先看看它是怎么走的路子
很多人不知道"代元人"是什么。说白了，它不是一家银行，也不是正规持牌的消费金融公司，而是一个贷款撮合平台——或者用业内的话来说就是个流量分发渠道。
你在上面填写了资料之后，它就把你的信息推送给各个资方。可以是某家城商行、信托或者小贷公司。
去年有一个做餐饮的客户叫周，在我这里办过经营贷。后来他又自己在网上找了个类似代元人这样的平台，结果征信上多出了好几条查询记录，把我给他做的方案全都打乱了。那时候他急得直拍大腿说早知道先问我一下就好了。
平台本身不直接放款，因此它不会在合同上签字。真正要面对的是它的背后资金方。问题来了——你不知道它是把你的信息给了谁吗？
审批到底看什么？内部标准我给你透露一点
有人问：代元人借款怎么样，审批严格吗？这个要看它给哪个资方推。
但是有一点我可以肯定的是正规银行和这样的平台，审批逻辑完全不同。银行主要看还款能力、还款意愿以及负债水平，这三方面都有具体的量化标准。我们有一个评分卡模型，多少分以上可以过，多少分以下直接拒绝，系统自动给出结果。
平台推过去的那些资方呢？标准不一。有的宽松到让你怀疑人生，只要你没上失信名单就可以批；有的比银行还要严格，查得你怀疑自己是不是申请了什么机密项目。
前年我的一个同事跳槽到了某互联网公司做风控，回来吃饭的时候跟我们聊起这个话题来，他说那边的通过率大概在23%左右。具体的数字我记不太清楚了，大体上就是这样。同一个客户上午申请和下午申请的话，可能被不同的资方审核到，结果就会有很大的差别。
这就产生了一个问题：不知道自己会被推到哪里去，也不知道对面用的是什么样的标准。这件事情真的可信吗？
利息这块水很深，不能只看广告上的数字
广告上说的日息万分之三，过年化成多少呢？万分之三乘以365得到年化10.95%，看起来还可以吧？
但是实际批下来的时候，可能就不是这个数字了。
我见过一个客户，在类似的平台上借了五万元，合同上写的是8%的年利率，但是加上服务费、担保费等各种名义上的费用后，实际年化率接近24%。他后来拿着合同问我，我一条条帮他算了一下才发现那些费用都是另签的协议，主合同中根本没有体现。
这样的操作在业内并不罕见。去年还不是这样，今年监管查得严了，稍微收敛了一点，但是换马甲继续玩的还是大有人在。
你问代元人借钱怎么样？利息方面，建议你在拿到合同之后把所有的费用加起来算出真实的年化利率。不要只看页面上的宣传数据了，那个参考作用不大。
几个容易踩到的坑，我见得太多了
干了这么多年客户经理，踩过的坑很多。说几个比较常见的。
第一个就是"查询记录爆炸"。在平台上点一次"测额度"，征信上就会多一条查询记录。有的客户不知道，这儿点一下那儿点一下，一个月下来征信查询十几条，后面想办理正规贷款的时候，系统直接拒。
我们银行对查询记录有明确的要求：近两个月不超过四次，近半年不超过六次。超过这个数字之后，系统的评分就会直接往下掉。各个银行的标准会有所不同，但是大的方向应该差不多。
第二个是信息泄露。资料在平台手里，你控制不了它会推给谁。有的客户填写完资料后就被各种骚扰电话打爆了，推销保险的、贷款的、诈骗的都有，烦死了。
第三个是"提前还款违约金"。很多人忽略了这一点，等到手头有了钱想要提前还款的时候才发现，违约金比省下的利息还高。最离谱的合同就是说如果要提前还款的话就要收掉剩余本金的百分之五，借了十万块钱，等你准备把这笔款全部拿走的时候，人家就会从你的口袋里抽三千元出来。
什么时候可以考虑使用这样的渠道？
说了这么多，是不是这个平台完全不能用？倒也不是。
如果你的征信情况比较复杂，正规银行渠道无法办理的话，又确实需要资金支持，这样的平台可以作为备选之一。但是前提是你得清楚自己在做什么，合同条款一条条看明白，费用问清楚了再签。
额度不要贪多。能借3万解决的事情，不用借10万元来完成。这种渠道的钱，成本在那里摆着，借钱越多负担就越大。
我的一个做小生意的朋友去年年底资金周转困难，银行贷款一时无法批下来，在类似的平台上借了八万元应急，用了一个月就还清了。利息加费用一共才一万多块钱，肉疼啊，但是总算把事情给办完了。 他说如果提前两个月开始准备的话就可以省很多麻烦。
最后给你一个实际的建议
真要问我代元人借款怎么样，我的回答是：能用银行就用银行，如果银行不行再考虑其他途径。这不是为银行做广告，而是从成本、风险的角度来算账后发现正规渠道更稳妥。
如果你已经在类似的平台上借了钱，要记得按时还款，不要逾期。该平台的逾期记录也会被记入征信，并且有的借款机构催收手段比较严厉。
另外还有一件事情要提醒你：申请之前，先把征信报告打印出来看看。每年有两个免费查询的机会，不要浪费掉。了解自己的信用状况之后才能知道哪种渠道适合自己。
银行网点五点下班，征信自助机一般六点半还可以使用。明天有时间的话可以去拿一份。
