深夜里盯着手机屏幕，看到那条“审核未通过”的短信时，我无奈地叹了口气。身边的朋友老张神秘兮兮地说起他最近发现了一些门道，“宝宝借款怎么样”，还有市面上那些所谓的不看负债的网贷app。难道真的有这样好的事，在征信已经花得一塌糊涂的时候还能借到钱吗？带着半信半疑的心情去查证一下这些平台背后的情况，到底是救命稻草还是一个深坑呢？

在目前的借贷市场中，由于各种原因负债率过高的人很多，传统的金融机构大门紧闭，这也给了一些号称“不看负债”的平台留出生存空间。宝宝借款作为其中被经常提到的产品，在实际运作过程中并没有宣传得那么神奇。不看负债更多的是一种营销噱头，平台一般会用大数据风控系统来评估用户的还款能力，并不会真的对负债视而不见。这类平台通常额度较小，主要针对短期周转需求强烈的用户。

除了宝宝借款之外，市场上还有类似平台值得我们关注。分期乐虽然会查征信，但是对征信瑕疵的容忍度比较高，额度一般为1000元至5万元之间，期限灵活，适合有稳定工作但暂时资金紧张的人群。再比如洋钱罐，它对于借款人的要求比较宽松，只要年龄符合并且不是学生身份就可以申请到最高20万的贷款金额，并且使用期限一般是3-12个月左右。还有小赢卡贷主打信用卡代还场景，对有信用卡用户而言通过率还可以，额度一般从2000元起借。虽然这些平台在一定程度上放宽了审核标准，但是利息比银行信贷高得多，用户在选择的时候要仔细甄别。

口碑出现了明显的两极分化，一部分用户认为这些平台可以解决用户的燃眉之急，并且到账的速度比较快，在半个小时之内就能拿到钱。但是也有不少用户抱怨说，实际下款额度远远低于宣传的额度，而且综合年化利率很高，如果逾期的话催收手段就很多。

对于这样的网贷产品，我们应该客观地分析它的优点和缺点。优点是门槛低、申请简单、放款速度快，不需要复杂的抵押手续，在线办理即可完成整个流程。缺点很明显：利息成本高、信息安全风险大、容易陷入以贷养贷的陷阱。特别是一些宣称完全不考虑负债的投资平台，往往伴随着很高的风险，并且有可能就是诈骗软件伪装而成。一旦个人信息泄露就可能被暴力催收或者电信诈骗等行为所利用

在使用这些网贷APP的时候，要注意以下几点。首先要确认平台资质，在正规的金融机构中寻找相关机构，并且不要点击不明链接下载应用。其次要看清借款合同中的利率、服务费、逾期罚息等条款，计算出自己实际可以获得的资金成本。最后要量力而行，不能抱有拆东墙补西墙的心理，否则债务雪球只会越滚越大，到最后无法收场。”

以下是关于宝宝借款以及网贷平台常见问题的回答：

问：宝宝借款真的完全不管负债吗？答：不是。正规的网贷平台一般都会接入征信或者大数据系统，所谓的“不看负债”实际上是指不会只用负债率作为拒贷的标准，但是还是会综合考虑还款能力。

问：征信花了之后还能借钱吗？答：有希望。部分平台比如360借条、分期乐等，即使征信查询次数较多且未出现严重逾期的用户也有一定的机会下款，但是额度会受到限制。

问：申请网贷会影响以后买房贷款吗？答：会有影响。频繁申请网贷会在征信报告中留下很多查询记录，银行在审批房贷的时候看到这些记录后会认为借款人的资金状况紧张，因此会提高拒贷或者上浮利率的风险。