去年冬天，我在杭州遇见小周的时候，他正蹲在路边抽烟，手机屏幕亮着，上面显示了三个借款被拒的通知。抬头看了看我，并且说了现在我还记得的一句话："记者同志，你说这些天天用的软件，在关键时刻一个都不能指望？"
小周的问题其实也是很多人都想知道的：常用付款app中哪些可以借款？这个问题看似简单，实际上里面的门道要讲清楚的话，恐怕得写一本书了。我做金融工作这么多年，采访过银行行长、网贷产品经理，也见过像小周这样被拒之门外的借款人，听到的真话比你们想象的还要"刺耳"。
其实，广告打得很好听。
付款app的借款功能，到底是谁在"放水"？
先说一个很多人不愿意承认的事实：你手机里的那些天天要用的付款软件，大部分都不是你在借钱给你的。它们只做了一个"柜台"的工作，真正的出钱人是银行或者消费金融公司。
我采访了某大厂的产品经理老张，他说："我们就是赚个导流费，风控标准是资金方定的，我们怎么敢随便改动？"什么意思呢？实际上你在微信、支付宝上看到的借款入口和去银行柜台填表本质上走的是同一个审核逻辑。
那是不是就没有区别了？也不是。
差别在于，这些app掌握着大量的生活数据。你什么时候起床、在哪儿买早餐、每个月花多少钱在话费上，它们一清二楚。银行看不到的数据，付款APP却可以看见。这就是为什么有的人征信花了之后去银行办不了，但是在App上反而能借到钱的原因。
微信和支付宝，到底哪个更好批？
这个问题我被问过很多次。其实没有标准答案，但是有"潜规则"。
微信先说。微粒贷到现在还是"白名单制"，点进去没有就是没有，别信外面的什么强开教程，全是瞎编乱造。我认识一个做支付渠道的老板，年流水几千万都没有微粒贷入口。腾讯那边的朋友告诉我说，微粒贷的筛选逻辑很"迷", 有时候和你的资产关系不大, 而是与你社交活跃度有关。
再说说支付宝。借呗、花呗现在叫信用贷，本质上就是接入了多家资金方。有一个很多人都不知道的细节是：每一次申请借款都会对不同的机构发出请求。有时候被拒的原因并不是因为支付宝不愿意借钱给你，而是当时选择的资金方刚好额度收紧了。
那怎样才能知道自己有没有戏呢？
有一个笨办法就是看额度。如果你点进去的话，显示的是"评估中"或者直接给出一个具体的数字，那么说明你已经被列入了白名单之内了。如果出现"暂时无法为您提供服务"的情况就不用费心了，三个月之后再试一试吧。
那些藏在角落里的"借款入口"，是否可靠？
除了微信、支付宝之外，现在很多人手机里还有云闪付、京东、美团甚至滴滴。这些平台可以借用吗？能借，但是坑也不少。
去年我采访过一个叫小刘的借款人，在某外卖平台上借了2万元，当时页面上显示的日息为万分之三，他认为可以接受。三个月后发现这利息是按等额本息计算出来的，实际年化利率接近18%。他当时拍大腿说："早知道这样高，我就去朋友那里借钱也不会走这条路啊！"
这就是很多人的踩坑的地方。
付款app借款入口最大的问题，并不是借不到钱，而是借钱之后不知道要付出多少成本。花花绿绿地标着日息大、年化小的页面。最离谱的一个是把年化利率写在网页底部很小的文字里，我都得眯起眼睛找半天才能看清楚。
给各位一个实际的建议：不管哪个平台，借之前都要向客服索要"年化利率明细表"。正规平台都应该提供这个信息，如果拒绝提供的可以直接忽略掉，不用考虑太多。
为什么有的人征信很好，但是还是借不到钱呢？
这个问题，在我调查的时候，听到的最多的就是抱怨。
有个做小生意的老板，征信没有任何问题，信用卡从来没有逾期过，在某付款app上申请借款的时候被直接拒了。他生气地打了投诉电话，客服支支吾吾说不出原因来，最后还是找了一个风控部门的朋友才弄清楚。
原因说出来你可能不信：他的"多头借贷"风险太大。
什么是多头借贷？就是短时间内在多个平台查询过额度。即使最后没有借钱，这些查询记录也会被记录下来。风控系统会认为你是"非常缺钱"的人，并且把你的客户等级定为高风险。
我的朋友告诉我：“我们公司有一个‘查询熔断线’，一个月内被查了四次以上，系统就会自动拒绝处理，即使有人干预也无济于事。”这个数据在网上是找不到的，它是内部规定的硬性要求。
因此，不要没事干就天天点那些"测测你的额度"的链接。每次点击都会产生一次征信查询行为，并且会给信用带来减分的影响。
不同的付款APP借款入口，适合什么样的人？
说了这么多坑，也该给点干货了。经过我多年来的调查大致可以这样划分：
- 云闪付：很多人不知道，其实云闪付里也有借款入口，接的是各大银行的产品。适合征信好的人，不想被互联网公司割韭菜的人群，利率普遍比互联网平台要低。
微信微粒贷：适合征信良好、社交活跃、有稳定工作的人群。审核比较严格，但是利率还算可以。
支付宝借呗/信用贷：适合淘宝消费习惯的人群，经常使用支付宝缴费。额度比较灵活、资金方多、审批通过的概率较大。
京东金条：适合经常在京东购物并且有白条使用记录的人群。京东的风控对"老用户"比较友好。
美团借钱：适合经常点外卖、订酒店的人群。利率波动大，借之前要仔细看年化利息。
另外还要注意的是，各个城市之间的政策可能会有所不同，在某些地区一些产品只会在部分地区开放，我所提到的情况只是大致情况，并且还需要你查看自己手机上显示的信息来确认。
关于常用付款app借款的一些误区
最后，我想纠正一些人经常犯的错误认识。
第一个误区：额度大就是好事。别傻了，额度高并不意味着可以随意借款，很多负债者都是被高额授信所吸引而借了很多钱却没有能力偿还的。
第二个误区：按时还款就可以提高额度。这个说法是对的，也是错的。涨额度的主要逻辑并不是你"按期还款"，而是你在使用的过程中能保持"及时还款"。借了钱不放着不动或者借钱马上还的话，平台就没有机会从你这里获取利息收入，凭什么给你提额？
第三个误区：借款APP会泄露隐私。这个担心并不是没有道理的，但是正规平台比你想象中更加"守规矩"。真正导致个人信息泄露的原因大多来自于一些不知名的贷款公司或者是随意点击掉的测额度链接。
其实问的是常用付款app中哪些可以借款，不是哪个能借的问题，而是哪个适合你的问题。不要只看哪家给的钱多，还得考虑自己能不能还上。
小周后来怎么样了？在了我的建议之下，他把那些杂乱无章的"测额度"链接全部删除掉，并且认真地养护了半年的征信记录。上个月他在微信里跟我说微粒贷终于有额度了，虽然只有五千块钱，但是可以应急。
有时候慢一点，反而走得更稳。
