去年冬天的时候，我差一点因为一笔不到五万的缺口而死。

当时仓库里堆着一批建材，客户的钱还没有结清，工人工资要发，房东又催房租。手机上下载了好几个号称"秒批秒贷"的软件，在里面填写了一整晚的信息之后发现要么额度很小，要么就完全石沉大海了。那时候我就在想网上吹得天花乱坠的信用卡贷款借款app到底怎么样，可靠吗？还是说我这样的小生意人只能被这些算法拒之门外了吗？

讲真的，那一晚上的无助感到现在想起来还觉得后背发凉。

别被"备用金"这个名字给骗了

很多app里都有一个叫做"备用金"或者"周转金"的功能，额度不大，几千块钱到一两万之间，号称随借随还。我开始觉得这东西挺好用的，毕竟有时候差个几千块就过桥了。但是后来我仔细算了一下账才发现这里面坑爹得很。

有个做餐饮的朋友老张，去年也因为资金周转困难，在某知名大厂的借款app上借了所谓的"备用金"。借钱的时候界面显示的日息是万分之几的样子，并不多吧？还款时才发现，这玩意儿不是按你借款天数算的，有一个固定的“服务费”加在里面。

说白了就是变相砍头息。

老张借了5000元，实际拿到手的只有4800多一点，还款的时候还是要按着本金是五千来算利息。正规的大平台都是这样子的，那些小app就更不用说了，各种各样的"担保费""审核费"，能把你搞晕。所以现在看到名字特别温馨、特别小额的功能时，第一反应就是打开借款详情页面，用计算器把所有的费用加起来除以本金来计算出真实的年化利率。

不算不知道，一算吓一跳。正规渠道的真实年化可以达到24%到36%，这不是周转，而是吸血。

信用卡背后现金分期才是正经路子

折腾了大半年，我也渐渐摸到了门道。其实那些所谓的借款APP，大部分底层逻辑还是从金融机构那里接钱的，或者说是消费金融公司，或者是银行旗下。

与其在APP中被各种套路，不如直接从源头入手。

我手里有一张股份制银行的信用卡，平时就用来加油。有一次银行客户经理打电话说我的现金分期额度可以使用，本来我想挂掉电话，后来忍不住问了一句费率是多少。对方报了一个数字，用笔算了一下就是年化12%左右。这比我在那些app里借的钱便宜了一大截！

而且银行这边的还款期限很清晰，并没有一些看不见摸不着的隐性费用。此后我需要小额周转时，首选就是查看各家银行信用卡背后现金分期额度。很多人问“信用卡贷款借款app怎么样”，其实这个问题本身就有问题——应该问的是这个APP背后的金融机构是哪家正规的大行还是小贷公司呢？

差别很大。

申请顺序搞错了，额度再高也白搭

踩过的最痛的坑，网上很少有人会告诉你。

前年我生意上有一个很好的机会，需要一笔启动资金，大约二十万。我当时不懂得怎么用借款app来测额度的，在两个三个借款app里点了"测额度"之后发现都是几万元钱，不够用。后来通过朋友介绍去某商业银行办理了经营贷，客户经理看了我的征信后就摇头不语。

为什么？因为我在征信报告中留下了几次"贷款审批查询"的记录。

银行认为你最近到处找钱，资金链肯定很紧张，风险大，直接拒绝了。我当时悔得要死，恨不得抽自己两巴掌。后来我学会变通了，周转资金的申请顺序应该是：先向利息最低的正规银行贷款，其次考虑信用卡分期付款，实在没有其他选择的时候才去尝试那些借款app。

而且千万不要去点那些"看看你能借多少"的按钮，点击一次就会被查征信，点多了原本能拿到的钱就被搞黄了。这个细节不知道给多少人造成了不便。

平时不用的功能也要看一看

我现在手机里保留了两个主流银行的app，虽然平时很少用它们借款，但是每隔两三个月我都会进去看一下。

看什么？有没有提额的通知，有没有新的费率优惠活动。

这事儿有点反直觉。很多人认为我不借钱的话就不用管这些了。不是的。银行、金融机构比较重视"活跃度"。你有额度不使用，有时候反而会被降额；你偶尔用一下，并且按时还款，系统就会判断你是优质活跃客户，在下次真的需要的时候，提额会特别快。

去年双十一，为了囤货，在某大行app上借了三个月的分期款，正好赶上他们搞活动，利息打六折。还完之后这一个月我又查看了一下额度，从五万涨到了八万。

"养额度"的方法要比临时在陌生的APP上申请好很多。

到底应该怎样选择呢？我的大实话

写到这里，应该有人会问到信用卡贷款借款app怎么样了，到底能不能用？我的答案是：可以使用但是要注意选择并且要根据情况来决定。

如果你和我一样，是小生意人，经常有短平快的周转需求的话，就把手里信用卡背后的现金分期额度用足。这是最便宜又安全的钱。如果信用卡额度不够的话，在正规银行手机银行APP上申请消费贷或者经营贷，现在利息很低，年化4%-8%左右。

第三方借款APP只能作为最后的选择。而且一定要选择头部的、背景硬的小平台，小到没有听过的，千万不要碰。我有一个老乡前年在某个不知名的app上借了三千块钱，利滚利变成了三万块，到现在还在打官司，生意也倒闭了。

到现在我还能记得清清楚楚。

资金周转不是第一位的，稳和便宜才是。不要为了图一时方便而把以后的道路堵死。