去年暑假，我表弟大三了，打电话说想借点钱报个培训班，请问有没有认识的人可以帮忙。他的父母管得很严，不敢跟家里开口，培训班要一万二，他手上只有三千。我当时生意周转刚刚好一点，手头也不宽裕，就想着帮他找一个靠谱的平台。其实我那时候也不是很清楚，就在网上搜了下学生借款软件怎么样，结果出现很多广告，把我弄得眼花缭乱。
我做小生意五年了，资金周转经常发生，和银行、小额贷款公司都有接触。但是帮表弟找学生借款软件的时候才知道这个市场比我想象中乱得多。很多平台以"学生专属"为名，利息之高令人咋舌，并且存在各种隐形费用。其实就是欺负学生没有经验也没有收入，信息不对等。
去年的时候，我陪着表弟试了几个平台，其中有一个叫某某贷的（名字我不说了），页面设计得很花哨，宣传称"日息万分之三"。开始我认为还可以接受，但是算下来加上服务费、管理费之后，年化利率接近36%。这不是坑人吗？这么多年做生意见过不少坑了，这样的明目张目的割韭菜的我还是第一次见。
踩过的坑
第一个坑就是只看广告不看条款。那个平台的广告到处都是，有"秒到账""免审核"之类的说法，我表弟一看就心动了。我当时也没有仔细去研究合同书，就把他的名字给签上了。结果怎么样？借了八千块钱，拿到七千二百元的时候把钱拿走了，并且说那是服务费，在那些条款中根本找不到它。这件事到现在我还记得，后来表弟跟我说早知道就不借钱了。
第二个坑就是逾期费用累积。表弟后来实习工资发晚了几天，逾期三天，罚息加滞纳金直接滚到了四百多。我当时才明白很多平台靠的是学生逾期赚钱——他们巴不得你还不上。你说这些人是不是有道德问题？
第三个坑就是个人信息被滥用。在填写资料的时候要授权通讯录、定位、相册，我当时就觉得不对劲了，但是表弟急着要用钱就没有多想。后来他的朋友也都接到了催收电话，这让他的情况很尴尬。亏大了。
第四坑，以贷养贷。我表弟后来告诉我，他有个同学在三个平台借钱，拆东墙补西墙，最后借到了三万块，家里知道了之后差点断绝关系。这件事我都后怕。
学生借款软件推荐：我的筛选标准
踩了坑之后，我认真研究了一段时间，总结出几个判断标准。
第一，看车牌号。正规的平台都有金融牌照，在官网或者APP上可以查询到。没有牌照的一律不要碰。不同平台公示的位置不一样，有的藏在"关于我们"里要仔细找一下。我只了解几个大的平台情况，小的平台我不敢乱说。
第二，看利率。国家规定年化利率不能超过24%，超过这个数字的就是违规的。很多平台不会直接告诉你年化利率，只会说"日息""月息"，这时候要自己换算。我教表弟用IRR公式来计算之后才知道之前那个平台有多坑。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是借一万块钱一年后多出两三千块的利息你敢信？
第三，看合同条款。凡是合同中出现"服务费""管理费""咨询费"的都要引起注意。正规平台收费公开透明，在合同里不会有任何猫腻。
第四，催收的方式。很多人忽略了这一点，但是它非常重要。正规的平台催收是有规矩的，并不会骚扰你的家人朋友。那些逾期就爆通讯录的就是野鸡平台。
后来我为表弟做了什么？
经过一番了解之后，我最后还是推荐表弟使用某银行的校园贷产品（具体名字我不说，怕被算作广告）。为什么选择它？因为它是由正规银行发行的，利率公开透明，年化在10%左右，并且有详细的还款计划。申请流程稍微复杂一些，需要上传学生证、填写学校信息等步骤，但是不会被坑害。
还有几个互联网大平台的学生借款产品也挺不错，都有正规牌照，利率在合理的范围内。后来我做生意周转的时候用过其中的两个，体验还可以。
这里有一个很多人不知道的事实：银行以及正规平台的学生贷款产品对学生进行审核的标准要比社会人士宽松很多。因为学生有父母作为还款的可能，而且将来会有收入预期。但是反过来讲，如果逾期不还的话，影响的就是你自己的信用记录了，以后买房子、买车都会受到影响。去年这个政策还不是这样，今年刚刚调整过一次，对学生的帮助是正面的。
给学生几点实在的建议
第一，能不借就不借。我做了一辈子的生意，知道借钱是要还的，并且往往比想象中的难很多。培训班费用可以和家里商量一下，实在不行也可以分期付款，很多培训机构都支持。
第二，借款之前算好总的费用。不要只看"能借多少钱""多久放款"，要看"总还款多少"。我表弟当时就是看到账目快满了没有算出全部金额来，因此浪费了很多不必要的支出。
第三，按时还款、保护好自己的信用记录。征信一旦出问题就很难修复了。我有一个做买卖的朋友，几年前助学贷款逾期过几次之后就没有再贷过款了，现在想扩大业务被银行直接拒绝。
第四，量力而行。借款金额不能超过你未来三个月内可以赚到的钱。学生没有稳定的收入来源，还款只能依靠兼职、实习的工资以及家里给的生活费来负担，所以借钱太多根本无法偿还。
第五，不要相信所谓的"内部渠道""无视征信"的广告。全是胡说八道。正规渠道就那几个，凡是承诺给你"百分之百下款"的都是骗子或者高利贷。
表弟后来把钱还上了，培训班也上完了，现在找到一份不错的工作。但是他说，在那段时间里被催收电话骚扰得很厉害，压力很大，早知道就不会借钱了。借贷这件事，并不存在"最好"的平台，只有最适合你的选择。但是不管选哪个都要记住：借的钱是要归还的，而且一般比你想象中要难还得多。
