上周二下午，我在整理信贷档案的时候接到一个老客户的电话，语气很急。他是我们支行旁边开餐饮店的老陈，在去年刚刚申请到了一笔经营贷款，平时的还款记录也很好。这次他问我：在58上点了借款，并且显示正在审核中的话，那么这笔钱到底是谁给我的呢？会不会影响我这边授信的问题？

说实话，这个问题我一天可以听三遍。58借款是哪个平台放款？表面上看这是一个简单的问题，里面藏着不少门道能把人绕晕了。很多借款人认为自己点的是58元，钱就是从银行借来的，并且想尽办法地去查征信了，结果却发现并不是这样子的。如果这件事情弄不明白的话，到时候找几次征信就会发现，想要再申请正规的贷款的时候就没有可能了。

钱从哪里来？拆解58借款的资金方

先给出答案：58同城自己不放款。它就是一个"贷款超市"，也可以称之为"助贷平台"。在APP上填完资料之后就会把你的信息推给资金方，而真正给你打钱的是资金方。

资金方主要有三类。第一类为持牌消费金融公司，如中银消费金融、招联消费金融、马上消费金融等。第二类是中小银行，特别是城商行、农商行等等，它们获取客户的能力比较弱，需要通过平台来导流。第三类为信托公司以及小贷公司，比例较小。

其实很多人并不在意钱是从哪里来的，只要到账就行。但是问题在于不同的资金方上不上征信、上哪家征信以及查征信的频率都是不一样的。你申请一次的时候可能会触发三家机构的征信查询，你知道吗？

58借款放款平台有哪些？不同的资金方差别很大

去年十一月有一个做建材生意的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱忘记还了。他想在我行办理一笔30万的经营贷款，但是系统直接拒绝了。我帮他拉了一份详细的征信报告，在58平台上申请借款时显示的资金方为一家消费金融公司，该笔贷款类型是"消费贷"。

问题来了。我们行对于"消费贷"的认定标准很严格，名下有未结清的消费贷款的话，经营类贷款就要压一下额度了。如果当时他选择的是另一家银行系的资金方的话，那么就不会被归为纯消费贷，审批结果也完全不同。选资金方就和选对象一样，并不是看谁给钱多快的问题，而是要看看将来日子怎么过

不同的资金方利率相差很大。同样是借一万块钱，分十二期还的，有的资金方综合年化可以达到18%，而有的可以压低到十个百分点以内。一年下来利息差就差几百块了。别傻了，你认为平台会自己告诉你哪个便宜吗？只推返点最高的。

申请一次，征信被查几次？

这事儿我得单独说一下，因为踩坑的人太多了。在58借款上点开"查看额度"，以为自己只是想知道可以借多少钱，结果呢？后台同时把你的信息推送给五家资金方。五个机构一起查了你征信的情况，在查询记录里瞬间就花了。

我们行审批有一个内部标准，近三个月内征信查询次数不能超过六次。点两下APP就可以查到很多信息了，之后再去银行办低利率贷款基本上就没有机会了。去年还不是这样的情况，今年政策刚调整过一次，所以查得更严了一些。所以我跟客户说，不要随便乱点"测额度"。

还有一个细节就是各个城市对接的资金方不同。我这边是二线城市，58推的主要资金来源为中行和招联。我的一位在北京分行的同事说他们那边城商行的比例更大一些。具体的数字我已经记不太清楚了，大概的情况是这样的，你们可以去观察一下申请页面的小字。

怎样知道钱是哪个人放的？

很多人借了钱之后不知道资金方是谁，这件事挺扯淡的。教大家一个方法，在放款到账的时候看银行流水中的付款人名称就可以。不是通过短信来获取信息，短信上只显示"58借款"，要查看银行卡明细，上面会写明具体公司名称。

还有一个地方可以查询：借款合同。电子合同里肯定有出借方的信息，点进去看就知道了。别嫌麻烦，这东西关键时刻能救你命。万一以后出了问题要找人的时候，你就知道应该找谁吧？

之前有一个客户在58上借了五万元，还了半年之后发现利息不对劲，想提前还款。结果查合同的时候发现资金方是一家外地的小贷公司，提前还款要收取剩余本金的3%作为违约金。他当时拍大腿就想到换一家银行系的资金方，人家提前还款根本不收违约金。”

内部人说的真话

说了这么多，你们应该觉得我是在黑58借款吧。其实不是这样的，平台本身没有问题，所有的牌照都有了，并且流程也符合要求。问题出在信息不对称上，借款人不清楚自己到底和谁打交道。

如果你只是短期周转，金额不大，58借款确实方便快捷。但是如果你想在未来办理房贷、经营贷，或者想要保持良好的信用记录的话，我建议你还是慎重一些比较好。每次申请之前先问一下资金方是谁，会不会被上征信系统查几次。

我们行有个不成文的规定：客户名下如果有超过三笔网贷的话，经营贷的审批就要上会讨论。所谓"上会"就是几个审批经理坐在一起研究你这个人是否可靠。通过的机会大吗？大概只有50%左右吧。所以啊，别觉得网贷方便就随便用，每借一笔都在挖你的征信坑。

什么时候申请比较合适？

这是我个人的一些经验。每个月月底的时候，平台放款任务的压力比较大，审核比较宽松，下款的速度也比较快。年初也是个好时节，各机构刚拿到新的授信额度，抢客户很激烈。年底就不要凑热闹了，额度紧张，审批严格，利率也高。

当然，这只是一个大规律，并且每个人的情况都不一样。我只了解我们这边的市场情况，在别的地方不敢随便说。自己想一想吧，不要跟人挤独木桥的时候去拥挤。

最后再说一句，老陈后来没有在58上借钱。我帮他在房产抵押贷款方面做了一笔业务，年化率只有四点几，比网贷便宜一半左右。他后来请我去吃饭，并且说幸好先问过我了，否则征信会被花掉，正规的贷款办不到手的话，生意周转就真的成了问题。

钱的事情，不要嫌麻烦多问一句也没坏处。