上个月店里忙得焦头烂额，有个小伙子上门问兼职的事情。聊着聊着他就压低了声音问我：叔，你们这里能不能借点钱急用？我再问一句他多大年纪他说刚满16岁。其实这事我已经不是第一次遇到过了。这几年做生意周转的时候我自己踩过不少坑，也给亲戚朋友打听过路子。十六周岁可以使用哪一个借款的问题，并没有网上所说的那么简单。
其实网上那些"凭身份证秒下款"的广告，看了就不用管了。去年为了周转差点被一个号称"无视年龄"的口子骗到，还好留了个心眼。
正规渠道几乎没有可能了
先说一个扎心的事实。不管是正规的消费金融公司还是银行，一般都会要求借款人年满18周岁以上。这是硬性规定，并且卡得很紧。我的一位做信贷的朋友私下里告诉我，在他们公司的系统中，年龄那一栏未到18岁就会直接弹窗提示不符合条件，而且没有人工干预的机会。
那是不是16岁就彻底没戏了？也不是全部。但是可以走的路子跟你想象的不同。
在网上搜索“16岁可以使用哪个借款”，会出现很多杂乱的平台。别相信所谓的"学生贷""青春贷",十个里面九个都是坑。剩下的一个？更深层次的陷阱。
真正靠谱的办法其实只有两条
我表弟前年也是16岁，想买辆二手摩托车跑外卖，差3000块钱。家里人不同意的话他就会自己去借钱。后来还是我把路给他指了——找父母或者监护人做共同借款人。
这条路子虽然麻烦，但是正规、安全。具体的操作方式就是用父母的名义去申请贷款，并且把钱给孩子使用，而还款则由家长来管理。有些银行有专门的"助学贷"或者"消费贷"，可以由父母提出申请并指定用途。
另一条路就是向亲戚朋友借钱。说白了，16岁能借到的钱大概率不用付利息。但是人情债比利息要难还得多，这件事情要慎重考虑一下。”
哪些可以借的平台，水有多深？
这些年我做买卖的时候，见过很多被小贷公司坑得倾家荡产的例子。去年一个在我这儿买货的小伙子才17岁，在网上找了一个"无视年龄秒放款"的平台借了2000块钱。结果怎么样？拿到手的是1200元钱，但是800元却变成了各种各样的费用和服务费、审核费等等一个月之后要还出2600元如果还不起的话每天还要支付滞纳金。
这还不是最坑的。更让人头疼的是，这些平台很多都是违规操作，并且涉嫌违法。你敢借的话，他们就会催收；到时候通讯录爆了之后，全家都会受到牵连。
正规机构不会给未成年人贷款，这是为了保护你。愿意给你贷款的人，并不是图你的利息。
未成年人借钱要注意什么？这几条要记牢
如果真的遇到特殊情况需要花钱的话，我有几条比较实在的建议。第一、金额不能太多。16岁所能承受的债务范围很小，超出自己还款能力的部分就不要想了。
第二，一定要和父母商量。我知道这个年龄的孩子最烦听这样的话，但是真的出事的时候，可以给你兜底的就是你的父母了。我见过太多孩子背着家里借高利贷，最后是父母卖房还债的。
第三，签任何东西之前都要把条款看清楚。很多不正规的平台，在合同中藏着各种霸王条款。“违约金按日累计”、“逾期后债权自动转让”，看到这些词就要当心了。
实在急需用钱怎么办？
有正当理由，比如学费、培训费等可以向学校申请资助或者分期付款。很多培训机构都有分期付款的政策，并不是借款的形式，但是可以帮助解决燃眉之急。
如果想要创业或者做点小生意的话，建议先打工攒钱。16岁不算太小也不算太大。与其考虑怎样去借到资金，不如想一想如何赚钱。我当年也是从摆地摊开始的，本金还是暑假打零工挣来的。”
真的要借钱的话，最好等到18岁之后。到时候正规渠道很多，利息公开透明，并不会出现一些奇怪的操作方式。现在急一时，万一掉坑里了，可能好几年都爬不出来。”
有关年龄限制的那些"暗规则"
我本来不想说这个行业的内幕。有些平台宣传的时候说"年满16岁可以申请"，但是呢？打擦边球。你提交了申请之后系统会给你过一遍，但是放款的时候总是各种理由推托。最后或者你自己放弃，或者他们收下一笔"审核费"然后告诉你额度不够。
还有一种情况就是让你先交保证金或者验证费。正规贷款，在放款之前是不会收取任何费用的。让你先付款的就是骗子。”
我有一个客户去年被骗了五千元保证金，对方说资金被冻结了，需要再交八千解冻。他问我怎么办的时候，我就让他报警去吧。后来钱追回了一部分，但是折腾了小半年时间。
写到这里，我想起了那个向我借钱的小伙子。后来给他提了个建议：你先在店里帮着干活吧，按小时给钱，干满一个月的话，你想买的东西差不多就够了。
他干了两个月，攒够了钱，并且学到了一些做生意的知识。他还偶尔会到我的店里坐一坐，和我聊聊以后想做什么。比借债还强多了，你认为呢？
