去年冬天的一个晚上，我表弟给我打了个电话，声音都在抖。他说在网上借了五千块钱，利息滚雪球般涨到两万多块，催收的电话已经打到了他们的单位里去了。我当时一听就生气了，五千块钱怎么会闹成这样？后来帮他理清债务的时候发现他掉进了典型的套路贷陷阱中去。这件事让我下定决心要弄清楚5千元借款平台到底哪些是可信的，毕竟谁都没有遇到过手头紧张的情况吧？

其实市面上打着能借钱旗号的地方很多，但是适合借五千这样小金额的并不多。我并不是什么专家，就是自己踩过坑，并且帮朋友处理过几次烂摊子，所以积累了一些血泪的经验。

小额借款5000元，应该怎样选择？

先说个大实话：不要找那些名字都没有听说过的小平台。我以前也不懂，认为额度小随便申请一下就OK了，结果呢？征信被查花了不说，还有几个平台根本不上征信，利息高得吓人。去年还不是这样的情况，那时候监管并没有这么严格，现在有很多野鸡公司都被关掉了，但是还有一些残渣余孽还在。

我有一个原则，就是只选择持牌机构。也就是看它背后有没有正规的消费金融公司或者银行。这个信息可以在APP中找到，在"关于我们"、"资质展示"等页面都可以看到。不要嫌麻烦，花两分钟时间看一下，可以省去后面很多麻烦。

可以使用的平台，我来给大家整理一下

根据我自己以及朋友的实际体验来谈，不吹不黑。结论如下：5000元借款平台有哪些可以使用的? 主要分为三类：互联网巨头旗下的、银行自己发行的消费贷款和正规持牌的消费金融公司。

第一类：互联网大厂的产品

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条，这几个应该大家都了解。但是很多人不知道的是，它们的额度和利率都是可以动态调整的。我有个做小生意的朋友平时流水走支付宝，给他的借款额度是五万，日息万分之三。但是我另外一个朋友，平时很少用到支付宝，额度只有两千块，利息还高。”

这类平台的好处就是方便，点几下钱就到手了。那么坏处又是什么？额度不稳定并且随时都会去查征信。我之前有一次不小心点了"查看额度"，结果征信上多了一条查询记录，冤不冤？

第二类：银行消费贷产品

这块很多人存在误解，认为银行门槛高，五千块钱人家看不上。其实现在银行也卷得挺厉害的，很多都推出了线上消费贷。招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷都是可以考虑的选择。

去年我在帮表弟处理债务的时候顺便问了下我银行工作的同学。他私下里告诉我，很多银行对于小额度贷款的审核反而比大额更加宽松。由于金额较小，所以风险可以控制住。但是不同城市的情况不一样，在我们这边我就知道这些情况，其他的我不敢随便说。

银行产品的好处就是利息低，真的很低。我的一个客户去年从建行贷款三万，年利率才四点多点，比很多网贷划算多了。但是缺点也很明显：审核慢、材料多、有时候还要去网点面签。

第三类：持牌消费金融公司

这块水很深。招联金融、马上消费、中银消费等都是正规持牌的，利息比银行高一些，但是比野鸡平台低很多。我之前因为周转需要，在招联金融借了五千块，分12期还，总利息大约四百多，还可以接受。

但是要注意，有些平台会玩"服务费"的把戏。表面上看利息不高，再加上服务费用就吓人了。所以借款之前要先看清IRR年化利率，这才是实际的借款成本。不要只盯着月息是多少来判断，那都是障眼法。”

申请借款5000元的时候，这些坑一定要避开

说到坑，我可以讲一天一夜。我自己也出过问题了，到现在我还能记得那种沮丧的感觉。那是前年，在一个小平台上借了一千三百块钱应急用，后来还款的时候发现要多还六百多元的"服务费"。客服说这是合同上写好的，我去翻找了一下，原来它就藏在一个不起眼的地方里头，并且字体很小。

从那以后，我总结出了一些铁律：

凡是放款之前要求你交钱的，一律拉黑。"保证金""验证费""会员费"等都是骗子。

合同中所提到的"服务费""咨询费""担保费"都要算作借款成本。

不要在多个平台同时申请，征信查询次数多了之后再想贷款就难了。

还款日期设置一个提醒，逾期一天就会被记入征信。

还有个事情要跟大家说一下。我的银行同学告诉我，他们审核的时候会看申请人的"多头借贷"情况是什么。什么叫多头贷款？就是同时在多个平台借钱。系统里查了一下发现你最近向七八家平台提交了申请，并直接被拒绝了，人工审核都不会接触到。

借五千块钱的话，我的建议是……

说了这么多，到底应该选择哪一个呢？给个实在的建议：优先考虑银行的产品，利息低、正规。如果银行批下来了就不用考虑互联网巨头的借呗、微粒贷这些了。实在不行的话，持牌消费金融公司也可以，但是要算清楚真实的利率。

另外还有一件事情差点忘记提了。申请借款的时间也有讲究。我观察了一阵子，发现月底和季末的时候银行、消费金融公司放款额度比较紧张，审批会更严格一些。月中比较好一点，这是我自己的经验，并不一定准确，大家可以参考一下。

另外一点就是借款的时候填写资料时，工作单位、收入可以稍微美化一下，但是不能太过分。我见过有人填报月入十万，结果被系统判定为虚假信息而直接拒绝了。真实一些反而更容易通过。

最后说一个扎心的事实：五千块钱其实不多，找亲戚朋友借一下成本最低。很多人不愿意开口借钱了，但是你想一千块钱就去承担高利息值吗？我的表弟就是前车之鉴，五千变成两万的时候差点丢了工作。

如果真的需要借钱的话，一定要注意按时还款，不要逾期。征信问题很容易造成不良记录，但是恢复起来就比较困难了。每次看到征信报告里有那条逾期的记录时，我都会懊悔得拍大腿。那时候年轻不懂事，觉得晚几天没事，结果怎么样？买房的时候差点影响到贷款。

借款这件事，能不借就不借，如果已经借了就要好好地还。没有白吃的午餐钱是买来的。