我在银行做了七年客户经理，每年过完年回来这段时间，柜台前面的队伍都能排到大门外面。有人是因为过年花太多想周转一下，也有可能是年初想拿点钱做小生意，不管是哪种情况：2月哪些可以借钱? 我知道这个问题每个二月份都会被问上上百次，但是今年的情况有些不同。
以前我们行一季度的任务压力主要集中在存款上，今年信贷任务也下来了。银行也需要优质客户，年初放出去的钱可以吃到一年的利息，因此二月份这个时间点其实有很多平时没有的机会。
二月借款有什么特别的地方？
很多人认为过年期间银行不营业，二月份肯定也不会放款。审批系统一直开着，额度也新了点，只是人手可能没有平时那么多。去年2月有个做餐饮的老张，在大年初八的时候来找我问能不能贷款把后厨装修一下。他家店铺年前生意很好，但是设备很旧了，打算趁着现在淡季来改造。
当时很多人还沉浸在过年的氛围中，老张就已经开始考虑正事了。给他办了一个经营快贷，年化利率3.85%，从申请到拿到钱总共用了两天时间。为什么这么快？因为年初额度充足，审批尺度比年底稍微宽松一些。不同的年份可能会有所不同，但是大体上的规律是：一季度为银行抢客户的好时机。
年底大家都在做存款任务，信贷额度就比较紧张了。过了年怎么样？新的一轮考核周期开始了，各家银行都想在新的一年里开一个好头。所以二月份借款某种程度上踩到了时间窗口。当然前提是你资质要过关，到时候征信一烂来找我，神仙也救不了。
二月份哪些渠道可以借钱？
这个问题不能一概而论，要看具体情况。分几类来说说，你自己对照一下看。
第一类为银行系的信用贷款。我们行以及几家国有大行都有类似"工薪贷""消费贷"的产品。利率方面，二月一般会有一些优惠活动，最低的时候做到过3.6%左右。要求比较简单：有稳定的工作、社保公积金正常缴纳、征信上没有太多查询记录。具体的数字我已经记不太清楚了，应该是近三个月之内查的次数不超过六次，并且逾期不能出现"连三累六"的情况。
第二类为信用卡分期。很多人忽略了这一点，在二月份很多银行都会推出分期手续费减免活动。比如你的信用卡额度是5万，临时需要两三万元的话，分12个月，手续费打五折的话，算下来比很多网贷便宜多了。我的一个同事去年二月买房装修就是这么操作的，省了不少利息。”
第三类为经营性贷款。如果你有营业执照，哪怕是个体户，在二月份申请经营贷的话成功率会比年底高很多。因为银行一季度要完成普惠金融的指标，小微企业贷款就是其中的重点考核项目。去年有一个做服装批发的女客户，营业执照才满一年，流水不大，年底被拒了，两个月后再次提出申请时直接批给20万。
二月借款容易踩到的坑
说可以借的，再说一下不能碰的东西。每年二月都会有人踩到坑里，翻车的例子我可以列出一大把。
最大的坑就是过年特惠的网贷广告。春节期间各种APP开屏广告都会推出"新年专享额度""免息7天"，看上去很诱人。别做梦了，天上掉馅饼的事儿从来都没有过。羊毛出在羊身上，所谓的无息其实是有很高的服务费或者手续费的。去年我接待了一个客户，在某平台上借到了五万元钱，宣传上说可以免息三十天，最后拿到手的钱只有四万六千元，那其中四千块钱变成了什么"服务费"了？算下来年化利率超过30%，谁也承受不起。
第二个坑就是经常去各种借款平台点来点去。过年的时候闲着没事干，看到推送就点进去测额度，结果征信上全是查询记录。我这两天看一个客户征信了，一个月之内被查了17次！银行审批系统看到这样的征信，第一反应是：这个人肯定很缺钱吧？基本就是直接拒绝。
第三个坑是借新还旧。有些人过年花得多了，二月份想借钱把信用卡还了。逻辑本身没有问题，但是你得算清账务。如果所借款项的利率高于信用卡还款额度或者期限很短的话，就会造成窟窿越来越大。我遇到过最惨的一个客户，开始时只欠了信用卡两万元左右，一年内多次周转之后竟然变成八万多元。
二月份借款的一些操作建议
说了这么多，给点实际的。二月份如果需要借钱的话应该怎么操作？
- 优先考虑银行系产品，利率透明、合规性高。 现在很多银行APP可以直接申请，并不需要去网点。
先查看自己的征信报告，看看是否有逾期记录、查询次数多不多。心里有数再去申请，不要像无头苍蝇一样到处乱撞。
申请之前要弄清楚利率是多少、有没有其他费用以及提前还款是否会有违约金。事情搞不清楚，到时候拍大腿也没用。
量力而行。借的钱总有一天是要还的，不要为了眼前的一时痛快就把自己陷进去。”
另外还要提一下申请的时间问题。二月份有春节长假，还有元宵节，有些银行在假期中审批速度会比较慢。如果你急着用钱的话，可以避开假期高峰期提交申请。每个月月底的时候银行额度就有点紧张了，月初稍微宽松一些。这个规律并不是绝对的，在大部分情况下是有效的。
二月借款和平时有什么不同？
回到最初的问题：2月可以借款吗？其实产品本身和平时差不多，不同的是时机、策略。
一季度是各家银行争夺客户最激烈的时候，各种优惠活动、利率折扣都会出现。如果资质还可以的话，在这个时候谈一下，拿到好条件的概率比年底大得多。去年有个客户，同时咨询了我们行以及隔壁两家银行，最后拿着其他银行的报价来找我，我又给这个客户降低了0.2个百分点的利率。这件事说出来有点不合适，但是确实是事实——银行之间也存在竞争。
另外二月份很多企业刚刚开始工作，经营性贷款的需求就会集中释放。小微企业主或者个体户的话可以早点准备好一些材料：营业执照、流水账、经营场所的照片等等。不要等到急需用钱的时候才去准备，那时候就被动了。
我只了解我们地区的情况，其他地方的政策可能不一样。但是大方向应该差不多：年初额度充足、银行有开门红的压力、审批比较宽松。抓住这个机会可以少交一些利息费用。
借钱这件事，时机很重要，但是更重要的是你的还款能力。为了那点利息优惠而多借些钱，到时候还不上的话，征信就会受影响，以后想贷款都贷不了了。见过太多因为一时冲动把自己弄进坑里的，好不容易爬出来之后就出不去了。
如果你实在拿不准自己可以申请什么样的产品，找一个靠谱的客户经理聊一聊会比你自己瞎琢磨要好。
