信用卡借款哪个银行低？内部人告诉你，选对能省一半利息

很多人问我，信用卡借款哪家银行利率低? 说实话这个问题没有标准答案。但是作为一名在银行工作了七八年的客户经理，有一些内部的情况我可以告诉你一下。选对之后一年省下几千块钱利息也不是很难。

去年有个做小买卖的老陈急需要用20万周转，稀里糊涂就在自己常去的大行点了"现金分期"。结果怎样？年化利率接近18%。后来我帮着算了一下账，他拍大腿都来不及了。这件事我一直记在心里，因为他本来可以省下很多钱。

一、不要被"月费率"所蒙蔽，真实的利率会让你大吃一惊

银行喜欢玩文字游戏，说月费率是0.6%，听起来很便宜对吧？很多人认为这就是年化7.2%了，其实错了。

这里面有一个坑爹的算法叫做"等额本息"。每个月都还本金，但是手续费却是按照全额本金来收的。实际年化利率需要乘以1.8左右，真实成本接近于13%，去年还不是这样，今年好多银行都是这么做的，如果不仔细算根本发现不了。

怎样查询到真实的利率呢？教你一个方法，打开IRR计算器，在里面输入每期的还款额就可以了。不要只盯着宣传单上那些数字了。

二、不同银行的利率差别很大，选择对了才是最重要的

回到信用卡借款哪家银行利率低的问题上，我根据自己的观察给你排个序。排名并不是绝对的，在不同的城市会有所差异，我就熟悉自己所在地区的状况。

第一梯队为几家股份制商业银行。为了抢占市场，他们"现金分期""专项分期"产品的年化利率常常可以低至10%以下，有时甚至会低于6%，偶尔还会出现低于这个数字的优惠活动。有一个客户上个月办了一笔，年化只有5.8%，比房贷还低。

第二梯队为四大国有银行。他们的利率一般在12%-15%之间，比较正常。优势在于额度通常比较大，审批也比较稳定。如果你是他们代发工资的客户或者有房贷的话，利率还可以商量一下。”

第三梯队为城商行、农商行。他们的利率浮动很大，高到20%，低的也会有惊喜出现。看你是他们眼中的"优质客户"还是不是——这个标准嘛，每个银行都不一样，说白了就是看你对银行有多大贡献。

三、想要低利率的话？这几个内部标准你要知道

银行审批利率有一套内部评分系统，从来不会对外公开。但是可以告诉你一些重要的地方。

AUM值（资产管理规模）很重要。简单地说，就是你在该银行存了多少钱、理财了多少、买基金买了多少。有个客户平时工资卡里就放几千块钱，申请分期的时候利率怎么都降不了下来。后来听我的话去买了一万块的理财产品，在一个月之后再提出申请的话，利率直接降低了三个百分点。这事儿真的不夸张。”

征信查询次数也是硬性指标之一。半年之内被硬拉取（贷款审批、信用卡申请等）达到六次以上的，系统就会认定你为"资金饥渴者"，利率优惠基本上就没有了。因此不要没事就乱点网贷测额度，每次点击都会产生一次查询。

还有一个被很多人忽略的细节就是申请时间。每个季度末、年末的时候，银行都会有放款的压力任务。那时申请的时候，客户经理为了完成业绩目标，可以给你争取到更多的优惠力度。不同银行之间可能会有所不同，但是大致的趋势是存在的。

四、信用卡现金借款，哪种方式最划算？

信用卡借款主要有两种方式，很多人分不清。

一种是直接取现。最不划算的是除了利息之外还有手续费，而且从取出的那一刻起就开始计算利息，并且没有免息期。一般情况下不要使用。

另一种是现金分期或者专项分期。利率低、还款压力小的就是前面讨论过的那种了。有的银行叫做"随借金""财智金"，名字不一样，但是实质上差不多。

还有一种隐藏玩法就是消费贷。如果资质好，直接申请银行的消费贷款产品的话，利率比信用卡分期还要低一些。我们行有一个产品，优质客户的年化可以做到4%起，要比信用卡借款划算很多。

五、最后给一些实用的建议

关于信用卡借款哪家银行利率低，与其在网上到处询问不如自己动手做几件事情：

下载几家主流银行的APP，看看预授信额度，并且对比一下利率。

算出真实的年化利率，不要被月费率所蒙蔽。

控制征信查询次数，半年之内不要超过五次。

申请前一个月往目标银行存一些钱或者买点理财产品。

银行内部的利率定价系统很复杂，同一个客户在不同的时间申请的话，结果就会不一样。可以告诉你的都是大方向上的规律。

除了利率是否低之外，还要看额度够不够、期限合不合适。有些银行利率低但是只能给三五万，解决不了问题；有些银行额度大但是期限短，还款压力很大。适合自己的才是最好的。

说到底，能不借钱就不要借。如果真的需要贷款的话，先要改善自己的信用状况，等自己有能力的时候再去选择银行，而不是让银行来挑选你。