前两天有个刚毕业的小姑娘来找我咨询，说信用卡账单差八百块钱没还上，问我有没有什么办法能周转一下。说实话，当听到这个数字的时候，我的第一感觉就是哭笑不得。很多人认为借钱都是几万、几十万的大事，在现实生活中，几百、几千的缺口才是让人头疼的地方。找朋友借吧，张不开嘴；找银行吧，人家嫌金额小不搭理你。今天就来跟大家聊一聊不超过一千元的借款都有哪些，以及怎样在不让自己的钱包受损的情况下把这点钱解决掉。

几百元的小额借款，应该去哪里找呢？

说白了，借这种小钱的核心原则就是一句话：快。几百块钱不可能跑去银行网点填表格，等上三五天审批。那不是借款，而是折腾。一般把小额借款渠道分成三类：第一种是咱们手机中本来就有的"隐形钱包"，第二种正规持牌的小额贷款产品，第三种则是我不建议你去碰的"坑"。

第一类是手机里的"隐形钱包"。其实很多人都有过，但是真正需要用的时候反而想不起来。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等都算。这类产品最大的优点就是平时用得比较多，额度早就给你开了。我的一个做设计的朋友去年年底接了一个私活，对方拖着尾款不肯给，他急需要五百块钱买素材直接在微信里提了就用了。不到两分钟的时间之内，并且没有利息支出。该渠道可以用来填补小规模的资金短缺。

正规持牌平台：小额度借款的主战场

如果"隐形钱包"没有额度的话，那么就要考虑第二类渠道了——正规持牌的消费金融产品。现在选择很多，招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌机构。其实这些平台门槛比银行低多了，几千块的额度很容易通过审批。

但是，这里有一个很多人都容易踩到的坑。为了借几百块钱，有的人会同时在好几个平台申请贷款，并认为"广撒网"总能中一个。别傻了，这是多头借贷，在征信报告上一夜之间就多了好几条查询记录，以后想办正经业务就难了。我去年遇到的一个客户就是因为点了七八个网贷平台而导致后来办理房贷的时候被银行卡了三个月，最后还是写了情况说明才过的。

那具体怎样选择呢？我的建议是，先从你已经合作过的平台开始考虑。经常使用美团点外卖的话可以看看美团的"借钱"入口；经常打车用滴滴的话也有相关的金融服务。这些平台已经有了你的消费数据，在上面批下来的机会就会大一些。

这些"坑"，求你不要往里跳

说到这儿，我就要吐槽一下了。市场上有很多不靠谱的渠道，专门针对急需用钱的小额资金提供者。你搜索"小额借款"或者"1000元以下借款渠道"的时候，在出现的结果中至少有一半我都得打个大的问号。

高利贷、套路贷的伪装

有些平台宣称"无门槛、秒下款、利息低"，听起来很吸引人。但是你仔细算一下它的实际利率的话，吓死人的。借一千块，七天后还一千二，你觉得两百块钱的利息不多吧？换算成年化利率就是百分之几百！这种事情我见过很多次了，最后利滚利变成几万十几万元债务，把一个家庭都拖垮。

还有一种比较隐蔽的，叫做"会员费"或者"服务费"。你申请借一千块钱的时候，它会先扣除两百元的服务费，这样你就只剩下八百元了，但是还款还是要还一千块。变相砍头息其实就是欺负不懂行的人。

怎样辨别呢？记住一条：凡是放款之前要求你先交钱的，一律拉黑。正规机构不会在钱到账之后再要一分钱。该标准百试不爽。

几个容易被忽略的小技巧

其实小额资金缺口除了借款之外，还有其他的解决办法。从业多年以来我发现很多人的资产并没有被有效地盘活。家里有没有不用的电子产品？旧手机、旧平板挂到咸鱼上卖几百块钱，还不如借高利贷好呢？

比如现在很多信用卡都有分期功能，账单出来之后可以选择最低还款额或者分期付款，虽然有手续费，但是比那些乱七八糟的平台要靠谱得多。具体的数字我已经记不清楚了，但信用卡分期的年化利率大约在15%-18%之间，比起动辄几百上千甚至上万的"高利贷"来说，简直就是良心价。

还有个事情要跟大家说一下。为了借几百块钱，就去向那些"714高炮"——借款期限只有七天或者十四天的短期高利贷。千万不要这么做。见过太多人开始只是周转一千块，到期还不上之后再去另外一家借钱给之前那家的人，最后变成几万块钱的债务了。这样的事情每年都会出现好几次，真的很亏。

我的建议：把钱用在刀刃上

话说回来，如果你发现经常需要借几百块钱的小钱的话，那么就要考虑一下自己的消费习惯有没有出现问题。偶尔周转困难也是常事，并非什么大问题。但是每个月都要借钱就需要注意了。

我有一个习惯，每年年初都会给客户做一次财务体检。其中一项就是看"小额支出占比"，如果一个人每个月都有几笔几百元的借贷的话，那么基本上就可以判断出他现金流管理出现了问题。收入不稳定或者开支没有计划。

再说回到正题上，不过千的借款有哪些靠谱的选择? 排个序：第一优先选择信用卡；第二是使用支付宝、微信等大平台的借贷功能；第三就是选择有持牌资质的消费金融公司。对于那些名字都没有听说过的中小平台就不要考虑了。

去年有个小伙子来找我，说他在一个不知名的平台上借了五百块钱，结果逾期一天就被爆通讯录，所有的亲戚朋友都接到了催收电话。这件事差点影响了他的工作。后来帮他走投诉渠道花了两个月时间才把征信上的记录消除掉。为了五百块值得吗？

所以借钱这件事，金额越小就越要小心。由于金额不大，很多人就当没看到，随便找了个平台就把钱借出去了，最后掉进陷阱里去了。反过来想，正规机构不会看上这么点钱，愿意做这笔生意的人要么是真心为客户提供服务的大公司，要么就是惦记你本金的高利贷。

最后说一句大实话：能不借就不借，如果一定要借的话，就去正规的地方借钱。虽然利息高一些也比被套路好。