上个月有个叫小周的年轻人来找我，进门的时候头盔还没摘掉，一脸着急的样子。他在安康做外卖员，在那天不小心撞倒了人，对方不愿意私了要赔偿八千块钱，不然就报警扣车。小周身上只有两千块，听老乡说网上借钱很快，于是点了很多链接借款的地方都没有借到钱，但是征信却被查花了。他坐在我的对面问道：安康现金借贷怎么样？可以解决一下吗？我看过他的手机后发现，在那一晚里他就点了十几个网贷申请了，并且在这样的情况下正规银行的门已经对他关上了。

其实这种事情我见过很多次了。

我是做贷款中介的，从业已经十年多了，经手的单子有上万个，见过太多因为不懂行情而把一手好牌打得稀烂的人。今天我就把话说开来说说安康现金借款到底是什么情况，哪些可以碰，哪些碰了就是给自己挖坑。

安康现金借款是否可靠？先分清是"放款的"还是"拉皮条的"

很多人找借款渠道的时候，第一句话就是问利息多少、能下款多少。其实这种思路是倒置的。

你应该先问：这笔钱到底是谁借给我的？

其实市面上打着"安康现金借款"旗号的十家之中有八家根本不是放款机构，而是中介的中介，甚至是信息倒卖贩子。填了身份证、手机号、银行卡后，他们就把你的信息卖给几十个网贷公司。你等着下款吧，那边电话早就被打爆了。

去年年底有个做装修的老板找我，老李，汉滨区的。他在网上搜借款的时候点了一个广告，填了资料之后就结束了结果呢？钱没有借到，每天都有几十个骚扰电话打过来，还有人威胁要爆通讯录的。后来我去查了一下，那个网站连备案都没有，就是一个钓鱼页面。”

因此，要判断一个渠道是否可靠的话，首先要看看它有没有让你提前付款的打算。所有的包装费、验资费、解冻费等收费方式中只要涉及到先支付费用的行为就直接拉黑，无需多言。

除了利息之外，还有哪些"看不见的坑"才是最可怕的

很多人认为，利息低就是好产品。别傻了。

有些平台在宣传的时候会说日息万分之三，听起来不高吧？但是你仔细算一算，再加上服务费、担保费、咨询费等等费用的话，年化利率就可以达到36%甚至更高。这是公开的。更坑的是"砍头息"的方式，借一万只给八千，还款时还是要还一万。业内称之为前置费用的小贷公司以此来获利。

我去年处理过一个案子，客户是开小餐馆的大姐，借了五万元周转，合同上写得很清楚月息千分之一。结果放款时扣除五千的服务费之后只剩四万五。还了三个月后她才发现不对劲，来找我算账。我看了一下合同，上面密密麻麻地写了十几页纸，那些条款就藏在各个角落里，一般人根本看不出来。”

这事儿坑爹在哪儿？

你维权都没有地方可以申诉，合同是你自己签的，字也是你自己按的。因此我现在看客户合同的时候第一件事情就是算IRR内部收益率，不管宣传页上怎么吹嘘，实际拿到的钱以及每个月要还的钱才是真的。

安康本地借款渠道中哪些是正规的？

说了这么多坑，安康现金借款到底有没有靠谱的？

有，但是要看你有没有"资格"。

第一种是银行系。安康本地的西安银行、长安银行、农商行等都有针对当地居民的信用贷款产品。利息低，年化在4%-8%之间左右，但是要求也很高：公积金或者社保或者是打卡工资中至少要有其中之一。如果你是非全职工作或是用现金发薪水的话就不存在了。

第二种是持牌消费金融公司。马上消费、中银消费等公司的利息比银行高一些，年化在10%-24%之间，但是门槛较低，有稳定的工作就可以申请。属于正规军第二梯队，虽然利率比较高一点，但是不会乱收费用，并且合同比较规范。

第三种就是本地的小贷公司、典当行。安康也有几家比较正规的，主要是做抵押贷款，车抵、房抵。速度快，当天就可以拿到钱了，但是月息两分左右，并且短期周转可以，长期使用就亏大了。

至于网上那些乱七八糟的"秒下款"、"无视黑白户"，我建议不要去碰。说白了就是高利贷或者诈骗两种情况存在，并没有第三种可能。

申请被拒了吗？可能踩到以下雷区

很多人条件很好，但是申请还是被拒绝了。我总结了一下最常见的有三种情况：

第一，查询次数过多。小周一个月点几十次网贷申请，在征信上都会留下记录。银行一看这个人到处借钱，肯定缺钱缺得厉害了，风险很大，直接拒绝了。业内有一个不成文的规定：近三个月内被查的次数不能超过六次。各个银行的具体数字会有所不同，但是相差不大。

第二，负债率高。月收入五千，信用卡以及各种贷款每月还款四千五，银行敢借给你就怪了。一般要求负债率不能超过70%，有的银行卡比较严格一些，50%就是红线。

第三，工作不稳定。频繁换工作、社保断缴、甚至填写的工作单位为"自由职业者"都会被系统判定为高风险。我有一个客户条件不错，就是喜欢跳槽，一年换了四份工作，每次申请都被拒绝了。后来让他老老实待满半年再提出申请，一下就被批下来了。

安康现金借款的一些常见问题

平时接待客户时被问到最多的问题有以下几点，直接说一下吧。

有人问：我没有抵押品，可以借到多少钱？

资质如何，就看情况了。公积金高、工作稳定的话，单笔批二三十万也是可能的；如果没有其他条件的话，几千块都很难。不要相信那些说"无抵押可以贷一百万元"的广告，那是骗人的。

还有人问：征信有逾期可以借钱吗？

看情况。两年前的逾期影响不大；近两年连续逾期或者当前逾期未还清的话，基本上就没有戏了。偶尔一次忘记还款，并不多，解释清楚还有机会。但是"连三累六"（三个月内累计三次以上）正规途径是不行的了，先想办法把债结了吧。

最后再提一个容易被忽略的方面就是还款方式。等额本息和先息后本差别很大。等额本息每个月付本金加利息，压力分散；先息后本前期只支付利息，最后一期还清全部本金，压力集中在最后一期。很多人没有看清合同条款就选择了先息后本的方式，在到期时无法偿还本金的时候只能借新的还款方式来归还原有的贷款，这样就会越陷越深。

最后说两句

做这行这么多年，我见过太多人因为一时冲动借钱，最后家破人亡。也有许多人不懂规则，在可以借到便宜钱的时候去借高利贷。

贷款这件事，并不是不可以使用，而是要看看用在什么地方、选择哪种途径。如果急着要用钱的话，先去银行问问吧，即使多跑几次也比网上瞎点要好得多。实在弄不清楚的话就找一个靠谱的中介咨询一下，花小钱省大钱，不亏。

小周后来我帮他办了一个农商行的线下产品，虽然利息比网上那些宣传得高的多一点，但是它是正规银行，没有乱七八糟的服务费用，分36期还款，每个月的压力也不大。他现在还在做外卖，不过不用每天被催收电话追着跑了。