上周三晚上十点左右，我的店小张支支吾地来找我借钱两千块钱周转一下。这个孩子才18岁，刚刚从老家出来打工没几个月的时间就急得满头大汗了，我心里大概已经知道情况了。很多刚成年的人在遇到资金缺口的时候，第一反应就是掏出手机去搜18岁到哪个App上可以借款，想找到一个能下款的地方。但是当时我就把他拦住了，并不是我不借给他，而是这件事情并不是那么简单。
我自己开了一家建材店，这几年生意周转的时候经常和钱打交道，踩过的坑可以填满一个游泳池。看到小张那种着急的样子就想起当年到处碰壁的自己了。那时候根本不懂得利息计算、套路贷这些概念，只想拿到钱就好，结果怎么样呢？吃过亏之后才知道借钱这件事情里门道很多。
刚满18岁可以借款的App，到底有没有靠谱的？
先说个大实话，市面上那些叫得上名的大平台对于刚刚满18岁的"白户"而言门槛其实很高。什么叫白户？就是征信报告全为空白，并且没有和银行有过接触的人。这些大平台的风控系统看到这样的用户时的第一反应不是此人很清白而是风险未知先拒了再说。
其实我见过很多年轻人为了急着用钱，在应用商店里胡乱下载，结果不是被拒绝就是掉进了高利贷的陷阱。去年有一个做装修的朋友老李，他的侄子刚上大学的时候要买一台笔记本电脑，于是就在一个不知名的贷款App那里借了3000元。那么怎么样？只拿到2400块钱还要分期还款3600块。这不是借钱而是吃人。
那有没有正规的途径呢？有，但是要看你怎么去寻找了。
别瞎找，18岁借款平台的选择逻辑
很多人在搜索"18岁去哪个App借款"的时候，思路就错了。你们考虑的是哪一个可以下款，其实应该思考的是哪一一个下了款之后不会让自己后悔。这些年我接触过的资金周转少说也有几百万，总结出一条规律：越急着给钱的，就越要小心。
先说个大概的情况，各个城市可能政策不太一样，我只能说我接触到的。蚂蚁借呗、微粒贷这类属于第一梯队，利息明码标价，并没有隐藏费用。但是问题是，刚满18岁的年轻人一般是没有开通资格的。为什么？因为别人要的是你的消费记录和资产状况，一个刚刚成年的人或者打工人，这些数据基本上为零。
第二梯队有京东金条、度小满等。这些平台有时候会给新用户一定的额度，但是利息会高一些，年化大约在10%到18%之间。我能够接受这个数字，在经营过程中注重效率以及成本控制。
第三梯队就是广告铺天盖地的小贷App了。说实话，我基本上不接触这些的。去年店里资金周转困难的时候我也想过尝试一些小平台，结果进去一看各种服务费、担保费、咨询费加起来年化可以达到50%以上。别傻了，这样的钱借给自己的话就是自作自受。
18岁借款容易踩到的几个大坑
说到坑，我这儿有几个血淋淋的例子。我的一个做餐饮的朋友去年在某App上借了五万元周转金，合同签的时候很不注意细节，在条款中竟然有"服务费"一说，最后拿到的钱只有四万块，还款却要按照五万本金算利息。后来他给我算了一下，年化利率达到了60%以上。事情闹到最后才还给他两万多块钱才算完。
还有一种更坑爹的情况。有些小平台号称"秒下款、无门槛"，实际上是在收集你的通讯录信息。一旦你逾期了，好家伙，你通讯录里的所有亲戚朋友都会被打电话催收。见过一个18岁的小孩借了2000块钱，结果到期后被人把电话本里的人的名字都给打了过去。到现在我都记得那个孩子差点要放弃自己。
因此年轻人在寻找借款渠道的时候，一定要注意：凡是放款之前要求你先交钱的，一律拉黑；凡是利息不透明、合同看不懂的，一律不要碰；凡是说"没有征信也可以申请贷款"的，十有八九都是骗局。
18岁想要借款的话，我的建议是
说了这么多坑，那到底该怎么办？给出一些实际的建议，并不是所有的人都适用，但是我自己验证过。
第一，优先考虑银行系的产品。现在很多银行都有针对年轻人的信用卡或者消费贷款产品，招商银行有Young卡、浦发银行有青春卡。虽然初始额度只有两三千元左右，但是正规、利息低而且可以积累信用记录。等到你的信誉变好之后，以后买房子买车的时候就可以省去很多麻烦了。”
第二，如果你有稳定的工作的话，可以试试分付或者花呗分期。这些产品的额度不大，但是门槛比较低，并且利息很透明。小张后来按照我的建议使用了花呗买了一部手机，在三个月内按时还款之后，他的信用额度就从500元提高到了3000元。
第三，实在不行的话就找亲戚朋友帮忙周转一下。这话听起来不太靠谱，但是你想想看啊，欠人情总是比欠高利贷好一些吧？当然了，借出去的钱一定要按时还上，不要把信用给浪费掉了。
一个被忽略的细节就是申请时间也有讲究
这个在网上查不到，是我自己摸索出来的经验。去年申请一笔经营贷的时候发现，月底、季度末去申请的话，通过率以及额度会比平时高一点。为什么呢？因为银行和金融机构也存在业绩压力啊，在月底冲量的时候审核就会稍微放松一些。当然，并不是绝对的，各个机构政策不同，但是可以试试看。
另外申请的时候最好选择工作日的上午。有一次周五晚上提交了，过了两天都没有消息，后来才知道很多平台审核人员周末不上班。急需资金的话，这样子的时间差真的会让人着急。
最后说几句话
那天晚上我把两千块钱借给小张，让他写了欠条，并约定三个月之内还清。我跟他说可以借钱给他，但是外面的陷阱你得注意一下。十八岁正是人生的开始阶段，不要因为几千元钱而影响到自己的信用记录了，以后的道路还会很长。”
借钱这件事，能不借就不借，实在要借的话，先想好怎么还。你现在脑子里想到的是"去哪借"，应该要想的是"拿什么还"。
