我在银行做了八年客户经理，每天坐在柜台后面看着各种各样的人来申请贷款，有人穿着拖鞋就敢借三十万，有人西装革履却连五万元都批不下来。
每次有人问我信用借款模式有哪些的时候，我第一反应不是给他列清单，而是先问问他急不着急用钱、能承受多少利息。同样是"信用借款"，各个渠道的玩法相差很大，选错的话可能会多出几万块钱的利息，甚至会影响征信。
其实这事儿并没有想象中那么复杂，但是也没有网上说得那么简单。
银行信用贷：利率低但是门槛高得离谱
银行信用贷是我最熟悉的一种，也是我经常推荐给客户的。年化利率在3.5%-6%之间，借十万块钱一年的利息就是三四千左右，比那些乱七八糟的地方便宜很多。
但是问题来了，银行不是慈善机构。
上个月有个做装修的小老板来找我，说他年入三十万，想贷二十万周转。我看他的流水全部都是微信转账，并且没有一笔走公账。我们行内部审核有一个不成文的规定：微信流水的认可度只有银行流水的60%左右，并且要具有规律性。这哥们儿赚得不少，但是流水太散了，最后只批了八万元。
他当时脸就黑了，说你们银行太死板。
我也能理解他的心情，但是银行信用借款的方式就是看稳定性而不是看你赚了多少钱。公务员月收入八千元可以贷到三十万，个体户月入两万元也只能批十万左右，这就是现实。
适合人群：有稳定工作、社保公积金连续缴纳一年以上、征信良好的人。如果你是体制内的或者是大厂的员工，恭喜你，你是银行的眼中钉。
消费金融公司：比银行宽松但是利息翻倍
消费金融公司这块我也接触得比较多。它们是银行的"替补选手"，利率在10%-24%之间，比银行高一些，但是审批要容易得多。
去年有一个客户给我留下了很深的印象。
她是一名幼儿园老师，月收入六千元左右，征信上出现过两次信用卡逾期记录，都是几十元忘记还的。银行系统直接拒绝了，她急得不行，因为要交房子首付款缺五万。后来我建议她去试试某家消费金融公司，两天就下款了，年化18%。
说实话，我对这个利息觉得有点高，但是当时她没有别的选择。
消费金融公司信用借款的方式有一个特点就是快。线上申请、自动审批、最快当天到账。代价是你要付更多的利息。借五万块钱，分24期还款的话比银行的信用贷款多出六七千元左右的利息。
适合人群：征信有小瑕疵、急需用钱、收入稳定但是不高的人。如果你被银行拒绝了，可以试试这条路，但一定要算清楚利息。”
网贷平台：方便是真的方便，坑也是真的坑
说到网贷平台，我不得不提一些不好的事情。
我见过很多客户，征信本来很好的人，在两个到三个网贷平台借了几千块钱后去银行申请房贷时就被卡住了。为什么？因为网贷平台的借款记录会进入征信系统，并且许多银行内部都有不成文的规定：近三个月内被查询次数达到三次以上的直接降额或者拒贷。
很多人都不知道这件事。
网贷平台的特点是门槛低、放款快、额度小。借几千到几万都很方便，年化利率一般在18%到36%，有的甚至更高。最离谱的是有一个客户在某个平台上借款了一万元，分十二期还款，最后算下来年化率超过40%。
他当时拍大腿说早知道就不借了。
但是网贷也不是没有好处。如果只是临时周转几天的话，有些平台会有免息期，用起来确实能解燃眉之急。怕就怕把它当成常规融资渠道来使用，越借越多，最后窟窿堵不上。
适合人群：短期小额周转、可以保证按时还款、短期内不打算申请银行贷款的人。如果你未来半年内想要买房买车的话，建议不要接触网贷了。
信用卡现金分期：被忽视的借款途径
这个渠道很少有人想到。
信用卡现金分期属于信用借款方式中比较划算的一种。年化利率在12%到18%之间，比网贷便宜，并且不会影响征信系统，只记录为信用卡消费行为。
我的一个客户做生意需要周转二十万，但是不想去银行贷款，觉得手续麻烦。问信用卡额度多少时他回答说有张卡额度十五万。让他直接申请现金分期拿到十五万元后又向朋友借了五万元两个月内还清本金及利息两千多。
当然，这个方法有一个前提条件就是你的信用卡额度要足够高，并且要有良好的用卡记录。如果你平时的信用卡经常逾期的话，那么这条路也是不可能走通的。
适合人群：有高额度信用卡、短期周转、不想在征信上留下贷款记录的人。这招我经常教给关系好的客户，算是银行内部的小技巧。
这三种信用借款方式我不推荐使用
说几个比较靠谱的，再举出一些我不推荐的例子。
第一个是民间借贷，也就是无抵押、当天放款、不看征信的小广告。年化利率动不动就超过100%，借一万还两万都算良心了。见过太多因为这种钱导致家庭破裂的人，千万不要去碰。
第二个是套路贷。表面上看利息不高，但是会收取各种手续费、服务费、保证金等费用，实际成本非常高昂。去年我们支行有一个客户被套路贷骗了八万元，最后报警才解决。
第三个是不明小平台，利息不透明、合同有猫腻、催收手段暴力。你借的钱可能一辈子也还不清。
怎样选择才不会踩到坑？
说了这么多，到底该怎样选择呢？
我的建议很简单：能走银行就走银行，银行不行再考虑消费金融公司，网贷平台只用来应急，民间借贷和套路贷直接拉黑。
申请之前，先把征信报告打印出来看看。每年可以免费查询两次的机会不要浪费掉。如果征信没有问题的话可以直接去银行问一下；如果有瑕疵的话就先弄清楚问题出在哪里再决定去哪里申请。
还有一点就是不要短时间内频繁地去申请。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，查询次数多了，哪家银行都不愿意再给你放款了。我见过有人一个月内就申请了七八家平台，都被拒绝了，征信也被抹黑了。
先查征信，再申请，一家家来。
这就是我在银行工作了八年的经验总结，希望可以帮到你少走弯路。
