2017年大三的时候，为了买一台新的MacBook Pro，在一个不知名的平台上借了8000块钱。当时想着兼职几个月就能还上账了，结果怎么样呢？只拿到6800元钱，剩下的1200元被扣成了什么"服务费"。更离谱的是九个月之后连本带利滚到了二万一千多元。那时候我根本不知道什么是大学生借款软件好这个概念，只是被"秒批""无门槛"这两个字晃花了眼。现在回过头来看那些所谓的"好下款"的APP软件都是糖衣裹着砒霜。

讲真，被那件事折腾得够呛之后，我花了两年的时间把市面上能找到的借贷产品都研究了一遍。不是为了再借更多的钱，而是想弄清楚自己到底是怎么栽的。把这些东西摊开来讲，希望可以帮助到几个学弟学妹避开当年我的坑。”

不要再问哪个好下款了，这样的思路本身就是坑爹

很多人在搜索大学生借款软件好的时候，潜意识里想找的是"容易批"的那个。这样的想法是很危险的。正规金融机构审核严格是为了保护你，在后面等着你的往往是割肉。

当年借的那个平台，页面很正规，并且有一个"金融科技牌照"的图标。后来去投诉才知道那个图标的P字是打上去的。能够办理大学生信贷业务的专业机构全国只有几家，而且门槛都不低。放款速度快又要求不高的，它是想要什么？

好下款和好平台是相反的。如果你追求的是"容易"，那么找到的基本上就是陷阱了。

正规军有哪些？把能打的都筛出来了

目前市场上针对大学生的借贷软件，可以称得上靠谱的只有两种。一类是银行系消费贷产品，另一类是几个大厂旗下的产品。其他的我不敢乱推。

银行系中，招行的闪电贷、工行的融e借等产品也对在校大学生开放，但是额度较小。去年我给一个学弟看过一次，在招商银行有学生卡的话可以申请到3000元的闪电贷，年化利率不到6%。这个数字是怎么算出来的？当年那个坑平台综合年化计算起来超过150%。

大厂的产品中，花呗、白条本质上不是借贷行为，而是消费分期。大学生用起来会更加方便，因为它限定好了使用范围，不能用来借钱乱花钱。借呗和微粒贷属于现金贷款产品，但是利率公开透明，并不会出现隐蔽扣费的情况。

其他的"XX贷""XX借"之类的，尤其是短视频里打广告的，我建议直接划走。不是我对它有偏见，而是这行水太深了，我已经亲眼见过太多人被这些小平台套进去。

那些隐藏的坑，我一个一个踩过来告诉你

有些坑你不踩不知道，一踩就出问题了。挑几个比较隐蔽的说一下。

第一个是"砍头息"。你借了10000元，合同上写的是10000元，实际上到手只有8000元，其他的2000元变成了服务费、咨询费等各种名目的费用。但是你还款的时候是以本金加利息的形式来还的。该行为在法律上并不被允许，但这些平台完全不怕你去起诉他们，它们有很多种方式来进行催收。

第二个是"自动续期"。到期不还的话，平台就给你一个续费的机会，交个手续费就可以延长一个月。听上去挺好的吧？我当年一共续了三次，手续费花了好几千块，本金一点都没少。这就是一个无底洞。

第三个最恶心的是捆绑销售。借钱要买他们的会员或者保险，一个月几百元。不买的话呢？不好意思审核没通过。买了之后怎么样呢？会员一点用处也没有，就是变相加息。

正规平台上的坑很少。所以如果你问我大学生借款软件哪些好，我的答案永远都是：只看正规军，其他的再诱惑也别碰。”

几个判断标准比看测评更靠谱

网上借贷软件的测评，十个中有九个是软文。教你几个自己判断的方法比什么都有效。

第一看放款方。下载一个APP之后不要着急注册，先到"设置-关于"或者页面底部查看该应用的运营主体是什么。再去天眼查、企查查查询该公司是否有小额贷款或消费金融牌照。没有的话就卸载掉。

第二看利率展示。正规平台会把年化利率标示出来，并且放在比较醒目的位置上。那些只说日息万分之几或者借一千每天只要几分钱的，基本上都在藏着掖着。你算一下日息乘以365再看看吧，吓一跳。

第三看合同。很多人忽略了这一点。提现之前一定要先看一下借款合同模板。正规平台的合同很简洁，也就几页纸。写了十几页的各种"服务协议""授权条款"等，在里面埋着坑呢。

还有个事情要跟大家说一下。去年我帮表妹看一个标榜"大学生专享"的贷款产品，页面设计得很清新，利率也不算太高。但是我去查它的资金方发现它是由一家不知名的担保公司提供的。这是典型的挂羊头卖狗肉的情况，在出现问题的时候根本找不到责任者。

借钱之前要先问自己三个问题

软件选好了之后，最重要的就是自己怎么用。我现在每次想要借钱的时候——也就是说我也会继续使用花呗等工具——都会先问自己三个问题。

第一个问题：这笔钱借出去用在什么地方？如果消费的话，特别是那些超出自己经济承受能力的东西，则坚决不去考虑。借钱去消费是最傻的行为，没有之一。如果是投资自己，例如考证、买学习设备等都可以考虑，但是要算好回报的时间。

第二个问题：我接下来几个月的收入能不能还上贷款？打八折算，因为不知道中间会不会出现意外情况。当年我自己认为兼职收入还可以接受，结果期末考试的时候没有时间去打工了，就直接断供了。

第三个问题：是否留有应急空间？万一真的还不上的话，我有没有其他的选择？找父母还是找朋友？还有一种情况就是一旦断供就彻底完蛋了。如果是后者的话，这笔钱我是绝对不会借的。

把这三个问题想清楚了之后再选软件。顺序不能倒着。

额度方面，有一点要提醒大家

很多大学生认为额度越大越好，这样的想法是不对的。高额度会带来更大的诱惑力，一旦刷出来就控制不住了，后面就会出现还不上的噩梦。

见过很多类似的情况。有个学弟借呗给他12000元额度，他本来只想拿2000买部手机。结果看到这个额度这么大，咬牙把电脑、平板都换掉了。后来实习工资根本不够用，最后还是家里帮忙填的坑。

因此大学生额度低反而是一件好事。它迫使你只能在自己的能力范围之内消费。给几万块钱就开绿灯的平台，要么就是正规公司根据你的资质给你合理的贷款限额，要么就是为了把你套进去。前者还好一点，后者才是真正的麻烦。

另外还有一件事情没有提到。各个城市的学生可以申请的产品种类不同，有些银行只在部分城市提供服务。你要自己查一下，我不能乱说哪些地方能办、哪些地方不能办，怕给你造成误导。

已经踩坑了怎么办

这个话题比较沉重，但是还是得说一说。如果你已经从那些不正规的平台上借款了，并且现在还不上的话，请千万不要做一件事：以贷养贷。

以贷养贷就是拆东墙补西墙，越补洞越大。当年就是这样过来的，从欠8000慢慢滚到了21000，一直都是借新还旧的过程。最后实在转不动了才跟家里说了。

正确的做法就是先算清自己到底欠了多少钱，每家平台的利率是多少，哪些是正规渠道，哪些是非法途径。正规欠款一定要优先偿还，否则会影响个人征信记录。不正规的，如果年化利率超过24%，可以协商只还本金和合法利息。

协商不成就投诉。目前国家对于大学生借贷这一块管控比较严格，很多违规平台害怕被查处。可以到互联网金融协会或者银保监会的举报渠道去反映问题，一般情况下这些公司都会主动联系你进行沟通解决。我帮两个朋友试过的方法都有效果。

当然，最彻底的办法就是跟家里说清楚。我知道这很难，面子上过不去。但是被催收电话轰炸、上门骚扰以及学业受到影响比挨顿骂严重吗？

最后说点实在的

如果你问我现在大学生借款软件有哪些好，我给出的最诚实的回答就是：能不借就不借，如果真的要借的话就选择银行系以及大厂系的那几个。其他的不管广告说得多么动听、身边有多少人推荐都不应该去碰。

当年如果知道这些，也不会白白浪费一年多的时间和一万块钱。现在的钱不算太多，但是对于当时的学生党而言却是很心疼的。

你现在用的是哪个借款软件？看看它的放款方是谁，利率是多少，然后回来告诉我。帮我把关一下。