2019年的时候，我真的是急疯了。

做生意囤了大批货物，但是客户的款项一直拖着不给，这边供应商又催账。手里没钱连烟都戒掉了，整天都在想怎么弄钱的事情上头。当时网上一搜就是360借款的广告铺天盖地，点进去就来来回回操作一番之后呢？稀里糊涂借了几笔钱，等到还的时候才发现综合利息比我想象中高出很多，并且还有各种各样的担保费和服务费。

那笔账到现在我还记得，借了五万，最后还了差不多七万多。说真的，在那段日子里我甚至都有跳楼的念头。后来为了填补空缺，我就硬着头皮去研究这些平台的规定，前后折腾了好几年的时间才把其中的各种坑洞弄清楚。你现在的疑问大概也是这样360借呗、度小月哪些贷款比较好千万别学我当年闭着眼睛瞎点，这里面的门道够你喝一壶了。

不要被"360"这个牌子所蒙蔽

看到"360"这两个字的时候，人们心里就认定这是大公司了，肯定正规可靠，利息也一定很低。别傻乎乎的了。

360旗下的产品并不是一个贷款类产品，而是多个。除了有360借条之外还有360网贷，并且还可以和很多第三方资金方进行对接。其实说白了就是个"贷款超市"，把你的信息收集起来之后再匹配给背后的银行、消费金融公司或者信托机构。

你以为是和360借钱，其实是向它的背后出资方借的钱。这就造成了一个问题：每个人的情况不同，所匹配到的资方也就不一样了，利息可以相差几倍。我有一个朋友是个公务员，在征信方面非常出色，在360借条上拿到的资金年化利率也只有7%左右；我当时征信情况一般，进去一看都是23%，24%的。

因此，并不存在绝对意义上的"好产品"，只有适合你资质的产品。这事儿挺扯淡的，但是这就是现实。

360借条、360网贷，应该选择哪一个？

既然你问到360借呗、度小月哪些贷款比较好然后我就把这两个主流渠道分开来谈一下。

360借条是360公司旗下的一款产品，用户量大、审核速度快。它的特点就是额度比较灵活，几千到二十万都有可能。我的经验就是：如果你的征信没有太大的问题，并且负债率也不高的话，就优先选择它吧。背后的资方多为正规银行和持牌消金机构，利息也比较透明，并不会收取什么"会员费""加速审核费"等不明不白的东西。

360网贷更像一个聚合平台。进去之后就会给你推一些其他的贷款产品。其实资质一般的朋友们不要碰这个。为什么？里面鱼龙混杂，小贷公司为了赚取利息，在合同中设定了陷阱。我之前就在这上面吃过亏了，明明显示的是"低息"的字样，结果放款的时候直接扣除了一笔"服务费"，这就是所谓的"砍头息"，到手的钱少了很多几千块钱。

本来就是缺钱才去借钱，结果还没拿到钱就被砍一刀了，这不是坑爹吗？

看不见的隐形门槛

网上的攻略只教你怎么填资料以提高通过率，并不会告诉你内部审核的逻辑。我踩了很多坑，自己琢磨出来一些东西虽然不一定准确但是绝对是用真金白银换来的教训。

第一个就是申请的时间。虽然听起来比较玄学，但是我已经测试了很多次了。每个月月底以及季度末的时候，通过率就会稍微高一些。为什么？因为资方也要完成业绩指标啊。那时候他们还没有把放款的任务全部做完，审核可能会略微宽松一点。有一次25号提交被拒之后，在同一个月的29号再次申请同样的材料却成功了。

第二个就是会员。很多平台都会欺骗你开通会员，说开会员之后可以提额、降息。别相信了。基本上都是智商税吧？要不要拒他要看情况而定。我有一次心血来潮给199元买了个"尊享会员卡"，但是额度一点都没有增加，利息也没有降低，并且白白地把钱给了平台。后来我才明白额度是按照你的征信以及流水来的怎么可能因为你充了199块钱就给你提高额度呢？

怎样才能知道自己是否被坑了？

很多人借钱的时候只关注一个数字，那就是每个月要还多少钱。这是大错特错的。

IRR（内部收益率）才是真实的借款成本，一定要看。很多平台在宣传的时候都会说"日息万二"听起来很便宜对吧？一万块钱一天两毛钱。但是你算过没有，再加上各种服务费、担保费之后折合的成年化利率最高可达24%到36%左右。

之前的坑就是这样。借款合同上写的是8%，但是还有一份担保合同，担保费是12%加在一起超过了20%。当时我急需要用钱，并没有仔细阅读那些几十页的合同书，在还款的时候才发觉有问题。

所以在选择360借款的时候，首先要问自己一个问题：这笔钱能不能用这个成本借到？如果你把这钱用来买手机、包包的话，我建议你最好放弃。高利贷消费就是给自己的经济埋下隐患。

征信的几个错误观念

有人认为，只要我按时还款的话，征信就不会出问题。这只是一个方面而已。

每点一次360借款上的"查看额度"，征信报告上就会多一条贷款审批的查询记录。太多的话会导致你的征信被花掉。银行看到你短时间内多次申请贷款的时候会觉得你是缺钱的人而且风险很大。我当时不懂得一个月里点了十几家平台之后再去银行正规贷款就被拒绝了客户经理给我看的眼神就像给一个赌徒一样。

还有一个问题要说明一下。360借款提前还款的时候，有的资方会收取违约金的。合同上写得密不透风，但是很多人都没去看一眼。我上次想早点还清欠款时发现需要缴纳剩余本金三成罚款，算下来一个月利息比罚我还贵一些。这件事到现在我都搞不清楚为什么还要处罚呢？提前还款你还收我的钱吗

到底选哪一种比较好？

说了这么多，还是得给个准话。

如果你征信好、有公积金并且工作稳定的话，可以直接去银行申请贷款。如果想要节省时间并获得更好的利率，建议直接到银行办理而不是在360上浪费时间。银行的利息才是真的低，年化4%左右它不香吗？

资质一般的，银行是批不下来的360借呗、度小月哪些贷款比较好呢？我的建议是：先用360借条，不要开通会员服务，也不要随便点选第三方推荐。申请的时候要看清楚合同里面的各项费用加起来计算一下真实的年化利率。如果算出来超过24%，就要慎重考虑了，大于等于36%就是违法的高利贷，直接不能碰。

另外，千万不要用贷款来还贷。见过太多人从一个平台借钱再借给另一个平台，债务越滚越大，最初只是欠了几万最后变成了几十万。一旦开始就很难收尾了。

借钱这件事，从来都没有"哪个好"的说法，只有"坑浅一点"。我现在能不借就不借，实在要借的话也会把合同上的每一个字都嚼碎了再吞下去看。毕竟谁的钱都不是大风吹来的，凭什么白白送给别人做利息呢？

在点开"立即申请"之前，先把手机放下出去散散步，静下心来冷静思考五分钟之后再做决定。