前两天有个老邻居敲我家门，手里拿着手机屏幕亮着，开口就问：彩虹花呗借款怎么样啊？说是网上弹窗看到的，利息低、放款快，看样子挺唬人。一见那界面就感觉很炫酷，心里立马打了个激灵。干这行这么多年了，越是大张旗鼓宣传的东西就越要留个心眼。今天我就用大白话把这件事说清楚。
支付宝花呗的亲戚到底是什么？
很多人看到"花呗"这两个字的时候，下意识地认为这是支付宝推出的或者和它有关系的东西。名字起得挺阴险的。支付宝叫作"花呗"，而这个东西叫做"彩虹花呗"，多两个字意思就完全不同了。
去年我接了一个单子，客户叫小张，是做装修的。他也是在网上借钱，点进一个链接后觉得像是花呗就申请了。结果怎样呢？钱到账了，但是后来才知道这不是蚂蚁花呗，而是某个小贷公司的产品。他就跟我抱怨说这不就是明摆着挂羊头卖狗肉吗？
说白了，市面上很多带有"花呗""借呗"字样的借款平台，并没有和支付宝有任何关系。它们只是蹭热度罢了。你以为正规军就靠谱？蹭热点的产品背后一般都有不知名的小贷公司或者助贷机构，风控标准、合规性都是个问题。
彩虹花呗借款是否靠谱？看这三点就足够了
彩虹花呗借款怎么样？要判断一个借款平台是否靠谱，不能只听广告天花乱坠地吹捧，要看看真实的实力。
第一看车牌号。正规军都有消费金融牌照或者小额贷款牌照，在官网底下可以查到，地方金融监督管理局的网站上也可以搜索得到。如果查询不到的话，或者是科技公司、信息公司的放款行为，那么就要小心了，很有可能是套路贷。
第二看利率。看过很多这样的平台合同，上面写着日息万分之三的样子，并不算太高。但是你算一算年化综合利率？吓死人了。有的加上服务费、担保费、咨询费等费用之后，实际的年化率可以达到36%以上甚至更高。这不是借钱而是喝血。
第三看催收。正规平台逾期的话，最多就是上征信、打个电话提醒一下。那些不靠谱的公司，逾期一天就把你的亲戚朋友都打电话叫来，搞得你名声扫地。这样的情况我见过太多次了，真的不想再提了。
具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，蹭名牌的平台综合年化利率超过24%的比例很高。这笔钱借得冤不冤？
申请的时候坑，一个比一个隐蔽
再说说申请流程中的一些门道。有些平台在你点进去之后会先不直接告诉你能不能批，或者批多少，而是要你授权一些东西。通讯录、定位、相册等都需要身份证正反面以及银行卡密码。
我的一个客户老李去年急用钱，在一个类似的平台上申请了。填了一大堆资料之后，结果显示审核没通过。钱没有借到，但是骚扰电话却接了很多。为什么？他的信息被泄露出去了。这样的平台根本不是放贷的地方，它是做"流量生意"的，把你的个人信息打包后卖给各种中介、推销公司赚取利益。
还有一种情况更坑。申请的时候默认勾选了会员服务或者加速包，几百块钱。钱还没借到就先扣你几百元会员费。借不借得到另说，这笔钱是实实在在地扣下的。这不是明抢吗？
彩虹花呗实际审批体验
彩虹花呗我专门去查了一下。界面设计得还算可以，操作流程也很简便，只需要身份证、手机号和银行卡就可以了。但是问题来了，它的资金方不清楚。申请的时候合同里会出现很多你没听过的公司名字。那意思是什么？表示债权关系很乱。以后一旦出现纠纷不知道找谁说理。
而且，这样的平台一般都有一个特点就是额度看起来很高，但实际上放款的时候会减掉一部分。批你一万块钱，实际上到手八千块，两千直接扣了，说这是服务费。但是你还款的时候还是要按照一万元本金来还。这样算下来实际的年利率就翻了一倍。你自己想过这笔账没有？
借钱的时候，哪些渠道比较靠谱？
说了这么多坑，那真要用钱的时候怎么办？并不是所有的非银行渠道都不能碰触到的，但是需要进行选择和挑选。
首选是银行系的。目前各大银行都有自己的消费贷产品，工商银行融e借、建设银行快贷、招商银行闪电贷等，利率低且正规透明。现在很多年化利率已经降到4%以下了，和那些乱七八糟的地方比起来简直是天壤之别。
次选头部互联网大厂的产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等虽然也是商业贷款，但是平台较大、合规性较强，并不会出现一些乱七八糟的操作方式。利率高低不一，根据个人情况而定，但是至少是公开透明的，并不是暗中操作。
对于那些名字都不太知名、广告到处都是的平台，我的建议是：能不接触就不接触。实在没办法的话也要把合同一字一句地读一遍，算出实际利率之后再签字。不要傻乎乎地点同意。
最后给大家提个醒
现在网上借贷平台多得数不胜数，名字起的也越来越花哨。彩虹花呗、极速贷、无忧借听起来都挺好的。但是越有好听的名字就越要小心。
去年还不是这样，今年突然冒出很多这样的平台。监管越来越严格了，一些不合规的平台被清退了，但是新的马甲又出现了。最后还是要靠自己去辨别清楚。
彩虹花呗借款怎么样？我的态度很明确，能绕着走就绕着走。如果有资金需求的话可以去银行咨询一下也可以通过自己熟悉正规的平台进行申请。不要为了省事、图快而掉进陷阱里出不来。借钱不能着急。越急就越容易出现差错。
下次再遇到这样的弹窗广告的时候，直接划走。别好奇，更不能随便操作。
